Ипотечный кредит
1. Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования
1.1 Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны
1.2 Правовые основы ипотечного кредитования РФ
2. Ипотечное кредитование в банке
2.1 Экономическая характеристика банка
2.2 Анализ ипотечного кредитования
Выводы и предложения
Список использованных источников
Введение
В настоящее время в России в числе первоочередных задач социально-экономического развития стоит задача формирования рынка доступного жилья посредствам создания условий для увеличения платежеспособного спроса населения на жилье, и увеличения объемов жилищного строительства.
По оценкам Госстроя и результатам различных социологических исследований, в России до 80% населения нуждается в улучшении жилищных условий, около 27% населения проживает в неблагоустроенных квартирах и около 2% - в квартирах, находящихся в аварийном состоянии. Основной причиной этому служит низкий уровень жизни населения и сокращение объемов строительства.
Создание условий, способствующих повышению доступности жилья и расширению платежеспособного спроса населения на жилье, непосредственно связано с развитием и расширением системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования. Выстраиваемая в настоящее время система ипотечного жилищного кредитования должна отвечать требованиям всех участников рынка, и в первую очередь, кредитных организаций и потенциальных заемщиков, поэтому принципиальным вопросом является формирование модели ипотечного кредитования, которая послужит базой для установления и развития ипотечных отношений в будущем.
Ипотека является одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы, особенно обострившиеся в связи с финансовым кризисом. Проблемам развития системы ипотечного жилищного кредитования в последнее время уделяется все большее внимание со стороны органов государственной власти. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования.
Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению финансировать покупку жилья. Значимость ипотечного кредитования, оценка возможности эффективного функционирования данной системы в современных российских условиях обусловило выбор темы исследования.
Целью исследования является анализ современного состояния системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации, выявление основных проблем, сдерживающих ее развитие на современном этапе и возможностей их решения на примере Пермского края.
Данная цель обусловила постановку следующих задач:
1. рассмотреть организационно-правовые основы, созданные для развития ипотечного жилищного кредитования;
2. выявить основные проблемы и возможные перспективы развития ипотеки в нашем регионе;
3. изучить и обобщить опыт Пермского края в сфере ипотечного кредитования;
4. разработать предложения и рекомендаций по совершенствованию системы жилищной ипотеки и развитию ипотечного кредитования в Пермском крае.
Объектом исследования является система ипотечного жилищного кредитования в Пермском крае.
Предметом исследования вопросы формирования и функционирования системы ипотечного жилищного кредитования на основе Западно-Уральского банка Сбербанка России.
Эмпирической базой исследования послужили законодательные и иные нормативные акты, нормативно-правовые акты субъектов РФ, работы отечественных ученых и специалистов по ипотечному кредитованию, а также экономическая литература, данные периодических изданий, интернет-сайтов российских операторов ипотечного жилищного кредитования.
В работе использован системно-структурный подход к анализу объектов исследования, раскрытию характеристик субъектов ипотечного кредитования, специфики их развития и взаимоотношений в конкретных экономических условиях.
1. Теоретические и правовые основы ипотечного кредитования
1.1 Ипотечный кредит: понятие, история, роль в экономике страны
Ипотека - залог недвижимого имущества (главным образом земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды и непосредственного инвестирования строительного комплекса (по российскому законодательству ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им). [3]
Для ипотеки характерно оставление имущества в руках: оставление имущества в пользовании у должника; возможность получения под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд под вторую, третью и т. д. закладные; обязательная регистрация залога в государственных учреждениях.
Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы:
населения - в улучшении жилищных условий;
коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной деятельности;
строительного комплекса - в ритмичной работе;
государства - в экономическом росте и обеспечении прав граждан на жилье.
Одним из основных элементов ипотеки являются ее субъекты. Цели и функции этих субъектов, описаны в таблице 1
Таблица 1 Субъекты ипотечного кредитования: цели и функции
| Субъекты | Цели и функции |
| Заемщики | Приобрести по возможности лучшее жилье, одновременно быть в состоянии производить ежемесячные платежи по кредиту |
| Кредиторы (банки и другие финансово-кредитные учреждения) | Максимизировать прибыль и дивиденды своих акционеров путем ограничения рисков неплатежей заемщиков, потерь в результате более быстрого увеличения стоимости привлеченных банками средств по сравнению с процентными ставками по выданным ипотечным кредитам |
| Продавцы жилья (физические лица) | Выгодно продать жилье |
| Риелторские организации (лицензированные продавцы) | Выгодно продать имеющееся жилье (по поручению третьих лиц, из собственного фонда), получить комиссионное вознаграждение |
| Орган регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним | Сбор, регистрация и предоставление информации о праве собственности на жилье на территории России |
| Страховые компании | Полное страховое сопровождение сделок и извлечение максимальной прибыли |
| Оценочные компании | Оценка жилья, являющегося предметом залога при ипотеке, в том числе при реализации с торгов |
| Операторы вторичного рынка | Приобретение ипотечных кредитов у первичных кредиторов |
| Инвесторы (юридические и физические лица, приобретающие ипотечные ценные бумаги) | Максимизировать прибыль, вкладывая свои средства в ипотечные ценные бумаги |
| Органы опеки и попечительства | Контроль за соблюдением прав и интересов несовершеннолетних граждан |
| Государство | Преследует три основные цели: обеспечение условий для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования; регулирование и надзор за деятельностью участников рынка, в том числе с целью защиты интересов вкладчиков банков; содействует некоторым ограниченным группам семей в приобретении жилья |
При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:
1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.
2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.
3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при имитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам:
По объекту недвижимости: земельные участки; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные, морские суда, суда каботажного плавания и космические объекты; объекты незавершенного строительства.
По целям кредитования: приобретение готового жилья в многоквартирном доме либо отдельного дома на одну или несколько семей в - качестве основного или дополнительного места жительства.
По виду кредитора: банковские; небанковские; обычные и комбинированные (выдаваемые несколькими кредиторами); субсидируемые и выдаваемые на общих условиях.
По виду заемщиков (как субъектов кредитования): кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; сотрудникам банков; сотрудникам фирм - клиентов банка; клиентам риэлтерских фирм; лицам, проживающим в данном регионе; всем желающим.
По виду процентной ставки: кредит с фиксированной процентной ставкой; кредит с переменной процентной ставкой.
По возможности досрочного погашения: с правом досрочного погашения; без права досрочного погашения; с правом досрочного погашения при условии уплаты штрафа.
По степени обеспеченности (величине первоначального платежа): без первоначального взноса; с первоначальным взносом.
По способу амортизации долга: постоянный ипотечный кредит; кредит с переменными выплатами; кредит с единовременным погашением, согласно особым условиям.
По способу рефинансирования. Ипотечным кредитованиемзанимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов, которые представлены в таблице 2
Таблица 2 Классификация ипотечных кредитов по способу рефинансирования
| Способ рефинансирования | Вид кредитного института |
| Выпуск ипотечных облигаций | Ипотечные банки |
| Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии | Стройсберкассы |
| Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) | Универсальные банки |
| Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку, собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) | Кредитные учреждений, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком |
Вместе с этим смотрят:
РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни
Автоматизацiя в банкiвськiй сферi
Автоматизована банкiвська система у ЗАТ КБ "ПриватБанк"
Аккредитивная форма расчётов: сущность, виды и порядок применения
Актуальные проблемы и споры в автостраховании