Гражданско-правовое регулирование страховых отношений в РФ

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать менее ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т. п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т. п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Страхование позволяет пострадавшим возмещать ущерб, приВнчиненный случайными разрушительными, неблагоприятными событиями, и получать страховые выплаты (страховое обеспечение, страховое возмещение). Страхование существует в любом современном цивилизованном государстве, стремительно развивается и России, с приходом в нашу страну рыночной экономики. Мне интересна эта тема и в своей работе я попытаюсь разобраться, как осуществляется гражданско - правовое регулирование страховых отношений в Российской Федерации.

1. Общие положения.

1.1. Понятие страхования.

Принято считать, что начало страховому делу было положено в XVII веке, в лондонской кофейне Эдварда Ллойда. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плавание и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команды становились жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создать особый фонд. Из этого фонда и оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании, хотя потребность во взаимопомощи ощущалась людьми издревле.[1]
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного личности или имуществу в результате случайных обстоятельств. Причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. В некоторых видах страхования (к примеру, накопительном страховании) целью страхования может быть также получение части дохода от вложения сумм уплаченных им премий в те или иные рыночные активы. Наконец, нельзя забывать о том чувстве ВлзащищенностиВ», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай. Страховые же премии причитаются по каждому из договоров, что позволяет создать фонды для страховых выплат. На пополнение таких фондов идут и доходы от размещения премий.

Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически путем анализа множества событий, и используется при определении величины страховой премии. Чем шире это множество, тем ближе к оптимальному значению размер премии. Соответственно, чем больше договоров заключит страховщик (чем шире его страховое поле), тем устойчивее его бизнес (если, конечно, правильно рассчитана вероятность).

Разумеется, наивно представлять деятельность по оказанию страховых услуг как альтруистическую, как бескорыстное служение общему благу. Как и всякая предпринимательская деятельность, она ведется, прежде всего, ради систематического извлечения прибыли, причем страховой бизнес довольно доходен. Страховые компании, сосредоточивая серьезные по размерам капиталы, пускают их в оборот, вкладывая их в наиболее прибыльные сферы бизнеса. Вследствие этого на страховом рынке идет ожесточенная конкурентная борьба. В то же время без страхования, охватывающего все более широкий круг страховых рисков,Ва современное общество не мыслимо. Предпринимательская деятельность неизбежно связано с риском, без страхования которого произошел бы спад активности финансово-промышленных кругов. А это, в своюВа очередь, привело бы к уменьшению производства, сокращению рабочих мест, снижению покупательной способности населения и многим другим, крайне нежелательным социально-экономическим и политическим последствиям. В аналогичном положении находятся и физические лица (граждане). Кроме самостоятельного возмещения имущественных потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных соВнбытий, они подвержены опасности остаться без работы и снизить уровень материального обеспечения семьи. При заболеваниях Валечение и оплата медицинских услуг, которые не включены в базовую и территориальную программы обязательного медицинВнского страхования, проводятся гражданами за свой счет. Немало и других случаев, требующих дополнительных расходов. Оптимистическая уверенность в том, что то или иное опасВнное событие их не коснется, остается также лишь риском, свяВнзанным с надеждой на благополучие. Сбережение денежных средств, создание различных запасов, во-первых, отвлекают у большинства семей определенную часть их бюджета и таким образом снижают уровень жизни. Во-вторых, неблагоприятное событие, на случай наступления которого осуществляются такие накопления, может произойти далеко до того момента, когда необходимые сумма средств и величина требуемого запаса опреВнделенных материальных ценностей (ресурсов) могут быть накоВнплены. Следовательно, такая защита имущества, имущественных интересов, уровня жизни людей в принципе хотя и допустима, но для случайных событий с тяжелыми последствиями (значиВнтельным ущербом) неэффективна. Вот почему значение страхования так велико.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что страхованиетАУ отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков[2]
.

1.2. Основные понятия страховых отношений, участники страховых отношений.Ва

Отношения, возникающие в сфере страхованияВа сложны, имеют свою специфику. И для того, чтобы понять,Ва что представляетВа собой страхование,Ва необходимо раскрыть его основные понятия и определить участников страховых отношений.Ва В страховании используются следующие основные понятия:ВаВаВаВаВаВа

1)страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием[3]
.

2)страховой риск- это предполагаемое событие, на случай наступления которого производиться страхование[4]
. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. Риск не зависит от воли участников страхования, в рамках их отношений он субъективно случаен. В то же время наступление события, именуемого риском, должно быть вероятным, т.е. в отношении егоВа должно быть заранее не известно, наступит оно или нет. Риск не должен быть, с одной стороны, неизбежным, а с другой - невозможным. В противном случае страхование потеряет свой рисковый характер. Поскольку риск - только предполагаемое, а не реальное событие, он может иметь различные степени вероятности наступления и влечь за собой различные по размеру убытки. Это и позволяет оценивать риск (ст.945 ГК). ВаВ период действия страхования риск может изменятьсяВа в сторону как уменьшения, так и увеличения (ст.959 ГК). Оценка страхового риска является правом страховщика (ст.945 ГК).

3)страховой случай- фактически наступившее событие, которое предусмотрено законом или договором страхования и влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату[5]
. Страховой случай должен соответствовать по своим параметрам страховому риску, отличаясь от него одной чертой - бытием в реальной действительности. Случай в отличие от риска - событие уже наступившее. Но от этого он не перестает быть субъективно случайным и таким, который мог бы и не наступать. Страховой случай, по законодательству РФ об обязательном социальном страховании - это событие, представляющее собой реализацию социального страхового риска, с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществлять обеспечение по обязательному социальному страхованию (страховое обеспечение)[6]
. Понятие страхового случая конкретизируется и в законодотельстве об отдельных видах обязательного социального страхования. Например, страховым случаем является подтвержденный в установленном порядке факт повреждения здоровья застрахованного вследствие несчастного случая на производстве или профессионального заболевания, который влечет возникновение обязательства страховщика осуществлять обеспечение по страхованию[7]
.

4)страховой интерес - основанный на законе, ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования. Страховой интерес - это объективное основание договора страхования, та социально-правовая позиция страхователя, которая объясняет его субъективное желание заключить договор страхования. При обязательном страховании это желание страхователя может и отсутствовать, но его интерес от этого не пропадает. Страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страхование противоправных интересов (п.1 ст.928 ГК). Интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:

В· если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);

В· если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).

Иначе у страхователей и иных лиц, в пользу которых осуществляется страхование, может возникнуть чувство вседозволенности, убежденность в том, что они могут действовать противозаконно и при этом получить от страховщика компенсацию. Но одновременно в интересах защиты общепризнанных моральных ценностей запрещено страхование и некоторых правомерных интересов, а именно, страхование:

В· убытков от участия в играх, лотереях и пари (п.2 ст.928 ГК). Разрешение такого страхования противоречило бы ст.1062 ГК, которая лишает судебной защиты требования, вытекающие из игр или пари, кроме случаев, предусмотренных в законе;

В· расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (п.3 ст.928 ГК). Страхование подобных расходов могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку бы увеличивало надежду преступников на получение выкупа от страховщика.

В ст.928 п.2 содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом:

В· если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию;

В· если же организатор подобного мероприятия действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован;

Наиболее важную роль страховой интерес играет в имущественном страховании, которое возможно только в случае, если у страхователя (выгода приобретателя) имеется имущественный интерес в заключение договора (ст.930 ГК).

5)страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая[8]
. Таким образом, страховая сумма - это верхний предел того, что может получить страхователь (выгодоприобретатель). При имущественном страховании (кроме страхования ответственности) эта сумма не должна превышать действительную стоимость имущества (страховую сумму). В остальных видах страхования определяется сторонами по их усмотрению. Страховая сумма служит основой для приобретения страхового взноса и размера страховой выплаты.

6)страховая выплатаВа - денежная сумма, которую страховщик обязан уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате наступления страхового случая[9]
. Страховая выплата не может превышать страховую сумму, но может быть ей равна. При имущественном страховании страховая выплата примет форму страхового возмещения, которое должно соотносится с действительной стоимостью застрахованного имущества. В личном страховании она предстает как страховое обеспечение, выплачиваемое застрахованному не зависимо от покрытия принесенного им ущерба по другим основаниям. Размер страхового обеспечения устанавливается, как правило, по соглашению сторон, воля которых законом не ограничивается.

7)страховая премия[10]
- это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные законом или договором страхования (п.1 ст.954 ГК). С уплатой страховой премии может быть связано как заключение реального договора страхования, так и исполнение заключенного ранее консенсуального договора. Страховая премия может выплачиваться единовременно или по частями (страховыми взносами). В основе расчета величины страховой премии лежат страховые тарифы. Обязательное страхование может влечь за собой правовые последствия и без уплаты страховой премии.

8)страховой взнос- часть страховой премии, если она подлежит уплате в рассрочку. Реальный договор страхования вступает в силу при уплате единовременно страховой премии или первого ее взноса, если договором страхования не предусмотрено иное (п.1 ст.957 ГК).

9)страховой тариф - ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которое используется для расчета размера страховой премии[11]
.Ва При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая. Помимо основного тарифа используется и поправочные коэффициенты. Страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, устанавливаемыми или регулируемыми органами государственного страхового надзора. ВаКонкретныйВа размерВа страховогоВа тарифа определяетсяВа в договоре страхования по соглашению сторон. Некоторые акты законодательства РФ об отдельных видах обязательного социального страхования также оперируютВа понятием Влстраховой тарифВ». Например: Страховой тариф- это ставка страхового взноса с начисленной оплаты труда по всем основаниям (доходам) застрахованных.[12]

Участники страховых отношений определены законом.[13]
Ими являются: 1)страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке[14]
.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит обязательному лицензированию, кроме деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации[15]
. Лицензирование страховой деятельности представляет собой публично-правовую сторону страхования и осуществляется федеральным органом исполнительной власти тАФ Министерством финансов РФ, а именно, Федеральной службой страхового надзора[16]
.

2)страхователи - юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона[17]
. Страхователь вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). При заключении договора страхования страхователь вправе назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.

3)выгодоприобретатели (бенефициары) - физические или юридические лица, обладающие страховым интересом, в пользу которых страхователями заключены договоры страхования.

4)застрахованные лица - физические лица, с нематериальными благами (жизнью, здоровьем) которых связаны имущественные интересы страхователей.

Участие застрахованного лица возможно либо в договоре личного страхования (п. 1 ст. 934 ГК), либо в договоре страхования ответственности за причинение вреда (п. 1 ст. 931 ГК).

5)страховые агенты - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями[18]
.

Страховой агент - представитель страховщика, действующий (с соблюдением правил гл. 10 ГК) в рамках предоставленных ему полномочий, круг и характер которых может быть весьма разнообразным. Однако основная деятельность страхового агента тАФ аквизиционная (лат. acquirere тАФ прибавлять, приобретать) тАФ заключение договоров страхования ("продажа страховых полисов").

6)страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров[19]
.

7) страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов[20]
.

2. Гражданско-правовое регулирование страхования.

2.1.Ва Классификация страхования.

Неисчислимое множество, разнообразие предметов и объекВнтов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специВнфические условия гражданско - правового регулирования страховых отношений, формирования и использования страховых фондов по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями и страховщиками, осуВнществления страховой деятельности последними. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Под классификацией обычно понимают разграничение люВнбой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) совоВнкупности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким взаимосвязанным и последовательно примеВнненным признакам, создающим ВлпирамидуВ» иерархически соВнподчиненных звеньев (подсистем) единого целого (системы). В результате каждое последующее звено является частью предыВндущего, поскольку в основе признака своей относительной обособленности имеет общие или сходные черты (свойства) с предыдущим звеном[21]
. Различия объектов страхования предопредеВнляются предметами страхования, природой их происхождения, характерными для них страховыми рисками (случаями) и их поВнследствиями, а также условиями формирования страховых таВнрифов, уплаты страховой премии, особенностями определения и выплат страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы).

Отрасль страхования представляет собой отВнносительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для одВннородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, форВнмирования и использования (распределения) страховых фондов.[22]

Однако отрасль не является общеупотребительным понятиВнем. Того или иного страхователя интересует, как и на каких усВнловиях можно застраховать его конкретную материальную, неВнматериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоВнровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его дейВнствительная стоимость и страховая сумма; характерные для данВнного предмета страхования риски или страховые случаи; желаемый и возможный сроки страхования; страховой тариф и страВнховая премия; размеры и порядок страховых выплат; другие усВнловия заключения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родоВнвые признаки, функциональное назначение, способы, услоВнвия, иногда и продолжительность использования (либо сроки создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств наВнземного транспорта, страхование детей от несчастных случаВнев, страхование жизни на случай смерти, страхование домашВннего имущества и др.). Страховые правоотношения между страхователем и страховщиком устанавливаются и реализуютВнся по конкретным видам страхования, объектам (в том числе путем определенного их комбинирования в одном договоре страхования).

Подвидом страхования понимается страхование одВннородных, одинакового происхождения (назначения) предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одВнного или совокупности страховых рисков (случаев) по установленВнным для всех или отдельных предметов (имущественных интереВнсов) условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов[23]
.

Подотрасль страхования представляет собой совокупность виВндов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (случаями), условиями и способами страВнховой защиты. Например, в отрасли имущественного страхования имеются подотрасли Влстрахование имуществаВ», Влстрахование предВнпринимательских рисковВ», Влстрахование ответственностиВ»[24]
.

Выделение подотраслей страхования позволяет:

В· иметь четкое представление о составе и структуре отрасВнлей и подотраслей страхования;

В· накапливать, обобщать, анализировать и оценивать инВнформацию о развитии и эффективности страхования, приВнчинах отсутствия прогресса в отдельных подотраслях, разВнрабатывать и внедрять необходимые мероприятия; определять направления разработки и продвижения на российский рынок новых видов страховых услуг.

Разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные ценности (блага) является основанием для выВнделения в страховании двух отраслей тАФ имущественного и личВнного страхования. Две отрасли страхования выделяются и ГражВнданским кодексом РФ (ч. 1 ст. 927, 929, 934, 942 ГК РФ).

К имущественному страхованию относится страхование имуВнщественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благаВнми),такими, как:

В· имущество разных видов, представленное в ст. 128 ГК РФ как объект гражданских прав;

В· доходы (убытки) от использования, применения, хранения (размещения) имущества или возможные денежные расхоВнды (выплаты) в связи с гражданской ответственностью лиВнца за причинение вреда другим юридическим, физическим лицам (в том числе нанесенного нарушением договора)[25]
.

Личное страхованиепредставляет страхование имущественВнных интересов (как объектов страхования) физических лиц, свяВнзанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такиВнми, как:

В· жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

В· доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень (качество) жизни людей[26]
.

2.2. Законодательство, регулирующее страховые отношения.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании[27]
. Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определенную систему, центральное место в которой занимает ГК. Нормы ГК регулируют лишь гражданско-правовые страховые отношения тАФ обязательства по страхованию, устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховые обязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могут включаться в предметную сферу каких-либо иных законов.

Поэтому, Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не содержит более правил о договоре страхования[28]
, сохранив действие норм, регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивости страховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховой деятельностью[29]
. Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применению лишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральном законе "Об организации страхового дела в Российской Федерации" содержатся определения основных страховых понятий и категорий тАФ страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и так далее. Данный Закон представляет собой стержень формирующейсяВа системы страхового законодательства.ВаВа ОнВаВа призванВа регулироватьВа страховые отношения в новых исторических условиях,Ва юридическиВа способствовать процессу демонополизации страховой деятельности, создавать оптимальные предпосылкиВа функционированияВа рынкаВа страховыхВаВа услуг, обеспечивать свободуВаВа конкуренцииВа иВа независимыйВа статус страховых компаний, гарантии защиты личных и имущественных прав страхователей.

Законодательство, регулирующее страховые правоотношения имеет определенную иерархию, систему.

Таким образом, законодательство о страховаВннии складывается из норм ГК, специально посвященных страхоВнванию (ст. 927тАФ970), ряда федеральных законов, посвященных страхованию или его отдельным видам[30]
, указов Президента РФ[31]
, постановлений Правительства РФ[32]
и приказов и инструкций, изВндаваемых федеральными органами по надзору за страховой деяВнтельностью.Ва

Действующий ГК не предоставляет феВндеральному органу по надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций, регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в Законе ВлОб организации страхового делаВ».[33]
Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своих полномочий, издает акт, регламентиВнрующий публично-правовые отношения, в которых с ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Но гражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.

Законодательство о страховании имеет комплексную природу, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К последВнним относятся, в частности, правила о лицензировании и страхоВнвом надзоре[34]
. Однако основу законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданского законодательства. Именно в них заВнкреплены основы страхования, которым должны подчиняться люВнбые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.

Законодательство о страховании может быть только федеральВнным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе приниВнмать лишь те нормативные акты, которые определяют организаВнционные предпосылки их участия в страховании. Такие акты не могут быть обязательными для частных лиц.

2.3. Основания возникновения страховых правоотношений.

Непосредственным основанием возникновения страховых отношений может выступать закон и иной правовой акт для отношений по обязательному государственному страхованию жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий (п. 2 ст. 969 ГК)
[35]
. ГК впервые в национальной практике регулирования страховых отношений закрепляет общее правило о возникновении обязательств по страхованию из договора (ст. 927). Вместе с тем ГК допускает и другие основания возникновения страховых обязательств. Так, общества взаимного страхования осуществляют страхование непосредственно на основании членства, если учредительными документами не предусмотрено заключение в этих случаях договорах страхования (п.3 ст.968 ГК). Общество взаимного страхованиятАФ это организация, объедиВнняющая средства граждан и юридических лиц, желающих на взаимной основе застраховать свое имущество или иные имущественные интересы (п.1 с.968). На взаимной основе может осуществляться только добровольВнное имущественное страхование.

По форме страхования, означающей способ вовлеВнчения страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретатеВнлей) и страховщиков в страховые правоотношения, различают обязательное и добровольное страхование.

Вцелях защиты социальных, экономических интересов граВнждан, а также интересов предприятий, организаций и государстВнва законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физичеВнских лиц и гражданской ответственности за причинение вреда (в том числе нарушением договора) другим лицам (ст.935 ГК). Ва

Обязательное страхованиетАФ это страховаВнние, осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования[36]
.Ва Обязательное страхование осуществляется на основании договора, что предполагает воле - изъявление страхователя, однако для страховщика заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (с.927 ч.2 ГК). Согласно ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

тАвВаВа жизнь, здоровье и имущество других, определенных в заВнконе лиц, на случай причинения вреда их жизни, здороВнвью и имуществу;

тАвВаВа риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров. Здесь же отмечается, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закоВнну. В случаях, предусмотренных законом или в установленВнном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйстВнвенном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собстВнвенностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

При этом страхователь и страховщик Ване вольны Вав решении вопроса Влзаключать или не заключать договор страхоВнванияВ». У страхователя появляется обязанность заключать догоВнвор страхования, у страховщика тАФ принять на себя соответстВнвующий объем страховой ответственности. Пример обязательного страхования тАУ обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Обязательное страхование ответственности автовладельцев тАФ непременный атрибут цивилизованной страны - стал нормой и для нашего общества. Цель данного страхования - создать юридические основы для реальной защиты прав пострадавших от дорожно-транспортных происшествий на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств[37]
.

Особым видом обязательного страхования является обязательное государственноестрахование, осуществляемое за счет средств предоставленных из соответствующего бюджета (п.3 ст. 927 ГК). Осуществляется так же в силу закона, но лишь в целях обеспечения социальных[38]
интересов граждан и интересов государства.[39]
Обязательное государственное страхование касается жизни здоровья и имущества государственных служащих, категории которых определены рядом федеральных законов и иных нормативных актов (ст.969 ГК). Страховое возмещение, страховая сумма же выплачивается в размере определенном законом и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании. Правила главы 48 ГК применяются к обязательному государственному страхованию, если иное не установлено нормами об обязательном государственном страховании либо не вытекают из существа тех или иных отношений по страхованию.

Виды обязательного государственного страхования:

1. Обязательное социальное страхование - часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по независящим от них обстоятельствам[40]
.

Субъекты обязательного социального страхования имеют свою специфику, поэтому, как мне кажется, необходимо их обозначить. Страхователями являютсяВа организации любой организационно-правовой формы, а также граждане, обязанные в соответствии с федеральными законами о конкретных видах обязательного социального страхования и законодательством Российской Федерации о налогах и сборах уплачивать страховые взносы и (или) налоги, а в отдельных случаях, установленных федеральными законами, выплачивать отдельные виды страхового обеспечения. Страхователями являются также органы исполнительной власти и органы местного самоуправлени

Вместе с этим смотрят:

РЖнвестицiйна дiяльнiсть комерцiйного банку та ii вплив на його фiнансовий стан

РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни

Автоматизацiя в банкiвськiй сферi

Автоматизована банкiвська система у ЗАТ КБ "ПриватБанк"

Аккредитивная форма расчётов: сущность, виды и порядок применения