Банковская система и тенденции ее развития в России

План

1. История развития банковской системы в России

2. Современное понимание банковской системы

3. Продлемы банковских холдингов

4. Кризисы в современной банковской системе в РФ

5. Выводы

До проведения одной из важнейших экономических реформ - отмеВнны крепостного права - банковская система страны состояла в основном из дворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расВнчета числа крепостных "
душ", а также драгоценностей. Первый дворянВнский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался банк для дворянства. Кредитованием промышленности и торВнговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годов стали учреждаться акционерВнные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е гоВнды. Важную роль в экономической жизни страны стали играть ипотечные банки ,
и городские банки, находящиеся в ведение городских управлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны вклюВнчала эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс конВнцентрации слияния банковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков, которых насчитывалось 50, было сосредоточено в 18 банках. Из них выделились 5 крупнейших банков русско-азиатский, пеВнтербургский международный коммерческий, Азово-Донской,
русский (для внешней торговли) и русский торгово-промышленный. Собственные каВнпиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. Рублей, или 48% ука -занных
средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятер
ка
банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерВнных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышВнленных и торговых фирм. Например, русско-азиатский банк контролироВнвал такие предприятия, как Путиловский
завод, петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностью банковской политики России являлось активное привлечение иноВнстранного капитала, в основном французского. В 1914 году примерно поВнловина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам. Система ипотечных банков включала два госуВндарственных - крестьянский поземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечной задолженности приходиВнлось на государственные банки. Городских общественных банков насчиВнтывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость.

Одним из первых актов Октябрьской революции был захват ГосуВндарственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издан декрет ВЦИК
о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годах в связи с отменой частной собственности на землю были ликВнвидированы ипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющая выдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализи
рованные
частные банки, объединенные с Госбанком, образовали НаВнродный банк РiСР, который в 1920 году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральное бюджетно - расчетное управлеВнние Наркомфина.

Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылки развития кредитных отношений и создания посуществу
заВнново банковской системы. В конце 1921 года начал функционировать ГоВнсударственный банк, стала активизироваться кредитная кооперация, быВнли созданы кооперативные банки. На селе низовое звено кредитной сиВнстемы представляли кредитные и сельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции.

Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 года были учреждены кооперативные банки, призванные содейВнствовать кредитом развитию потребительской кооперации,
следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевых специальВнных банков- акционерного общества "Электрокредит", акционерного РосВнсийского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, с сетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориВнальные банки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализация новой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкого исВнпользования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году были учреждены с участием частного капитала два банка - Российский комВнмерческий банк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечаВнтельно, одним из учредителей Роскомбанка
явились представители деВнловых кругов Швеции. Было также принято решение об организации частных банковских учреждений в форме обществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию и вовлечение в хоВнзяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей и частников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 году достаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из креВндитных учреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерный банк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществ сельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитная кооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учреждений Госбанка СССР насчитывала 459 учреждеВнний, на долю которых приходилось 56% всех кредитных вложений.

На этом развитие инициативы в становлении кредитной системы было приостановлен. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли поВнстановление "О принципах построения кредитной системы", которое поВнложило начало монополизации банковского дела. Дальнейшие изменеВнния в организационной структуре банков произошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операции по краткосрочному креВндитованию были сосредоточены в Госбанке, реорганизованы банки сель
скохозяйственного
кредита, функции которых в последующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банка долгосрочных вложений.

Современное положение банковской системы

Создание развитой банковской системы ключевое условие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не является исключениВнем и Россия. Не случайно в работах западных и российских исследоваВнтелей уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны и возможных путей ее совершенствования. Еще в начале 90 -х
годов, до начала радикальной экономической рефорВнмы, предпринятой командой Гайдара, в научных кругах сложилось общее видение реформы.

В частности, в банковско-кредитной сфере предлагалось создать двуВнхуровневую банковскую систему, разделив функции Центрального банка и коммерческих банков. Причем последний
должны были непосредВнственно заниматься финансированием экономики, а центральный банк, получив статус независимого от политической власти банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильность денежного обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов должны быВнли быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии поВнступали в распоряжение государства. Кроме того, предполагалось обяза
тельная индексация текущих и будущих долговых обязательств, что по-зволяло-бы
устранить все минусы бухгалтерского и экономических расВнчетов, основанных на использовании только номинальной стоимости, и одновременно защитить владельцев сбережений, заемщиков и кредитоВнров.

В последние годы стали предлагаться и другие концепции форВнмирования финансового рынка и банковской системы в России, тесно увязывающие между собой оздоровление государственных финансов( в первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банковВнской системы и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить использование денежных средств на финансироваВнние экономической деятельности и разорвать звено, связывающую деВннежную и бюджетную политику.

При этом предполагается проведение валютной политики, обесВнпечивающей стабильность обменного курса рубля, который, однако, должен поддаваться регулированию и изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии: - на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики. Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развала экономики, из-за создания искусственных условий неликвидности, помогающих маВннипулировать ценами. Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования финансовых рынков с учетом та
ких
особенностей российской экономики, как огромные раз
меры территоВнрии, отсутствие у населения должной экономической и финансовой кульВнтуры ,
региональные различия, низкий уровень капитализации и. т. д.

Общепризнанным элементом программ перехода России к новой тактике экономических преобразований является необходимость измеВннения банковской политики.

Одним из результатов либерализации финансовой системы в РосВнсии стало возникновение большого числа новых банков: на начало 1995 г. зарегистрировано свыше 2400 банков, против 43 в 1989 г. Только за один 1993г. количество коммерческих банков в Москве, возросло на 220 и в настоящее время составляет 576. Кроме того, 122 московских банка имеют в столице и различных регионах Российской Федерации 622 фиВнлиала. Иногородние банки имеют в столице 90 филиалов. На 1 янВнваря 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москве обслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817 Коммерческих банков - на 282 больше, чем в 1994 г.

Многие недостатки российской банковской системы отражают трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негиб
-кость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление поВнлучать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли по пути "искусственной ко
ммерциализации",
превратились в денежных спекулян
тов-посредников,
предпочитающих кредитовать посреднические структуВнры.

Хотя несовершенства банковского законодательства России преВнодолевается с большим трудом, тем не менее, происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдаче лицензий комВнмерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений. В 1993 г. Центральным банком было отозвано у коммерческих банков тольВнко по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая мера, как запрет на проведение банковских операций без отзыва лицензий. Например, тольВнко за нарушение порядка представления отчетности ГЦ ЦБ РФ по г. Москве в 1994 г. оштрафовал 92 и предупредил 26 коммерческих банка. За нарушение нормативов были введены экономические санкции в отВнношении 161 банка, ряд коммерческих банков предупрежден о возможВнности отзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банковВнского законодательства .
У 25 коммерческих банков, был ограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны лицензии у 65 российских банВнков, а за три первых месяца 1995 г. - уже более чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточаются
требования к размеру капитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в прошлом году 528 банков допускали нарушения директивных экономических нормативов. Общее количество случаев нарушений такого рода составило 2300.

При современной экономической ситуации в России имеется точВнка зрения, согласно которой при всей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь так, насколько им позволяют это экономиВнчески и политические неурядицы в стране. В последнее время деятельВнность банков были связаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогда как традиционный банковский бизнес (
предоВнставление инвестиционных займов и кредитов) плохо у них функциониВнровали.

Все же в итоге за последние шесть лет в России удалось отдеВнлить институты, отвечающие за проведение Кредитно- денежной политиВнки, от коммерческих банков. Вместе с тем развитие кредитных функций банков столкнулось с рядом трудностей, связанных как с общеэкономиВнческой нестабильностью, так и с действием таких факторов, как:

- сложность дробления мегабанков
которые остались от социализма; в результате стали учреждаться банки на основе отраслевых или региоВннальных критериев, что не привело к возникновению эффективной конВнкуренции между ними;

- низкий уровень банковской технологии и недостаточная компетентность новых банков в сфере финансового анализа, оценки кредитоспособности клиентов и т.д.;

- высокая задолженность предприятий: поскольку многие банки были склонны продлевать сроки расчетов или снабжать связанные с ними

предприятия дополнительными средствами; это позволяло им не фиксиВнровать потери по займам в отчетах, хотя и очень ограничивало средства, которые могли пойти на поддержку динамично развивающих предприяВнтий.

Слабость законодательной базы, пересекающиеся права владеВнния между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, каВнсающихся сроков расчетов, общая неуверенность и т. д.
приводят к тому что банки неохотно порывают свои отношения с предприятиями, дополВннительно выделяют кредиты убыточным, но "своим" пред
приятиям
тем самым укрывают большие суммы.

Реальный вклад банковского сектора в возрождение российской экономики пока весьма ограничен, а размеры финансовых учреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг далеВнки от желаемого.

Одной из особен
ностей
банковской системы России считается крайняя неравномерность развития банков по регионам: в таких центрах как Москва, Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижний Новгород, Екатеринбург и Тюмень сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов. Это во многом связано с тем, что крупные московские банки унаследоваВнли инфраструктуру специализированных государственных банков, часть местных банков перешла в новую структуру. Создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недо
статочное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприяВнтиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов.

В банковской системе России можно выделить шесть групп банВнков:

1) Крупные банки общенационального масштаба (20-25 банков), обраВнзующие ядро банковской системы. В эту группу входят банки, возникшие на основе прежних специализированных банков (Сбербанк, Мосбизне-сбанк,
Промстройбанк,
и др.); отраслевые банки (АвтоВАЗбанк,
Токобанк )
и независимые банки (Менатеп, Кредобанк,
Инкомбанк и др.). В рамках этой группы конкуренция развертывается в основном в московском реВнгионе и по поводу операций с иностранной валютой. Расширению сети филиалов и отделений этих банков в новых динамично развивающихся регионах препятствуют утвердившиеся там крупные региональные банки, а в других регионах - недостаточный уровень рентабельности.

2) Крупные и динамичные финансовые учреждения в провинции (30-40 банков ),
господствующие на своих региональных рынках, но конкуриВнрующие с московскими банками в проведении валютных операций и в поисках клиентов. Будущему этих банков угрожает развитие операций московских банков в их регионе, хотя некоторые из них имеют намерение войти в первую группу банков.

3) Динамичные провинциальные и московские банки среднего размера( их около 100),капитал которых частично находится в частной собственВнности. Эти банки могут проводить стратегию трех типов:

- концентрировать свои усилия на совершенствовании услуг и пополнеВннии средств путем привлечения вкладов в данном регионе;

- развивать межригеональные
связи;

- создавать союзы с другими региональными или крупными московскими банками.

4) Крупные банки в перефирийных
регионах (150-200 банков), являюВнщ
ихся по преимуществу преемниками прежних специализированных банВнков. Конкурентоспособность этих банков низка, поскольку они располоВнжены в регионах, в экономике которых преобладает сельское хозяйство либо тяжелая промышленность, а их финансовые ресурсы пополняются в основном за счет государственных субсидий, предоставляемых данВнным отраслям хозяйства. В зависимости от финансового состояния эти банки будут либо развиваться самостоятельно ,
либо искать сближения с крупными банками, заинтересованными в расширении своей деятельВнности в регионах.

5) Другие банки Москвы и динамичных регионов ,
которые не имеют пока -достаточных финансовых средств и широкого круга клиентуры (
их более 700). В будущем они будут представлять интерес в качестве потенциВнальных партнеров для крупных банков и заключать с ними союзы.

6) Небольшие банки перефирийных
регионов (700-760 банков) в дальВннейшем могут только интегрироваться с крупными московскими или реВнгиональными банками, трансформируясь в их отделения.

Развитие и совершенствование банковского законодательства являются одним из основных направлений банковской реформы. РазраВнботка и реформа нормативной базы требует сотрудничества между праВнвительством, банками и предприятиями частного сектора. Перестройка деятельности банков с целью обеспечения их ликвидности и платежеВнспособности, создания эффективной системы взаиморасчетов и платеВнжей должна идти по следующ
им направлениям:

- совершенствование банковского учета и отчетности.

- обеспечении информации об убытках банков, реформа регулирующ
их и контролирующ
их функций в банковской сфере, включая разработку праВнвил проведения аудиторских проверок и инспекций деятельности банков.

- совершенствование организационных структур (
в большинстве российВнских банков недостаточно развиты подразделения, занимающиеся страВнтегическим планированием, анализом рисков, внутренним аудитом, управлением активами, пассивами и др.);

- формирование платежного механизма, позволяющего осуществлять кредитную политику без существенных потрясений. ключевой фактор успеха любого банка - это квалификация его персонала и управляющего звена

Проблемы Банковских холдингов

Банковский холдинг (БХ)
состоит из главного банка и дочерних комВнпаний. В главном банке содержится контрольный пакет акций этих комВнпаний. Через контрольный пакет акций главный банк контролирует деяВнтельность своих отделений. Каждое отделение может специализироВнваться на каком-то своем виде деятельности.

В 1996г. темпы интеграции КБ (
коммерческий банк) в разных вариВнантах будут нарастать. Этому благоприятствует ряд факторов. ТрудВнности госбюджета ухудшили положения банков которые использовали централизованные кредиты.

В холдингах видят возможность для мобилизации ресурсов прежде всего за рубежом, где все чаще декларируют готовность выделять инвеВнстиции банковским группам. Переключится на БХ вынуждает КБ и неВнудачный опыт в финансово-промышленных группах (ФПГ). Во многих из них банки пытаются низвести до положения заурядной бухгалтерии, расВнчетно-кассового подразделения ФПГ. Редко где им предлагают статус равноправного партнера, совладельца. Стимулирует рождение БХ и конВнкуренция, с которой российские банки сталкиваются на мировых рынках. -
Активно участвуют банковские холдинги в муниципальных подрядах, проВнграммах, проектах. Выступают как агенты местных и федеральных влаВнстей на фондовом, валютном (биржевом и внебиржевом )
страховых рынках. Участвуют в сделках с землей (оценка, аренда, купля-продажа ,
залог )
и многом другом.

При операциях банки и БХ
сталкиваются с различными видами риВнсков .
Риск управления активами, риск ликвидВнности, процентный риск, валютный риск, фондовый риск кредитный риск, риск управления пассивами, и другие риски. Самый большой риск связан с процентным покрытием задолженности головного банка (процентное покрытие - доход до налогообложения и прочих отчислений, из которых выплачиваются проценты по кредитам ).
Поскольку основная часть реВнсурсов его состоит из дивидендов и других выплат поступающ
их от "дочерних" КБ и фирм, при возникновении у них финансовых трудностей главный банк тут же испытывает сложности в обслуживании своего долВнга. Сегодня в России неплатежи приближаются уже к 200 трлн
руб. БанВнкам не возвр
ащают
от 25 до 30% выданных ссуд, а в системе Агропром-банков
эта цифра доходит до 100%. К такому кризису платежеспособВнности российские банковские холдинги оказались просто не готовы.

Кризисы современной банковской системе в РФ

Банковский кризис как процесс достаточно болезненной переориВнентации банковского сообщества страны с краткосрочных спекулятивных финанВнсовых операций на собственно банковское обслуживание начался в на
шей стране еще в 1993г.,
когда банки, привыкшие получать стабильную прибыль в результате государственных финансовых вливаний в эконоВнмику и валютных спекуляций, столкнулись с некоторой стабилизацией финансовых рынков. Следствием упомянутого кризиса стало первое масштабное сокращение числа банков, большинство из которых, не заВнкрылось ,а в условиях острого дефицита банковских услуг было скуплено более сильными банками, санировано и превращено в их филиалы.

После обострения в 1993 г. банковский кризис принял скрытую форму .
Однако уменьшения числа закрываемых банков в 1994 г. по сравнению с 1993 г. не улучшили ситуацию, кризисные явления в банковВнском сообществе нарастали и во все меньшей степени компенсироваВнлись процессами слияния и поглощения. Так, удельный вес банков заВнкрывшихся, по отношению к среднему за рассматриваемый период колиВнчеству коммерческих банков вырос с 1,1% в 1993 г. до 3,0% в 1994 г. и 3,4% в первые семь месяцев 1995 г. При этом рост числа банков замедВнлился с 24,5% в 1993 г. до 17,9% в 1994 г. а в 1995 г. увеличение их колиВнчества практически прекратилось ,
составив в январе-июле лишь 2,3 %.

Основными причинами банковского кризиса явилась неразвитая финансовая инфраструктура, относительно высокие и неравномерные темпы инфляции ,
а также прибыльность банковской деятельности при низких требованиях к начальной квалификации кадров, привлекло в отВнрасль большое количество авантюристов.

Все эти перечисленные факторы привели к тому, что подавляющее число большинства Российских банков стало ориентироваться на краткоВнсрочные спекуляции.
Как мелкие так и крупные банки России ориентиВнровались преимущественно на спекулятивные операции но крупные банВнки имели страховку в виде относительно постоянного круга крупных и средних клиентов, которой не было у большинства мелких и средних банков.

На банковские кризисы также повлияло то что практически отсутВнствует полная достоверная информация о любом из действующих банВнков а также государственный контроль за их деятельностью. Это повлияВнло на мышление людей и их негативное отношение к банковской системе в целом, что вызвало снижение инвестиций и ухудшение положения в экономике.

Несмотря на то что паника среди банков прекратилась и они стали привыкать к новым условиям деятельности, кризис банков заниВнмающихся одной спекуляцией будет продолжатся до тех пор пока они не исчезнут, и этот процесс займет до 2-х лет. Отток клиентов из мелких, средних ,
а также и крупных банков которые не будут внушать доверия ускорит их исчезновение. Новые банкротства и поглощения банков будут приводить к тому .
что клиенты будут стремиться стать клиентами крупВнных и устойчивых банков.

Выводы

Сегодняшняя банковская система переживает период становления,
хотя многое уже сделано, и большой путь пройден за период реформ ,
она всё ещё переживает проблемы не решив которые она дальше не пойдет.

Последний крупный кризис в августе 1995г. при котором пришлось вмешаться правительству показал банкам что может быть если они буВндут продолжать действовать лишь на спекулятивном рынке. Также он поВнказал, что занимать и кредитовать средства друг у друга не может проВндолжаться до бесконечности, и если несколько банков окажется без средств ,
а их надо будет срочно отдать вся система построеная
таким образом может рухнуть. Особое внимание следует уделять инвестициям которые приносят основной доход банкам, а также развивают экономику. Особое внимание следует уделять выдаче лицензий и проверки деяВнтельности банков в соответствии с ними, чтобы небыло потом таких явВнлений как "Чара-банк" ,
"МММ" и др. Так же следует усовершенствовать и дорабатывать законодательство о банковской деятельности которое должно стать основным средством выкристализовывания
банковской сиВнстемы в правовых рамках. Центробанк должен усилить контроль за деяВнтельностью банков, их отчётностью, финансовой деятельностью так как многие банки не являются ими, а служат для прикрытия теневых струкВнтур.

К 1996 году в стране действовало 2500 коммерческих банков из них около 1000 в Москве. Многие утверждают, что у нас уже слишком много банков, но в дореволюционной России их было 16000 и банковская сиВнстема считалась одной из лучших в мире. Просто пока еще она непраВнвильно сосредоточена и это вызывает иллюзию её величины. Основная банковская система сосредоточена в западном районе России, что свиВндетельствует о неравномерном её распределении, в то время как тяжёВнлая индустрия нуждающаяся в мощных инвестициях расположена воВнсточнее, где банковская сфера развита слабее.

Все это доказывает что государство должно обратить серьезное внимание на банковскую систему страны, т.к
не улучшив её войти в циВнвилизованный рынок не возможно.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Становление банковской системы России. "
МЭиМО"
1996 № 2

2. Банковский кризис в свете основных тенденций экономического раз
виВнтия России. "Вопросы экономики" 1995 №10.

3. Начался ли в России бум Банковских холдингов ?
"Банковское дело" 1996 № 2

4. Хроника "черного четверга". "Финансовый бизнес" 1995 № 12

5. Денежно-кредитная политика центрального банка РФ. "Банковское деВнло" 1996 №2

6. О положении в экономике и банковской системе. "Бизнес и банки" 1996 №11

Вместе с этим смотрят:

РЖнвестицiйна дiяльнiсть комерцiйного банку та ii вплив на його фiнансовий стан

РЖнвестицiйна полiтика банкiв в Украiнi

РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни

РЖнструменти пiдтримки платоспроможностi та лiквiдностi комерцiйного банку (на прикладi АКБ "Приватбанк")

РЖпотечне кредитування як механiзм залучення фiнансових ресурсiв для пiдприiмницькоi дiяльностi