Межбанковские расчеты в России

_{МИНИСТЕРСТВО ОБЩЕГО И ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО}

_{ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ}

_{СИБИРСКИЙ ИНСТИТУТ ФИНАНСОВ И БАНКОВСКОГО ДЕЛА}

_(СИФБД)

_{К защите:}

_{Заведующая кафедрой "Финансы и кредит"}

_{_________________проф. Фадейкина Н.В.}

^{подпись}

_{_________________}

^дата

_{ДИПЛОМНАЯ РАБОТА}

_{ТЕМА: МЕЖБАНКОВСКИЕ РАiЕТЫ В РОССИИ}

_{(Приказ №________ от"____"___________________1997 года)}

_{______________________________________}

^{шифр документа}

_{Выполнил: Руководитель:}

_{__________ Деревягин А.М. __________Канкалевская Н.Г.}

^{подпись подпись}

_{__________ __________}

^{дата дата}

_{ОГЛАВЛЕНИЕ}

_{Введение..............................................5}

_{1.Необходимость , сущность и значение межбанковских расчетов.....6}

_{1.1.Основы организации корреспондентских отношений...........}

_{1.2.Организационно-правовая база регулирования межбанковских расчетов}

_{1.3.Эволюция межбанковских расчетов........................}

_{2.Характеристика межбанковских расчетов..........}

_{2.1.Расчеты через расчетно-кассовые центры...................}

_{( региональные платежи)}

_{2.2.Расчеты через корреспондентские счета, открываемые в других банках.}

_{2.3.Клиринговые расчеты.................................}

_{2.4.Расчеты между банками стран - членов СНГ...........}

_{2.5.Проблемы межбанковских расчетов и пути их преодоления.}

_{2.5.1.Сбои и задержки платежей в РКЦ......}

_{2.5.2.Нарушения в расчетах по вине коммерческих банков....}

_{2.5.3.Расхождение в учете расчетных операций в РКЦ и коммерческих банках............}

_{3.Анализ межбанковских расчетов проводимых в банке}

_{АКБ "ГРИНКОМБАНК"..............................}

_{3.1.Характеристика банка АКБ "ГРИНКОМБАНК"}

_{3.2.Анализ платежей проводимых банком}

_{3.3.Рекомендации по улучшению схемы межбанковских расчетов}

_{Заключение}

_{Список литературы}

_{Приложения}

_{Введение}

_{Межбанковские платежи и расчеты - кровеносная система экономики любой страны, и ей присущи все те характерные черты, которые определяют состояние общества в целом.}

_{Трудный переход России от сверх централизованной государственной экономики к нормальным рыночным отношениям не мог не затронуть межбанковские расчеты. Все мы помним кризис 1992 года, когда платеж из города в город шел по несколько недель. Сейчас положение значительно улучшилось (благодаря целенаправленным усилиям Центрального банка и деятельности самих коммерческих банков по созданию корреспондентских сетей), однако еще не достигло идеала.}

_{Делаются шаги и в области применеВнния новых прогрессивных форм}_{безналичных расчетов населения ( в личном секторе).}

_{Внедрение и отлаживание новых расчетов сопряжено с большими трудностями экономического, организационного и технического харакВнтера. В частности, устаревшая законодательная база, формирование Центральным банком Российской Федерации (Банком России) заново собственной филиальной .сети, предназначенной для осуществления межбанковских расчетов, с перестройкой системы эмиссионно-кассового регулирования, с созданием независимых центВнральных банков в союзных республиках - бывших субъектах СССР, провозгласивших суверенитет. Серьезным образом сказывается и отсутствие опыта в организации таких расчетов. За неимением необхоВндимых аналогов ввиду специфики развития страны пришлось заново создавать методологию межбанковских расчетов.}

_{Данный дипломный проект рассматривает систему межбанковских платежей в России. Система платежей рассматривается в разрезе типов расчетов, проводится сравнительный анализ.}

_{Данный дипломный проект состоит из трех основных частей:}

_{в первой части рассматривается необходимость, сущность и значение межбанковских расчетов;}
_{вторая часть рассматривает типы межбанковских расчетов и их перспективы развития;}
_{третья часть содержит описание опыта проведения расчетов на примере Усольского Акционерного Коммерческого Банка ГРИНКОМБАНК}_.

_{1.НЕОБХОДИМОСТЬ, СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ}

_{МЕЖБАНКОВСКИХ РАiЕТОВ}

_{Система расчетов между различными контрагентами и хозяйстВнвующими субъектами, обеспечение бесперебойности и непрерывности платежей являются важнейшими условиями нормального функциониВнрования экономики.}

_{В денежных расчетах и платежах, проводимых преимущественно банками, находят свое воплощение практически все виды экономичеВнских отношений в обществе. Это, в свою очередь, немыслимо без взаимных расчетов между банками, что обусловлено широкой разветвленностью хозяйственных связей, большой территориальной удаленВнностью предприятий и некоторыми другими факторами.}

_{По существу, лишь на основе расчетов между разными банками и их филиалами можно завершить расчеты в народном хозяйстве: предприятий друг с другом по поводу купли-продажи товаров (услуг), с финансовыми органами по уплате налоговое внебюджетВнными фондами по перечислению обязательных взносов, с банками по ссудам, со страховыми компаниями по страхованию имущества и коммерческих рисков, с собственным персоналом по выплате зараВнботной платы и приравненных к ней платежей, а также другие денежВнные расчеты.}

_{Определенная часть межбанковских расчетов служит для эконоВнмических связей самих кредитных и финансовых институтов, наприВнмер, при размещении денежных средств в форме депозитов и кредитов, при переучете векселей другу друга и в центральном банке, получении от него кредитов в порядке рефинансирования, покупке и продаже ценных бумаг, в том числе государственных, при предоставлении дотаций, субвенций и бюджетных ссуд.}

_{Межбанковские расчеты опосредствуют и различные виды внешВннеэкономических связей, возникающих в процессе экспорта-импорта товаров (услуг), капиталов и миграции рабочей силы.}

_{Для осуществления платежей и расчетно-кассового обслуживания клиентов банки по поручению друг друга устанавливают между собой отношения, как правило, на договорной основе, получившие название корреспондентских.}_[3]

_{Основы организации межбанковских расчетов.}

_{Осуществление безналичных расчетов в хозяйстве между поставщиками и потребителями продукции поВнрождает взаимные расчеты между банками.}_{МЕЖБАНКОВСКИЕ РАiЕТЫ}_{возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разВнными банками, а также при взаимном кредитовании банков и перемещении наличных денег. Такие расчеты в настоящее время осуществляются через корреспонВндентские счета, открывающиеся на балансе каждого банка.}

_{Корреспондентские отношения - это договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осущестВнвлении платежей и расчетов одним из них по поручению и за счет друВнгого}_[4]_._{Эти отношения могут возникать между кредитными институтами, находящимися как внутри страны, так и за ее пределами. В современных условиях каждый банк связан корреспондентскими узами не с одним, а с десятками, а иногда и тысячами банков.}

_{Корреспондентские отношения могут существовать между разВнличными типами кредитных учреждений, в том числе банками из разВнных стран: между разными независимыми коммерческими банками; между коммерческими банками и центральным банком данной страны или других стран; между центральными банками суверенных госуВндарств.}

_{Указанные отношения могут также иметь место между коммерВнческими банками и специальными межбанковскими организациями типа клиринговых (расчетных) палат.}

_{Классической формой корреспондентских отношений служат отношения между разными коммерческими банками.}

_{Главной операцией крупных коммерческих банков-корреспонденВнтов является клиринг (взаимный зачет) чеков и других расчетно-плаВнтежных документов. По мере развития банковской системы и возрастаВнния значения депозитов банки-корреспонденты стали оказывать друг другу и иные услуги. Например, крупные банки предлагают мелким банкам услуги по управлению активами, предоставляют им кредиты для пополнения резервов. Мелкие банки также, получают от своих банков-корреспондентов консультации по инвестиционным и правовым вопросам, информацию об оценке кредитоспособности коммерческих заемщиков, содействие в подборе кадров и помощь в международных операциях. Наконец, банки-корреспонденты могут выдавать друг другу ссуды, а также сотрудничать в выдаче крупных ссуд ценным клиентам.}

_{Обычно небольшие банки открывают корреспондентские счета в более крупных банковских учреждениях. Последние конкурируют между собой за открытие у них межбанковских депозитов со стороны более мелких банков, так как эти депозиты снабжают крупные банки денежными ресурсами, необходимыми для инвестирования. Крупные банки также могут устанавливать между собой подобные отношения, открывая друг у друга депозитные счета. Развитие корреспондентских связей дает банку ряд преимуществ, сходных с открытием новых отделений банка. Но при этом банк сохраняет свою юридическую самоВнстоятельность и контроль над проводимыми операциями .}

_{При установлении корреспондентских отношений, особенно с зарубежными банками, обеими сторонами уделяется большое внимаВнние состоятельности и надежности банков-партнеров. К письму с просьВнбой об открытии счета прилагаются все необходимые документы: отчет о деятельности банка, его устав и лицензия на проведение тех или иных операций.}

_{Корреспондентские отношения оформляются обменными письВнмами или заключением специального корреспондентского договора (соглашения), в которых предусматриваются порядок и условия выВнполнения соответствующих банковских операций.}_{Различаются корресВнпондентские договоры срочные (с правом продления) и бессрочные.}

_{При заключении корреспондентского договора определяются валюта расчетов, счета для проведения платежей, правила перевода остатка средств в третьи страны, порядок пополнения счета, размер комиссионного вознаграждения и другие условия. После заключения корреспондентского договора кредитные учреждения обмениваются образцами подписей должностных лиц, телеграфным(электронным) ключом, который применяется для удостоверения подлинности выставленных банками платежных поручений, тарифами комиссионного вознаграждения и другими документами. Кредитные институты, установившие между собой корреспондентские отношения, называют друг друга корреспонВндентами.}

_{Существуют два вида корреспондентских отношений банков: с взаимным открытием корреспондентских счетов и без открытия таковых.}

_{Кредитное учреждение может рассчитываться со своим корресВнпондентом по выставленным им поручениям, во-первых, по счету, открытому данным кредитным учреждением у корреспондента, или по счету, открытому корреспондентом в данном кредитном учреждении; во-вторых, по счетам данного кредитного учреждения и его корреспонВндента в третьем кредитном учреждении. В первом случае имеют место отношения между корреспондентами со счетом, а во втором - между корреспондентами без счета.}

_{В практике корреспондентские счета открываются преимущестВнвенно теми банками, которые активно осуществляют переводные, аккредитивные, инкассовые и другие операции по расчетам за товары и услуги.}

_{Если участниками корреспондентских отношений являются юридически самостоятельные коммерческие банки либо центральные банки разных государств, то корреспондентские счета открываются ими друг у друга на добровольных началах.}

_{На более жесткой основе строятся корреспондентские отношения между коммерческими банками и центральным банком. Каждый коммерческий банк, как правило, должен иметь корреспондентский счет в каком-либо учреждении национального банка.}

_{Таким образом, в практике банки как участники корреспондентВнских отношений могут иметь несколько видов корреспондентских счетов. Посредством этих отношений банки связываются в единую систему. Они как бы дополняют друг друга, выступая в качестве клиентов друг друга.}

_{Корреспондентский счет - счет, на котором отражаются .расчеты, произведенные одним кредитным учреждением по поручению и за счет другого кредитного учреждения на основе заключенного корреспонВндентского договора}_[4]_{. Например, банк А обязуется по договоВнру с банком Б получать причитающиеся последнему платежи от клиенВнтов, оплачивать за его счет переводы и т.п. В свою очередь банк Б берет на себя обязательство выполнять аналогичные операции для банка А. При этом банки открывают друг у друга корреспондентские счета, на которых временно накапливаются денежные средства, постуВнпающие для банка-корреспондента. Если банк А получил для банка Б определенные денежные суммы, то временно, до сведения взаимных расчетов между банками, он может использовать их для своих активВнных кредитных и иных операций.}

_{В свою очередь,}_{корреспондентские счета подразделяются на два вида: счет "Ностро" (наш счету Вас) и счет "Лоро" (Ваш счету нас). -Счета типа "Ностро" открываются каким-либо банком в банках-корВнреспондентах, а счет типа "Лоро" - на имя его банков-корреспонденВнтов.}_{Причем указанные счета могут открываться как на взаимной основе, так и в одностороннем порядке. Счет "Ностро" в одном банке является счетом "Лоро" у банка - его корреспондента.}

_{Платежи по корреспондентским счетам могут осуществляться в пределах остатка денежных средств на счете либо с превышением этого остатка за счет предоставленного по счету кредита (овердрафта), что, как правило, оговаривается в заключенном договоре. Важно своевременно "подпитывать" указанные активы.}

_{В этой связи необходимо остановиться на имеющемся в зарубежВнной банковской практике понятии валютирования.}_{Оно означает дополВннительную отметку о дате, с момента которой проведенная ранее по счету (дебету или кредиту) сумма становится реальной, т.е. вступает в силу.}_{Факт осуществления записи в некоторый определенный день отнюдь не означает, что зачисленная сумма находится в распоряжении владельца счета со дня внесения записи; аналогичным образом списанВнная сумма также не перестает находиться в его распоряжении со дня внесения записи. Решающее значение имеет валютирование, с момента которого откредитованная сумма находится в распоряжении владельца счета.}

_{Деньги переходят в его собственное распоряжение с начислением соответствующих процентов лишь со дня срока валютирования. Если владелец счета распоряжается поступившей суммой до наступления даты валютирования, то в этом случае (при отсутствии иного обеспеВнчения счета) он идет на превышение кредита, за что и обязан платить кредитору соответствующие проценты.}

_{Так, в Дойче Банке (ФРГ) запись в кредит банковского счета осуществляется согласно правилам в день поступления чеков во ФранкВнфурт, но при сдвинутом по отношению к операционному дню валютировании. Ибо этот банк не в состоянии осуществить валютирование в один день с внесением записи, поскольку ему необходимо взыскать соответствующий эквивалент с других учреждений. В этих целях он вместе с Немецким федеральным банком пользуется единой методикой инкассации платежных требований, получая от центрального банка затребованный эквивалент по истечении минимум одного дня с моменВнта выставления требований филиалам Немецкого федерального банка страны - центральным банкам земель.}

_{При дебетовании счета также может быть сдвиг валютирования во времени, в частности при покупке ценных бумаг на одной из немецВнких бирж. В этом случае запись по дебету счета в банке осуществляется спустя один день со дня покупки, и, следовательно, имеет место валютиВнрование со сдвигом в один день}_[5].

_{Размер банковского остатка средств в банках-корреспондентах обычно зависит от характера и объема услуг, предоставляемых корресВнпондентом. Пользование корреспондентским счетом оплачивается в основном поддержанием компенсационного баланса, т.е. минимального остатка денежных средств на счете, и частично - выплаВнтой комиссионного вознаграждения (комиссии).}

_{По корреспондентским счетам могут также выплачиваться проВнценты. Однако в отдельных странах выплата процентов по этим счетам запрещена законодательством. Данное положение объясняется тем, что основное назначение корреспондентского счета - проведение банками расчетных операций по поручениям клиентов, а не накопление и сбережение денежных средств. По существу вклады креВндитных институтов на указанных счетах представляют собой депозиты до востребования. Остатки средств на корреспондентских счетах обычВнно поддерживаются на минимальном уровне, необходимом для соверВншения платежей.}

_{Правда, и корреспондентские счета могут использоваться для оказания инвестиционных услуг. Нередко по этим счетам отражаются межбанковские депозиты, сроки которых могут колебаться от 1, 3 и 6 месяцев до 2 (иногда 5) лет.}

_{В зависимости от договоренности между банками-корреспонденВнтами за ведение счетов (их открытие, закрытие, списание и зачисление средств, направление выписок, авизо и т.п.) может взиматься комисВнсия, о чем уже было сказано выше. Это определяется характером взаимоотношений между банками, активностью использования счетов и уровнем поддерживаемых на них остатков.}

_{Помимо основного корреспондентского счета в банках могут быть открыты специальные корреспондентские счета для проведения отдельных операций как в местной, так и в иностранной валюте.}

_{Разновидностью банковских корреспондентских счетов являются клиринговые счета. Они открываются тогда, когда в заключаемых торговых и платежных договорах, корреспондентских соглашениях банков предусмотрен клиринговый порядок расчетов. В данном случае равновеликие финансовые требования и обязательства сторон взаимно погашаются, а сальдо оплачивается путем списания с корреспондентских счетов.}

_{В процессе .корреспондентских отношений банки-корреспонденты уведомляют друг друга о совершенных операциях. Для этого испольВнзуется авизо (итал.}_avviso,_{извещение, уведомление ),}_{представляющее собой официальное извещение, преимущественно о выполнении расчетВнных операций, направляемое одним банком другому.}_{Банки высылают авизо своим корреспондентам и клиентам о дебетовых и кредитовых записях по счетам, об остатке средств на счете, прочих расчетных операВнциях (выплате перевода, открытии аккредитива, выставлении чека или иного расчетно-платежного документа и т.д.). В авизо обычно указываются его номер, дата и характер проведенной операции, сумма и номер счета, наименование плательщика и получателя .средств и другие данные. Авизо оформляются на специальных бланках. В каВнчестве авизо могут также служить копии расчетных или бухгалтерских документов (платежных поручений, мемориальных ордеров и пр.). По способу отсылки авизо подразделяются на}_{почтовые, телеграфные и электронные .}_{К почтовым авизо могут прилагаться товарные и другие документы, послужившие основанием для проведения той или иной расчетной операции. При отправке авизо по телеграфу используется спеВнциальный шифр (переводной ключ). Электронные кодируются и подписываются электронной подписью. Порядок отсылки авизо обусловВнливается корреспондентскими и другими межбанковскими соглашеВнниями или договором с клиентом .}

_{Степень эффективности функционироваВнния платежной системы может определяться следующими показателями - сроками прохожВндения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Тот факт, что сделки могут быть оплачены в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.}

_{Корреспондентские отношения банков носят многогранный характер и включают различные виды банковских операций. Но все же основу этих отношений составляют межбанковские операции, связанные с проведением разного рода расчетов. Рассмотрим, как развивались эти операции в нашей стране.}

_{1.2 Организационно - правовая база регулирования межбанковских расчетов}

_{Оpганиационно - пpавовая база регулирования межбанковских расчетов опирается на ряд законодательных актов, разработанных правительством РФ, а также нормативные документы, выпущенные ЦБ РФ. Основными законодательными актами, действующими на территории РФ и регулирующими механизм межбанковских расчетов, являются :}

_{Закон РiСР "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990г.;}
_{Закон РiСР "О Центрально Банке РФ"}
_{Положение "О безналичных расчетах в Российской Федерации от 9 июля 1992г. №14. Положение регламентирует общие подходы к организации расчетов и единый документооборот в банках. При многообразии форм собственности, деятельности предприятий в условиях развития товарно-денежных отношений Положение о расчетах исходит из принципа свободы выбора предприятиями форм расчетов и закрепления их в договорах, невмешательства банка в договорные отношения предприятий. Положение распространяется на все государственные, кооперативные, акционерные, совместные, общественные предприятия, объединения, организации и учреждения, коммерческие банки, финансово-расчетные и финансово-кредитные центры и физические лица.}
_{Положение "Об организации межбанковских расчетов на территории РФ". Приложение 1 к Положению "О безналичных расчетах в РФ". - Регламентирует виды платежей на территории РФ и разъестняет механизм проведения расчетов между кредитными организациями.}
_{Временное положение "О клиринговом учреждении" от 10.02.93г.}
_{Временное положение "О порядке выдачи лицензий клиринговым учреждениям" от 10.02.93г.}
_{Письмо ЦБ РФ от 15.03.96 №255 "Об Организации межбанковских расчетов на территории Российской Федерации"}
_{Письмо ЦБ РФ от 01.03.96 №245 "Об изменении порядка очередности платежей с расчетных, текущих, бюджетных счетов юридических лиц" - В связи с введением в действие с 1 марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса Российской Федерации и определением в нем очередности списания средств с банковских счетов клиентов Банк России данным письмом устанавливает порядок проведения операций по указанным счетам в соответствии со ст. 855 Гражданского кодекса Российской Федерации.}
_{Вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации от 1 марта 1996г.}
_{Телеграмма ЦБ РФ от 06.08.92 № 173-92 "О возобновлении телеграфного авизования"}
_{Телеграмма ЦБ РФ от 22.11.93 №249-93 "О сроках обработки и экспедирования расчетно-денежных документов"}
_{Письмо ЦБ РФ от 18.02.94 №13-1/204 "О порядке проведения операций по уплате расчетных документов с корреспондентских счетов коммерческих банков"}
_{Положение о "Справочнике банковских идентификационных кодов участников расчетов на территории РФ. утв. ЦБ РФ 16.09.96}
_{Распоряжение ЦБ РФ от 28.01.97 №25 "О вводе в действие справочника кодов подразделений для формирования сводной отчетности и осуществления межрегиональных электронных платежей в системе Банка России".}
_{Соглашение между ЦБ РФ и Национальным банком Украины от 17.11.92 "Об организации межбанковских расчетов в связи с введением украинского карбованца. - Соглашение определяет схему работы по межбанковским расчетам между Украиной и Россией. Подобные соглашения заключены между всеми странами - членами СНГ, имеющими в обращении собственную денежную единицу, и Россией.}
_{Письмо ЦБ РФ от 23.11.92 №21 "О порядке осуществления межбанковских расчетов между Российской Федерацией и Украиной в связи с введением в обращение украинского карбованца".}
_{Соглашение стран СНГ от 22.01.93 "Об учреждении межгосударственного банка"}

_{1.3.Эволюция межбанковских расчетов}

_{Примерно шесть-семь лет назад единственным средством передаВнчи платежей между банками быВнла система РКЦ. Схема передачи платежной информации в буВнмажной форме (электронные коВнпии платежек появились не сраВнзу) была такой:}_{Клиент-ОтправиВнтель => Банк-Отправитель => РКП, 1 => ГВЦ Центробанка => РКЦ 2}_=>_{Банк-Получатель => Клиент-Получатель.}_{Даже внутВнри Москвы платежи проходили за 5-10 дней. Скорость прохождеВнния платежей замедлялась еще и тем, что московские и региональВнные РКЦ вели обсчет операционВнных дней своих банков.}

_{Такое состояние дел не устраиВнвало крупные негосударственные банки, преобразованные из структур специализированных банков (Жилсоцбанка, Промст- ройбанка). Эти новые банки, обВнслуживающие московские госВнпредприятия, создали внутренВннюю платежную структуру для расчетов между собой - СистеВнму прямых расчетов - как альВнтернативу крайне неповоротлиВнвой и медленной технологии расВнчетов через РЦП (второе ее назваВнние - Система межцентрового обмена, или Система МЦО). Этот шаг позволил "де-факто" перенеВнсти весьма значительный кредитВнный ресурс из системы РКЦ неВнпосредственно к банкам-участВнникам прямых расчетов.}

_{Аналогичные системы стали возникать и в других российских регионах. В системах, подобных МЦО, использовались уже дейВнствующие каналы передачи инВнформации с той лишь разницей, что платежи стали адресоваться напрямую конкретному клиенту:}_{Клиент-Отправитель => Банк- Отправитель => ГВЦ, ЦентроВнбанка => Клиент Банка-ПолучаВнтеля.}_{Скажем точнее: платежи идут через подразделение ГВЦ под названием МежрегиональВнный центр информатизации (МЦИ). При такой системе проВнхождения платежей информация о конкретном Клиенте-получаВнтеле финансовых средств попаВндала в Банк-получатель в тот же операционный день, когда эта сумма списывалась со счета БанВнка-отправителя.}

_{Вопрос о том, зачислит ли Банк-получатель пришедшие средства сразу на счет клиента или же будет ждать бумажно-доВнкументального подтверждения, каждым банком решается по собВнственному усмотрению.}

_{В Москве большинство банков работает по следующей технолоВнгии зачисления средств, пришедВнших по прямым расчетам: даже при наличии адресации на конВнкретный расчетный счет средства зачисляются на счет невыясненВнных сумм (904 балансовый) и "ждут" бумажного подтверждеВнния платежа. Таким образом на корсчет банка средства попадают "день в день", в выписку клиенВнту - только после бумажного подтверждения, а при отсутстВнвии такого подтверждения (наВнпример, ошибка в "электронном адресе") средства могут возвраВнщаются отправителю, - в услоВнвиях недостаточной защиты инВнформационных каналов такая технология представляется опВнравданной.}

_{Меньшая часть банков практиВнкует зачисление средств только на основании электронного доВнкумента из МЦИ, в этом случае полученные средства разносятся по счетам клиентов в день полуВнчения электронного документа. При отсутствии бумажного подтВнверждения банком делается сторВннирующая проводка со счета клиента. Такая технология не моВнжет быть рекомендована в отноВншении всех клиентов банка, а те клиенты банка, к кому она приВнменяется, должны быть обязаВнтельно документально уведомлеВнны о возможных последствиях.}

_{В качестве промежуточной технологии некоторыми банкаВнми используется "справочная" разноска по счетам, при которой по каждому счету может быть получена информация о приВншедших, но еще не подтвержденВнных платежах. Это позволяет банку принимать поручения от клиентов в пределах "плановой" суммы и брать платежные поруВнчения на картотеку для проведеВнния "встречных" платежей в день получения бумажного подтвержВндения. Для "нетерпеливых" деньВнги могут быть зачислены на расВнчетный счет по предъявлении клиентом копии платежки, а для всех остальных - по приходу буВнмажного подтверждения из РКЦ. Подобная технология является более "гуманной" по отношению к клиентам, но заметно увеличиВнвает информационные потоки внутри банковской системы авВнтоматизации.}

_{Существует технологическая возможность (при наличии оргаВннизационной поддержки со стоВнроны МЦИ и РКЦ) отправлять и получать платежи по прямым расчетам практически в реальВнном масштабе времени, для этого используются специальные проВнграммные разработки (почтовая машина "Астра" и др.), мягко стыкуемые с программами типа "Операционный день банка".}

_{Система МЦО стала весьма привлекательной для проведения "быстрых" платежей, с ее введеВннием банки - участники прямых расчетов получили новую возВнможность по эффективному исВнпользованию финансовых ресурВнсов - открылся рынок "сверхкоротких" межбанковских кредитов на срок от 1 до 10 дней. Понятно, что при старой технологии проВнхождения платежей такие кредиВнты были просто бессмысленны.}

_{Возникнув "внутри" неповоВнротливой структуры РКЦ, систеВнма МЦО стала ее конкурентом по проведению иногородних расВнчетов. Будучи сделанной на "дальнюю" перспективу, она быВнла рассчитана на 400 банков-учаВнстников. По тем временам такая цифра казалась весьма большой, но прошло четыре-пять лет, и коВнличество банков только в Москве стало исчисляться тысячами. Кроме того заметим, что в самом МНИ применяется весьма устаВнревшая и консервативная техниВнка - ЕС ЭВМ, что накладывает существенные ограничения на возможность мобильной модерВннизации действующей технолоВнгии. Существующие ограничеВнния по приему в систему МЦО не позволили всем новым банкам включиться в нее, и рынок межВнбанковских расчетов стал нужВндаться в дополнительном предВнложении.}

_{Такая ситуация объективно привела к тому, что крупные банки с устойчивой положительВнной репутацией стали образовыВнвать собственные сети межбанВнковских расчетов, основанные на корреспондентских отношениях банков-участников с головным банком. Наиболее гибким вариВнантом в этом случае является отВнкрытие пары счетов "Лоро" - "Ностро": счет "Лоро" - это чуВнжие деньги в своем банке, счет "Ностро" - это наши деньги в банке-корреспонденте. ЗапомВннить названия этой пары счетов достаточно легко: "ностро" в пеВнреводе с итальянского - "наш" (печально известная "коза пестВнра" в дословном переводе всего лишь - "дело наше").}

_{Большинство банков, распоВнложенных в финансовых центВнрах, пошло по пути открытия большого количества лоро-счеВнтов у себя в банке и почти полноВнго отсутствия своих ностро-счетов в других банках.}

_{Среди банков, "обросших" широкой корреспондентской сеВнтью, можно назвать Тверьуниверсалбанк, Инкомбанк, Кредобанк, Сибторгбанк, Мытищинский КомБанк, Российский КреВндит, Столичный банк сбережеВнний, Оргбанк, Деловая Россия, Торибанк и другие (см. Таблица № 1). Внутри такой корреспондентской сети возможВнно прохождение платежей не только "день в день", но и "в реВнальном времени" - в зависимосВнти от применяемой технологии. Правда, некоторые трудности возникают при попытке вывести денежные средства за пределы сеВнти - тогда действует обычная схема перевода через РКЦ.}

_{Параллельно развитию негоВнсударственных расчетных систем успешно развивались региональВнные центры прямых расчетов по образу московского MЦO. НалиВнчие сильных конкурентов, с одВнной стороны, было стимулом к развитию технологии работы структур РКЦ, а с другой стороВнны, разгрузило эти структуры. Внедрение в самих банках автоВнматизированных банковских сиВнстем также снизило нагрузку на РКЦ, поскольку избавило от неВнобходимости ежедневного обВнсчета операционного баланса банков. По общему мнению заВнинтересованных лиц (банкиров) все эти факторы способствовали заметному улучшению качеству и скорости работы структур РКЦ.}

_{Работа структуры РКЦ в цеВнлом и в московском регионе осоВнбенно заметно улучшилась еще и за счет того, что сами РКЦ стали участниками системы прямых расчетов. Именно это позволило большинству московских РКЦ зачислять средства на корсчета своих банков "день в день" незаВнвисимо от принадлежности саВнмого банка к системе МЦО. ПоВнвышению эффективности систеВнмы РКЦ способствует также поВнявление на рынке большого коВнличества официальных финанВнсово-транспортных посредников (АБТ, Фаст-Инфо, ДКМ-Интербанксервис, АСМБР, крупные банки с развитой структурой корротношений).}

_{Итак, три - два года назад "средВнний" российский банк находился примерно в следующей ситуаВнции: ежедневный обмен инфорВнмацией со своим РКЦ, участие в региональной системе прямых расчетов, парные корсчета с акВнтивными банками-партнерами и работа в одной или нескольких "частных" систем быстрых расчеВнтов. Казалось бы, неплохо.}

_{Однако для таких банков, имеВнющих формальную возможность гибкого управления собственныВнми средствами, возникают трудВнности иного рода. Большое знаВнчение имеют вопросы совместимости форматов данных, поВнскольку в электронном виде "обВнщаются" программные комплекВнсы разных фирм-разработчиков. Банки на собственном опыте доВнстаточно быстро пришли к пониВнманию того, что необходим едиВнный формат обмена межбанковВнской информацией.}

_{Тем не менее, попытки центВнральных банковских структур по выработке единого формата до сих пор успеха не имели, поВнскольку даже в одном городе разВнные РКЦ имеют разные шаблоны передачи межбанковских докуВнментов (даже если это документы в одном и том же "плоском" DBF- формате). "Законодателями мод" должВнны были стать либо крупные расВнчетные системы, либо разработВнчики банковских программных комплексов. Но практика показаВнла, что быстрее всего точки соВнприкосновения нашли все же разработчики. На V МеждунаВнродном Компьютерном форуме на совместной пресс-конференВнции 16.06.94 ведущими фирмами было заявлено о создании банВнковской секции в рамках АссоциВнации разработчиков программВнного обеспечения в области экоВнномики (АРЭП). Одной из главВнных задач этой секции стала как раз выработка единых стандарВнтов межбанковского обмена.}

_{В состав организаторов банВнковской секции вошли столичВнные фирмы АСОФТ, Диасофт, Инверсия и ПрограмБанк. Чуть позже присоединились еще две московские фирмы: ЦИС "Такт" и ДКМ-Интербанксервис, а такВнже ЛИМ из Тулы и БИОМ из Твери. Общее число инсталляВнций банковских систем у этих фирм на середину 1994 года в сумме превышало 2000 копий, поэтому совместный для них стандарт станет стандартом факВнтическим. К началу 1995 года "Единый стандарт" был не тольВнко выработан, но также согласован и подписан фирмами - орВнганизаторами банковской секВнции АРЭП.}

_{Если описать коротко, то осВнновная суть заложенных в "ЕдиВнный стандарт" принципов состоВнит в преодолении недостатков суВнществующих форматов платежВнных поручений (как электронВнных, так и бумажных). При этом разработчики заранее "заложиВнлись" на возможные нормативВнные изменения, которые может принять Центробанк, поэтому формат получился достаточно гибким, но отнюдь не идеальным и внутренне избыточным. В "Едином стандарте" введен расВнширенный формат платежного поручения для электронного обВнмена, позволяющий направлять платежи не только по системе РКЦ, но и через многоуровневые сети межбанковского обмена, в том числе адресовать один плаВнтеж через несколько взаимосвяВнзанных сетей межбанковских расчетов. За базовый макет при формировании сообщения был выбран S.W.l.F.T.-формат.}_[1]

Таблица № 1

_{Характеристики корреспондентских сетей некоторых банков(1996г.)}

_{Название банка}

_{Колич. рублевых счетов}

_{Общее кол. банков-корреспондентов}

_{Лоро-счета}

_{Ностро-сч.}

_{В России}

_{В СНГ}

_{Зарубежем}

_{Инкомбанк}

₃₈₀