Аналiз iпотечного кредиту в рiзних банках м. РДкатеринбурга

Вступ

Питання житлового кредитування давно мучить багатьох росiян. Кого не спитай - майже всi потребують житла або полiпшення житлових умов, i тому пошук "квартирного вiдповiдi" займаi (i ще довго буде займати) росiйськi уми. Так сталося, що ми i свiдками перших крокiв, якi робить в нашiй краiнi iпотека. Так в нашiй краiнi поки називають будь-який кредит, призначений для купiвлi житла. РЖ прогрес у наявностi - велика частина економiчно активного населення засвоiла, що саме iпотека може стати правильною вiдповiддю на квартирне питання. Але дуже важливо зрозумiти, що вiдповiдь це стосуiться далеко не кожного. У РДкатеринбурзi як мiнiмум пiвтора десятка банкiв надають кредити на покупку або будiвництво житла. У позичальника вже i можливiсть вибрати найбiльш пiдходящий для нього варiант. Але iдеальних схем все одно не iснуi. Тому що вибiр кредитноi програми - це завжди компромiс мiж мрiiю i реальнiстю.

В даний час питання житлового кредитування носить актуальний характер, також вiн дуже важливий i для мене, тому й буде предметом мого дослiдження.

Вивчаючи це питання, ми дiзнаiмося: чи реально отримати кредит на придбання житла, якi дii слiд для цього зробити i на якi параметри кредитноi угоди необхiдно звертати увагу в першу чергу. А для начало треба розглянути пропозицii всiх мiсцевих банкiв, у моiму випадку - у РДкатеринбурзi.

РЖнформацiйну базу дослiдження склали теоретичнi i методологiчнi положення, що мiстяться в наукових статтях з економiчноi тематики, данi офiцiйноi статистики, iнформацiйних i рейтингових агентств, реклами комерцiйних банкiв, а також ресурси глобальноi мережi РЖнтернет.

Аналiз iпотечних кредитiв у рiзних банках

Сьогоднi в РДкатеринбурзi iпотечнi кредити видають 12 банкiв. Скоро до них додадуться ще чотири. Можливо, це призведе до спрощення процедури оформлення кредиту i може бути зниження ставок. Поки доводиться вирiшувати: в який з банкiв звернутися за кредитом на купiвлю житла?

Найбiльш зрозумiлi показники банкiвського кредиту - вiдсоткова ставка i кредиту термiн повернення. Чим бiльш низьку ставку i бiльше термiн пропонуi банк, тим бiльша сума, яку можна отримати в цьому банку (при однiй i тiй же зарплатi). За цими показниками виграють СКБ - банк, Уралфiн - промбанк i банк "Губернський". Вони видають кредити (рублями) пiд 14% рiчних на термiн до 27 рокiв (якщо мова йде про покупку нового житла) або до 20 рокiв (якщо житло купуiться на вторинному ринку). Всi цi банки - партнери Свердловського Агентства iпотечного житлового кредитування (САРЖЖК). Саме партнерство з Агентством дозволяi iм пропонувати такi умови. Скоро кредити на умовах САРЖЖК почнуть видавати також: Уралприватбанк, банк ГРАН, Уралтрансбанк i московська фiлiя Транскредита та iншi. У рамках програми САРЖЖК, банки РДкатеринбурга видали бiльше тисяч кредитiв на пiв мiльярда рублiв. Де близько 80% кредитiв громадяни отримали для купiвлi квартир в РДкатеринбурзi, а 20% - для покупки житла в мiстах областi. Уральський банк Ощадбанку Росii пропонуi менш привабливi умови: рублевий кредит пiд 18% на термiн до 15 рокiв (молодим сiм'ям - на 20 рокiв). Тим не менше, в минулому роцi Ощадбанк видав у Свердловськiй областi бiльше житлових кредитiв, нiж усi банки, що працюють за схемою САРЖЖК. Спiвробiтники Ощадбанку пояснюють його популярнiсть великою кiлькiстю фiлiй i "звичкою" уральцiв (Ощадбанк видаi житловi кредити в областi вже 15 рокiв, а САРЖЖК лише другий рiк). Проте городяни, що вибрали Сбербанк, вважають, що його житловими кредитами можна користуватися бiльш гнучко. А саме: "класичний" iпотечний кредит видаiться пiд заставу нерухомостi, придбаноi на кошти кредиту. Тому банки, оформивши кредитний договiр, дають грошi не в момент укладання договору купiвлi-продажу, а тiльки пiсля оформлення угоди з житлом в Федеральноi реiстрацiйноi служби (ФРС), а це може тривати кiлька тижнiв. Тобто, купуючи житло за допомогою iпотеки, треба умовити продавця почекати з оплатою. На думку рiелторiв, чекати погоджуiться той, хто продаi житло за цiну на 30-60 тис. руб. вище за ринок. Якщо ж брати кредит в Ощадбанку, то грошi можна отримати в день оформлення покупки (або через день), тодi продавцю чекати не доведеться. Бiльш того, угоду з житлом можна буде вмонтувати в ланцюжок обмiнiв. Секрет ощадбанкiвськоi кредиту в тому, що вiн не iпотечний. Забезпеченням по ньому може служити не заставу нерухомостi, а поручительство третiх осiб. Зрозумiло, що при такiй схемi, банку не обов'язково чекати закiнчення реiстрацii угоди. До речi, ця особливiсть кредиту вiд Ощадбанку дозволяi користуватися ним при оплатi участi в пайовому будiвництвi. Але з iншого боку, при оформленнi кредиту в Ощадбанку потрiбен один або кiлька поручителiв з високою зарплатою, що, зрозумiло, знижуi зручнiсть кредиту i процент. Крiм згаданих вище дев'яти банкiв, iпотечнi кредити в РДкатеринбурзi видають: банк "Пiвнiчна Скарбниця" (пiд 18-19% рiчних у гривнях або 12,5-14,5% в доларах, на строк до 10 рокiв), Урал Внутрiшньо торг банк (13 або 18% в грн. до 10 рокiв), РДкатеринбурзький фiлiя Промбуд банку (15% в грн., 13% у дол. до 10 рокiв), фiлiя Райффайзен банку (11-14% у дол. до 15 рокiв), фiлiя "Урал-Сiба " (15% в грн.14% у дол. до 15 рокiв), фiлiя Внутрiшньо торг банку (15% в грн., 10,5-11,5% у дол. до 20 рокiв) i фiлiя Банку Москви (14% у дол. до 10 рокiв).

Практично всi банки погоджуються дати в кредит вiд 30 до 70% вартостi житла, що купуiться. Меткомбанк i Внешторгбанк дають до 75%, "Уралсиб" - до 80%, Ощадбанк у рядi випадкiв згоден дати в кредит 90% вартостi житла. Можна знайти й iншi вiдмiнностi умов рiзних банкiв. Наприклад, якщо брати iпотечний кредит у Урал Внутрiшньо торг банк на 10 рокiв пiд 13% рiчних, то крiм погашення суми кредиту i доведеться щомiсяця вносити 0,15% вiд суми договору.

Втiм, додатковi платежi i в будь-якому банку:

1. Оформлення кредиту. За своi послуги банки вимагають плату. Банки та партнери САРЖЖК, за оформлення паперiв беруть 4720 руб. у Внутрiшньо торг банк це коштуi 5000 руб. У Промбудбанку - 5500 руб. Умови кредитування в Ощадбанку "Пiвнiчноi Скарбницi" передбачають плату (1% вiд суми кредиту) за вiдкриття позичкового рахунку. У Урал Внутрiшньо торг банк крiм такого ж вiдсотка треба внести ще 1000 рублiв за оформлення документiв. А СКБ-Банк i банк "Губернський" беруть вiдповiдно за 345 i 250 руб. за попередню консультацiю.

2. Гocпошлiна за реiстрацiю угоди у ФРС 500 рублiв.

3. Оцiнка житла, що купуiться на кошти кредиту. Вартiсть послуг незалежного оцiнювача не маi прямого вiдношення до банку. Але якiсь стандарти iснують. Наприклад, при оформленнi iпотеки через банки-партнери САРЖЖК оцiнка обiйдеться в 2600 крб. У Меткомбанке оцiнка житла пiд рублевий кредит коштуi 1600 руб, а пiд валютний - .3000 руб. Кредитуючись в Ощадбанку або "Урал-сибе", часто можна обiйтися без оцiнки. Якщо ж така знадобиться, то коштувати вона буде $ 100-200.

4. Страхування. Банки вимагають, щоб позичальник оформив страховку по трьох позицiях: страхування життя i працездатностi позичальника; страхування втрати права власностi на квартиру; страхування квартири вiд ризикiв пошкодження. Цiна всiх страховок за перший рiк входить у 0,8-1,5% вiд вартостi кредиту, збiльшеноi на 10%. Далi вiдсоток розраховуiться вiд розмiру непогашеноi суми кредиту, теж збiльшеноi на 10%.

5. Оплата послуг нотарiуса. Банки вимагають вiд позичальника нотарiально завiрена згода чоловiка (на кредит, а пiсля оформлення угоди завiрене свiдоцтво про право власностi на житло. Нотарiальне посвiдчення кожноi з цих паперiв обiйдеться вiд 100 до 500 рублiв (в залежностi вiд конкретного нотарiуса). Деякi банки, наприклад "Уралсиб "i Внутрiшньо торг банк, вимагають i нотарiального посвiдчення договору купiвлi-продажу житла Це коштуi до 1% вiд цiни квартири При оформленнi iпотечного кредиту можна." нарватися "ще на кiлька платежiв. комiсii за перерахування грошей, за оренду сейфовоi осередку i пр. У пiдсумку додатковi витрати на оформлення кредиту складуть одноразово 3-4% вiд розмiру кредиту, плюс 4-5% вiд вартостi квартири пiде на оплату послуг рiелтора. Рiелтор перевiряi юридичну чистоту квартири до того, як за неi внесений завдаток. Якщо цього не зробити, то можна цi грошi втратити.

Для того щоб отримати кредит, необхiдно визначити своi потреби та можливостi, вибрати кредитну програму, з'ясувати: чи може банк видати кредит i на яку суму i, нарештi, вибрати квартиру.

1. Визначити своi потреби та можливостi.

При отриманнi житлового кредиту все зводиться до двох факторiв: рiвнем заробiтку i капiталу наявностi стартового. Другий пункт маi важливе значення: адже коли у власностi i кiмната або квартира i хочеться покращити своi житловi умови, вiдрiзняiться вiд того, коли i тiльки деякi накопичення, а житло доводиться знiмати, або коли взагалi немаi нi власноi нерухомостi, нi яких би то не було накопичень, на жаль, бажання так i залишиться бажанням. Стартовi умови визначають можливiсть i оптимальний варiант кредитування. Якi варiанти? РЗх як мiнiмум три: iпотека, цiльовоi житловий кредит i простий "споживчий кредит на невiдкладнi потреби". При iпотечному кредитi квартира знаходитиметься в заставi у банку до кредиту повного погашення. Клiiнт буде власником квартири, що купуiться, але у випадку невиплати кредиту банк може продати ii i повернути своi грошi. Гарантiiю повернення коштiв, таким чином, виступаi сама квартира, i нiяких додаткових застав i поручительств не потрiбно. Якщо банк не оформляi в заставу квартиру, на купiвлю якоi йдуть грошi, такий кредит уже не можна називати iпотечним. Подiбний кредит може бути названий нейтрально - "цiльовий кредит на купiвлю житла". Вiн наближаiться до iпотечного насамперед за термiнами - до 15 рокiв. Як гарантiю повернення коштiв виступають залученi поручителi. У разi невиплати кредиту банк буде вимагати сатисфакцii саме у них. Максимальна сума цiльового житлового кредиту без застави обмежуiться 25 тис. доларiв. Тобто не i iпотечним i кредит на придбання житла, що будуiться, тому що до оформлення квартири у власнiсть немаi предмета застави. РЖпотечною такий кредит стане тiльки пiсля реiстрацii права власностi i застави. Якщо для полiпшення житлових умов, потрiбно вiдносно небагато грошей (до 10 тис. Доларiв), то можна взяти у банку споживчий кредит "на невiдкладнi потреби". Крiм невеликоi (щодо вартостi квартири) суми, вiдмiтною особливiстю таких позик i короткий термiн кредитування - до 5 рокiв.

Висновок: iпотечний кредит (iз заставою нерухомостi) маi сенс, перш за все при великих, довгострокових запозиченнях. У цьому випадку досить значнi накладнi витрати (обов'язковi види страхування, оцiнка житла i т.п.) i виправданими. Коли мова йде про доплату при полiпшеннi житлових умов i, вiдповiдно, порiвняно невеликi суми кредиту, самi банки рекомендують скористатися цiльовим житловим кредитом або кредитом "на невiдкладнi потреби" i не переплачувати за оформлення iпотеки. Скажiмо, цiльовоi житловий кредит, що не припускаi застави квартири, що купуiться, можна взяти в Ощадбанку за наявностi двох поручителiв (якщо сума кредиту не перевищуi певного порогу). З iншого боку, пошук поручителiв для багатьох позичальникiв стаi нерозв'язною проблемою, для них виявляiться простiше (хоч i дорожче) отримати грошi пiд заставу житла.

2. Вибрати кредитну програму.

РЖснують принциповi вiдмiнностi мiж кредитами на купiвлю житла на первинному i вторинному ринках. З одного боку, пропозицiй по кредитуванню угод на вторинному ринку бiльше. З iншого боку, за наявностi спiльноi програми банку та забудовника угода на первинному ринку проходить бiльш гладко.

iпотечний кредит маркетингове дослiдження

Висновок: при наявностi спiльноi пpoгpами банку та забудовника, який зводить сподобався вам об'iкт, питання вибору кредитноi програми вiдпадаi сам собою.

Програм, спрямованих на покупку житла вторинного ринку досить багато. Проаналiзувавши пропозицii банкiв i врахувати всi додатковi платежi та бюрократичнi тонкощi, можна визначити декiлькох фаворитiв. Але банк може без пояснення причин вiдмовити у видачi кредиту, або сам процес оформлення кредитноi заявки в рiзних банках сильно розрiзняiться. В одному випадку можна зiткнутися з досить технологiчною процедурою: ввiчливим i зацiкавленим персоналом, в iншому - з бюрократичною тяганиною, нескiнченним списком необхiдних документiв, черствим кредитним iнспектором. Причому мова може йти навiть не про рiзних банках, а про офiси одного i того ж кредитноi установи, що знаходяться в рiзних кiнцях мiста.

3. З'ясувати: чи зможе банк видати кредит i на яку суму? Пiсля вибору варiанту купiвлi (на первинному або вторинному ринку) i кредитноi програми важливим питанням для позичальника i наступний: яку суму вiн реально може взяти в борг у банку? Розмiр житлового кредиту складаi, як правило.70-80% вiд вартостi квартири. Отже, позичальник як мiнiмум повинен володiти вiдсутньоi сумою (або готiвкою, або залiковим житлом). Друге питання - рiвень доходiв. Чим бiльше рiвень сукупного доходу сiм'i, тим швидше зростаi крива можливоi суми кредиту. Однi банки беруть до уваги тiльки дохiд подружжя, iншi розглядають дохiд iнших спiв взтАЩятникiв (батькiв), вiдповiдно, i сума кредиту стаi вище. Якщо i утриманцi (дитина), то рiвень щомiсячних витрат вище, сума можливого кредиту в цьому випадку зменшуiться. Те ж саме стосуiться випадку, коли на позичальнику "висить" який-небудь непогашений кредит (наприклад, на покупку автомобiля). Щомiсячний платiж за непогашеним кредитом вiднiмаiться iз суми пiдтверджених доходiв. Незважаючи на загальний пiдхiд, методи оцiнки кредитоспроможностi, а отже i можливоi суми кредиту, вiд банку до банку будуть вiдрiзнятися.

Термiн кредитування також маi принципове значення. Чим бiльше термiн, тим менше розмiр щомiсячних виплат i тим бiльшу суму можна отримати при цьому ж рiвнi заробiтноi плати. Загальне правило таке: розмiр щомiсячного платежу по кредиту не повинен перевищувати 35-40% (буваi - 50%) доходу сiм'i. РЖснують банки, якi мають справу тiльки з доходами, пiдтвердженими офiцiйними довiдками, зокрема 2-ПДФО. Деякi банки беруть довiдки про доходи, пiдготовлену "у вiльнiй формi" (кредит, як правило, стаi дорожче). Банки також практикують рiзний дохiд до оцiнки кредитоспроможностi найманих працiвникiв, з одного боку, та власникiв / спiввласникiв бiзнесу, приватних пiдприiмцiв - з iншого. Багато чого може залежати вiд кредитноi iсторii позичальника, вiд наявноi власностi (наприклад, марки автомобiля) i т.п. Безробiтним ж (тобто якщо ви отримуiте грошi, але при цьому нiде не значиться) кредитiв не видають. Важливою для позичальника може виявитися можливiсть отримати додаткову позику для оплати накладних витрат по iпотецi. Витрати цi досить високi - це оцiнка квартири незалежним оцiнювачем, комплексне страхування (титул, житло, життя, втрата працездатностi), комiсiя за видачу кредиту, розрахункове касове обслуговування. У цiлому витрати з оформлення iпотечного кредиту можуть досягати 5% вартостi квартири. Схвалена кредитна заявка дiйсна протягом двох-трьох мiсяцiв. РЖ враховуючи нинiшнi проблеми з реiстрацiiю угод, такого термiну може не вистачити.

4. Вибрати квартиру за наявностi спiльноi програми банку та будiвельноi компанii проблем з придбанням квартири на первинному ринку в затвердженому банком об'iктi (якщо отримано схвалення кредитноi заявки) бути не повинно.

Складнiше з вторинним ринком. Мова йде не про ймовiрнiсть схвалення кредитноi заявки: i за наявностi схвалення можуть виникнути проблеми, про якi ви заздалегiдь не пiдозрювали. Наприклад, вимоги до квартири, що передаiться в заставу, можуть виявитися настiльки жорсткими, що ви не зможете знайти пiдходящий об'iкт в заданiй цiновоi нiшi. Або термiн, протягом якого дii схвалення кредитного комiтету банку, виявиться недостатнiм для пошуку задовольняi вас квартири, Важливе значення мають i можливi варiанти передачi грошей продавцевi квартири. На вторинному ринку волiють оплату готiвкою за допомогою сейфовоi осередки, i не кожен продавець погодиться на безготiвковий переказ грошей банком (причому вже пiсля того, як квартира буде переписана на iм'я покупця). Бiльш того, угода опиняiться пiд загрозою зриву саме того з-за, що продавець не хоче чекати, поки пройде реiстрацiя, i вiн отримаi грошi (а вiн у цей час буде i без квартири, i без грошей). Банки працюють над вирiшенням цiii проблеми. Багато практикують передачу грошей за допомогою сейфовоi осередки. РЖншi переводять грошi на рахунок продавця в день пiдписання договору купiвлi-продажу, але блокують доступ до рахунку до моменту реiстрацii угоди.

РЖ ще одна проблема - сума операцii, яка вказуiться в договорi купiвлi-продажу. У разi iпотечноi угоди повинна бути вказана реальна вартiсть квартири, але продавцi бояться "свiтити" - отримання такоi кiлькостi грошей. У бiльшостi випадкiв це психологiчна проблема, яка не маi економiчних аргументiв. Вiдповiдно до Податкового Кодексу РФ, продавець зобов'язаний буде сплатити податок з отриманих доходiв, тiльки якщо квартира перебувала у власностi менш трьох рокiв. Але продавець може i не пiддатися впливу рацiональних аргументiв.

5. Купити квартиру.

Тепер настав час оцiнки квартири рекомендованим банком фахiвцем або компанiiю (вартiсть цiii послуги варiюiться досить широко - вiд 50 до 150 доларiв), причому внутрiшнiй регламент банку часом створюi казуснi ситуацii: коли потрiбно оцiнити квартиру, що будуiться, яку компанiя - забудовник продаi за цiлком конкретну цiну.

На вторинному ринку може чекати черговий пiдступ. Припустимо, оцiнювач оцiнив квартиру нижче цiни, виставленоi продавцем. А за умовами банку сума кредиту не повинна перевищувати 70-80% оцiнноi вартостi квартири (саме оцiночноi). Доведеться або покривати рiзницю, або шукати iншi варiанти. Пiсля оцiнки потрiбно буде оформити пакет страхування - життя i працездатностi позичальника, титулу власностi, а також самоi квартири вiд збитку та руйнацii. Як правило, страховий пакет обходиться в 0,8-1,5% вiд невиплаченого залишку по щорiчно кредиту. РЖ iншi платежi: комiсiя агентства нерухомостi (якщо користуiтеся його послугами), реiстрацiя договорiв, нотарiат, оренда комiрки, банкiвськi комiсii тощо

6. Виплачувати кредит.

Умови виплати вже виданого кредиту також можуть рiзнитися. В одному випадку, доведеться iздити в строго певний день у певний банкiвський офiс. В iншому випадку достатньо буде вчасно поповнювати рахунок у будь-якому вiддiленнi банку-кредитора або за допомогою спецiального банкомату, а списання коштiв буде вiдбуватися автоматично.

Можливо i дострокове погашення кредиту, якщо будуть фiнансовi можливостi. Саме дострокове погашення дозволить заощадити на виплатi банкiвських вiдсоткiв. У деяких банках iснуi мораторiй на дострокове погашення (наприклад, шiсть мiсяцiв, це коли в першi мiсяцi процентнi виплати по кредиту максимальнi). Деякi банки замiнюють мораторiй штрафом за дострокове погашення. Пiсля закiнчення термiну мораторiю може вступати в силу обмеження по мiнiмальнiй сумi дострокового повернення (наприклад, не менше 10000 руб.). РД банки, якi не мають жодних обмежень.

Висновок

На що слiд звертати увагу при порiвняннi пропозицiй банкiв: Мiнiмальний початковий внесок за квартиру. Чим вище планка, тим бiльше грошей потрiбно накопичувати перед зверненням в банк за кредитом. За надто привабливим рiвнем початкового внеску може ховатися банку пiдвищений ризик. А за ризик доведеться розплачуватися, наприклад, через високий рiвень процентноi ставки, Процентна ставка. Чим менше ставка, тим менша плата за користування кредитом. Ступiнь бiлизни доходiв. Якщо ви отримуiте частина зарплати "в конвертi", то потрiбно розглядати пропозицii банкiв, що декларують готовнiсть роботи з "сiрими" доходами, доведеться платити за кредит бiльше тих, хто отримуi всю заробiтну плату офiцiйно. Максимально можливий термiн кредиту. Чим бiльше термiн, тим менше щомiсячнi платежi, тим бiльше може бути сума кредиту. Наявнiсть "спецiальних", в т. ч. "Молодiжних" програм. Тут банки пропонують додатковi привiлеi. Мiнiмальна сума кредиту. Банки обмежують мiнiмальну суму кредиту, тому що хочуть бiльше заробити. Наявнiсть комiсii. У деяких випадках банк бере грошi за оцiнку вас як потенцiйного позичальника, але схвалення заявки не гарантуi. Наявнiсть комiсii за видачу кредиту (введення позичкового рахунку). Тут банк намагаiться заробити не тiльки на вiдсотках, а й одноразово, пропонуючи оплатити сам факт видачi кредиту. РЖнодi низька процентна ставка нiвелюiться високою комiсiiю за обслуговування кредиту. Наявнiсть (вiдсутнiсть) поручителiв. На додаток до застави квартири, що купуiться банк може зажадати i поручительство фiзичних або юридичних осiб. Це пропозицiю менш вигiдно, але iнодi наявнiсть поручителiв позитивно позначаiться на cтaвцi кредиту або сумi. Вимоги по страхуванню та оцiнки. Деякi банки нав'язують угоди лише з схваленими ними компанiями. Може бути, тарифи схвалених компанiй включають i iнтерес банку. РЖнодi рiвень тарифiв схваленоi банком страховоi компанii може приiмно порадувати. Це стосуiться i оцiнювачiв. Чи можна включити платежi за оформлення операцii в суму кредиту, якщо i грошей тiльки на початковий внесок, а на пакет страхування та оцiнку квартири - нi. Чи зможе банк позичити грошi i на цi виплати? Деякi банки мають на цей рахунок спецiальнi пропозицii. Перелiк документiв при подачi заявки на кредит. Чим довше перелiк вимог, що пред'являються до квартири, тим вище ймовiрнiсть того, що ви нiколи не надасте всi необхiднi папери, не знайдете терплячого продавця i квартиру взагалi не купите. Умови передачi грошей продавцевi квартири. Враховуючи реалii вторинного ринку нерухомостi, можливо, доведеться передавати грошi продавцевi квартири готiвкою через банкiвську комiрку. Чи готовий банк пiти на це? Скiльки це буде коштувати? Умови дострокового повернення кредиту. Якщо з'явиться можливiсть повертати кредит швидше i, вiдповiдно, зменшити на вiдсотках, деякi банки це не заохочують. Ануiтетнi та диференцiйованi платежi. Ануiтетнi платежi це коли кожен мiсяць повертаiться однакова сума банку, яка включаi в себе частину боргу i вiдсотки. У диференцiйованих платежах борг розподiляiться рiвномiрно по всьому перiоду виплат i в мiру його погашення скорочуiться розмiр вiдсоткiв, що нараховуються. У тривалiй перспективi диференцiйованi платежi вигiднiше, т.к. борг спадаi швидше, а загальна сума виплачуваних вiдсоткiв стаi менше. Якi витрати супроводжують iпотечну угоду: плата за розгляд заявки на кредит, комiсiя за оформлення кредиту, обслуговування позикового рахунку, витрати на оплату послуг оцiнювача з оцiнки ринковоi вартостi закладаiться нерухомiсть, нотарiальне посвiдчення договору купiвлi-продажу нерухомостi на позиковi кошти, державна реiстрацiя угоди Федерцiйноi реiстрацiйноi служби, послуги агентства нерухомостi, пакет страхування (життя i працездатностi позичальника, нерухомостi, титулу власностi) видача готiвки з банкiвського рахунку, оренда сейфовоi осередку при розрахунках з продавцем квартири готiвкою.

Лiтература

1. "Маркетинг" А.Ф. Баришев пiдр.3-тi вид. М:. Видавничий центр "Академiя" 2005 р.

2. "Маркетинг" повч. посiб. Для вузiв Л.А. РЖбрагiмов М:. ЮНИТИ - ДАНА, 2008 р.

3. "Маркетингове дослiдження" повч. посiб. Н.Г. Каменiва, В.А. Поляков М:. Вузiвський пiдручник, 2008 р.

4. "Маркетинг" повч. посiб. Пiд ред. докт. економ. наук, проф. Н.А. Нагапетьянца М:. Вузiвський пiдручник, 2008 р.

5. Публiкацiя журналiв "Комерсант" 2006р. "РЦБ" 2007р. "Питання економiки" 2-ге вид. Лютий 2008

Вместе с этим смотрят:

PR в банковской системе

РЖдентифiкацiя водо-дисперсiйних фарб

РЖмiджмэйкiнг у дыскрэдытацыйных тэхналогiй

РЖнформацiйнi системи в маркетингу

РЖнформацiйне i програмне забезпечення контАЩюнктурних дослiджень