Споживче та iпотечне кредитування i його розвиток в Украiнi

ДИПЛОМНА РОБОТА

на здобуття освiтньо-квалiфiкацiйного рiвня спецiалiста

Тема роботи:

ВлСпоживче та iпотечне кредитування i його розвиток в УкраiнiВ»

Змiст

Вступ

Роздiл 1. Теоретичнi i методичнi принципи споживчого та iпотечного кредитування

1.1 Економiчна суть, значення та класифiкацiя споживчих кредитiв

1.2 Органiзацiя споживчого кредитування

1.3.Система оцiнки кредитоспроможностi фiзичних осiб

1.4 Загальна характеристика iпотечних кредитiв та порядок iх надання

Роздiл 2. Аналiз споживчого та iпотечного кредитування в Донбаськiй фiлii ВАТ тАЮКредитпромбанктАЭ

2.1 Загальна характеристика ВАТ тАЮКредитпромбанктАЭ

2.2 Аналiз наданих кредитiв Донбаською фiлею ВАТ тАЮКредитпромбанктАЭ

2.3 Аналiз виданих споживчих кредитiв Красноармiйським вiддiленням банку тАЬКредитпромбанктАЭ

2.4 Аналiз виданих кредитiв пiд заставу нерухомостi Красноармiйським вiддiленням банку тАЬКредитпромбанктАЭ

Роздiл 3. Напрямки удосконалення споживчого та iпотечного кредитування

3.1 Мiнiмiзация кредитного ризику, форми його страхування та використання сучасних комптАЩютерних технологiй при проведеннi розрахункiв

3.2 Проблеми розвитку iпотечного кредитування в Украiнi

Висновки

Список використаноi лiтератури

Додатки

Вступ

В останнiй час споживче кредитування набуваi все бiльшоi актуальностi. ПовтАЩязано це з тим, що всi ланки суспiльства прагнуть ефективно функцiонувати, а без розвитку всiх напрямкiв банкiвськоi iнфраструктури, насамперед споживчого кредитування, не можливий нормальний розвиток суспiльства, а саме всiх його категорiй (верст населення). Особливо актуально це питання стоiть перед молодим поколiнням. Для нормального проживання яким вiдразу хотiлося мати власне житло, можливiсть його обладнати. Говорячи про це, я маю на увазi не предмети розкошу, а елементарнi засоби для iснування, якi i необхiдними для нормального i щасливого проживання як молодих сiмей так i iнших верств населення. Адже якщо ми хочемо побудувати багату i високо розвинуту краiну, то це можливо лише при тiй умовi що кожен член нашого суспiльства буде жити в добробутi та щастi. А цю проблему в деякiй мiрi можна вирiшити за допомогою такого банкiвського продукту, як споживчий кредит. Адже квартиру, телевiзор, меблi, холодильник та iншi речi тривалого користування, якi людинi вкрай необхiднi для нормального iснування людини як члена нашого високо розвинутого суспiльства.

З початку перебудовчих часiв довгострокове кредитування поступово стало не привабливим продуктом для бiльшостi банкiв. Насамперед, причинами цього стали високi темпи iнфляцii та, як правило, довгостроковий характер кредитування, тодi як банки надавали перевагу короткотермiновим кредитам пiд торгiвельнi операцii.

Але з часом все змiнюiться, i тi тенденцii якi iснують в усьому свiтi не залишилися поза нашою увагою (так за статистичними даними у високо розвинутих краiнах близько третини обсягу всiх кредитних угод припадаi на кредитування фiзичних осiб, тобто на споживче кредитування). То ця тема стаi все бiльш актуальною для нашоi краiни на даний час. Свiдченням цього i як державнi програми по житловому кредитуванню молодих сiмей так i початок активiзацii роботи деяких банкiв на цьому сегментi ринку. Зрозумiло, що спочатку цi послуги орiiнтованi на бiльш заможних громадян нашого суспiльства але з часом рамки цих категорiй розширюються i i надiя що не за горами тi часи, коли цей банкiвський продукт буде доступний кожному законослухняному громадянину.

Свiдченням того що дана тема набуваi все бiльшоi актуальностi i й той факт, що в останнiй час починаiться друкуватися все бiльше i бiльше статей, книжок, якi в тiй чи iншiй мiрi стосуються теми споживчого кредитування.

В пiдсумок можна зауважити, що хоч ця тема в останнiй час стаi все бiльш актуальною i маi величезнi перспективи для розвитку в банкiвськiй системi Украiни, але в украiнських виданнях вона висвiтлена не достатньо та й то переважно в перiодичнiй лiтературi. На наш погляд бiльш глибокоi розробки ця тема набула в росiйських виданнях. Це свiдчить про те, що впровадження такого банкiвського продукту як споживче кредитування в Росii назрiло таким чином ранiше на декiлька рокiв, нiж в Украiнi.

В результатi проведеноi мною роботи були детально вивченi теоретичнi та практичнi аспекти, якi стосуються як споживчого кредитування так i тих сфер з якими цей продукт стикаiться. Що стосуiться теоретичних аспектiв, то вони розглянутi в першому роздiлi даноi дипломноi роботи i розкривають класифiкацiйнi види споживчого та iпотечного кредиту (в залежностi вiд цiльового характеру, субтАЩiктiв кредитних вiдносин, способiв органiзацii надання позичкових коштiв, форм видачi кредиту, ступенi покриття кредитом вартостi споживчих товарiв, строкiв надання кредиту) та детально описують всi елементи кредитного процесу з урахуванням тiii особливостi, що позичальником, як правило, i фiзична особа.

Дипломна робота виконана на матерiалах ВАТ тАЮКредитпромбанктАЭ. До розгляду приймалися данi за останнi три роки (2002-2004р.р.). Використовувалися вiдомостi журнальних статей та статистичних збiрникiв. При написаннi дипломноi роботи також користувалися законами та нормативними актами, постановами та положеннями Верховноi Ради Украiни, Кабiнету Мiнiстрiв, Нацiонального банку Украiни, внутрiшнiми документами тАЮКредитпромбанкутАЭ, науковими монографiями, пiдручниками, тощо.

Робота складаiться з трех роздiлiв, так в першому роздiлi розглядаються теоретичнi основи споживчого кредитування населення, детально розглядаються види та етапи процесу кредитування. В другому роздiлi дослiджуiться дiяльнiсть самого ВАТ тАЮКредитпромбанкутАЭ, а саме механiзм споживчого кредитування в банку, проводиться аналiз споживчого та iпотечного кредитування. В третьому роздiлi робиться оцiнка сучасного стану ринку споживчого кредитування, а потiм розглядаються основнi напрямки розвитку споживчого кредитування в загалi на Украiнi, та зокрема в ВАТ тАЮКредитпромбанкутАЭ, наведенi рекомендацii банку, що до роботи iз заставою нерухомого майна.

На нашу думку, споживче та iпотечне кредитування маi величезнi перспективи розвитку на Украiнi i, як визначилося, в процесi вивчення цiii теми та розробки дуже цiкава. Для мене також ця тема i новим напрямком дiяльностi банкiвськоi системи Украiни, свiдченням цього також i й той факт що даним напрямком дiяльностi банку займаiться невелика кiлькiсть фахiвцiв, але з кожним днем все бiльше i бiльше банкiв починають звертати увагу на довгострокове кредитування, якi бачать в ньому можливiсть розширення своii дiяльностi. Як раз всi цi фактори й вплинули на мiй вибiр даноi теми дипломноi роботи.

В результатi проведеного дослiдження за даною темою на основi реальних даних ВАТ тАЮКредитпромбанкутАЭ, враховуючи те, що даний напрямок кредитування для бiльшостi банкiв i новим в iх дiяльностi, дуже велике значення маi розробка методологiчноi бази по вiдповiдному банкiвському продукту. Так нами були виробленi та запропонованi рекомендацii по роботi банку iз заставою нерухомого майна. Також були виявленi основнi напрямки розвитку споживчого кредитування якi, на нашу думку, будуть розвиватися в найближчому майбутньому найбiльш динамiчно, це стосуiться деяких видiв як короткострокового так i довгострокового кредитування. Була запропонована концепцiя розвитку житлового кредитування населення з цiллю пiдвищення доступностi житла всiм категорiям населення. Проведено детальний аналiз рейтингових методiв оцiнки кредитоспроможностi позичальникiв тАУ фiзичних осiб, як тих що використовуються вiтчизняними банками так i тих, якими користуються провiднi iвропейськi банки.

Роздiл 1. Теоретичнi i методичнi принципи споживчого та iпотечного кредитування

1.1 Економiчна суть, значення та класифiкацiя споживчих кредитiв

Дiяльнiсть украiнських комерцiйних банкiв нинi зосереджена переважно на роботi з юридичними особами. Це явище тимчасове. У процесi подальшого розвитку ринкових вiдносин питома вага операцiй iз фiзичними особами неодмiнно зростатиме, тож фiнансово-кредитнi установи нашоi держави мають це враховувати. Як свiдчить свiтовий досвiд, банкiвськi операцii з фiзичними особами становлять близько третини загального обсягу всiх операцiй, якi проводять фiнансово-кредитнi установи краiн iз ринковою економiкою. Серед цих банкiв чимало спецiалiзованих, якi працюють лише з фiзичними особами.

Споживчий кредит маi багато специфiчних рис, пов`язаних iз особливостями сфери особистого споживання громадян.

По-перше, цей вид позики вiдображаi вiдносини мiж кредитором i позичальником, сенс яких полягаi у кредитуваннi кiнцевого споживання, на вiдмiну вiд позик, якi надають суб`iктам господарювання для виробничих цiлей або для придбання активiв, що породжують рух вартостi (Наприклад. Акцiй, облiгацiй тощо).

По-друге, на вiдмiну вiд iнших видiв кредиту, якими користуються переважно суб`iкти господарювання, споживчi кредити одержують, як правило, фiзичнi особи.Ва

По-третi, споживчий кредит i засобом задоволення споживчих потреб населення, тобто особистих, iндивiдуальних потреб людей. Така позика прискорюi отримання певних благ (товарiв, послуг), якi вони могли б мати (придбати) лише у майбутньому, накопичивши кошти, необхiднi для купiвлi цих товарно-матерiальних цiнностей або послуг, будiвництва тощо. Надання споживчих позик населенню з одного боку, пiдвищуi iх платоспроможний попит, життiвий рiвень в цiлому, а з iншого тАУ прискорюi реалiзацiю товарних запасiв, послуг, сприяi створенню основних фондiв.

По-четверте, всi види споживчого кредиту мають соцiальний характер, оскiльки вони сприяють вирiшенню суспiльних проблем тАУ пiдвищенню життiвого рiвня населення (передусiм iз низьким та середнiми доходами), ствердженню принципiв соцiальноi справедливостi. Саме iз цiii причини споживче кредитування здебiльшого регулюiться державами особливо ретельно. У нашiй краiнi це виражаiться у тому, що споживчi позики зазвичай надаються на пiльгових умовах.

Отже взагалi, для населення споживчий кредит носить тiльки позитивний характер, так вiн прискорюi одержання визначених благ (товарiв, послуг), якi вони могли б мати (одержати) тiльки в майбутньому - при умовi накопичення суми грошових коштiв, матерiальних цiнностей або послуг, будiвництва або iнших.

За останнi роки виявилась тенденцiя до зростання попиту на споживче кредитування саме фiзичними особами.

Як зазначалося на XIРЖI Ялтинськiй мiжбанкiвськiй конференцii "Конкурентоспроможнiсть банкiв: як забезпечити ii пiдвищення", останнiм часом швидкими темпами зростають обсяги кредитування населення тАФ у 2,7 раза за 2003 p., у тому числi довгострокового тАФ у 3,7 раза. Внаслiдок цього частка кредитiв, наданих фiзичним особам, збiльшилась до 12,1 % (рис. 1.1), що свiдчить про зростання впливу банкiвськоi системи на формування споживчого попиту, а отже, сприяння економiчному пiднесенню. Природно, що в умовах високих темпiв розвитку кредитування може знизитись якiсть кредитного портфеля банкiв. Однак цього останнiм часом не вiдбуваiться тАФчастка проблемних кредитiв у кредитному портфелi всiх банкiв скоротилася з 3.4 до 3.2%. [70]

0,6 - органи державного управлiння 8,9 - НБУ та iншi банки 12,1 - фiзичнi особи 78,9 - суб'iкти господарюванняВаВаВа

Рис. 1.1. Структура кредитного портфеля банкiв за категорiями позичальникiв

Надання споживчого кредиту населенню, з одного боку, збiльшуi його поточний платоспроможний попит, пiдвищуi його життiвий рiвень, а з другого боку прискорюi реалiзацiю товарних запасiв, послуг, сприяi створенню основних фондiв. В процесi погашення споживчих позик у населення зменшуiться на вiдповiдну суму платоспроможний попит, що необхiдно враховувати при визначеннi обсягу та структури товарообiгу, платних послуг, динамiки доходiв та витрат населення, грошовоi маси в обiгу. Таким чином розмiр кредитiв тiсно повтАЩязаний з формуванням купiвельного фонду населення та його вiдповiдностi обсягу до структури товарного фонду та послуг.

Недостатня увага украiнських комерцiйних банкiв на початку 21 столiття до роботи з населенням маi нинi як об`iктивнi, так i суб`iктивнi причини. Основнi з них, безумовно, пов`язанi з економiчною нестабiльнiстю i законодавчою неврегульованiстю. Проте перспективи роботи банкiв iз населенням в Украiнi величезнi. РЖ в останнi роки тАУ 2003-2004 помiтно збiльшилась чисельнiсть банкiв, якi здатнi надавати споживчi кредити населенню, як короткостроковi, так i довгостроковi.

Споживчий кредит - кредит, який надаiться тiльки в нацiональнiй грошовiй одиницi фiзичним особам-резидентам Украiни на придбання споживчих товарiв тривалого користування та послуг i повертаiться в розстрочку, якщо iнше не передбачено умовами кредитного договору.

СубтАЩiктами кредитних вiдносин являються фiзичнi особи (позичальники), а в особi кредитора виступають банки, iншi кредитнi установи (ломбарди, пункти прокату та iншi пiдприiмства та органiзацii).

Мiж банком та населенням може iснувати й посередник, наприклад торгiвельна органiзацiя, однак при цьому змiст споживчого кредиту не змiнюiться.

ОбтАЩiктом кредитування i витрати, повтАЩязанi з задоволенням попиту населення поточного характеру, в тому числi придбання товарiв в особисту власнiсть, а також витрати капiтального (iнвестицiйного) характеру на будiвництво та пiдтримання нерухомого майна.

Що стосуiться бiльш детального регулювання споживчого кредиту зi сторони держави в порiвняннi з iншими формами кредиту, то це в основному проявляiться в регулюваннi процентних ставок, строкiв, додержання принципiв соцiальноi справедливостi, доступностi кредитiв. Бiльш детальне регулювання обумовлене тим, що споживчий кредит появтАЩязаний з потребами населення, рiвнем його життя.

Враховуючи вивчений матерiал наведемо класифiкацiю споживчих кредитiв яка, на наш погляд, i найбiльш повною та вдалою). Кредити класифiкуються:

цiльовим характером;

субтАЩiктами кредитних вiдносин - на банкiвськi та небанкiвськi;

способом органiзацii надання позичкових коштiв - на позики органiзованi та неорганiзованi, прямi та непрямi;