Принципы деятельности и управления в коммерческих банках

ПЛАН

1)Введение

2)Сущность банка

3)Структура управления банком

3.1)Однолинейная структура управления банком

3.2)Многолинейная (штабная) структура управления

3.3)Линейно-штабная структура управления

3.4)Общие принципы управления банком

4)Принципы деятельности на начальном этапе

4.1)Регистрация коммерческих банков

5)Немного о кадровой политике в банках

5.1)О мотивации к труду банковского персонала

5.2)О подборе банковских кадров

6)Заключение

7)Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ

Вопрос о том, что такое банк,не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки - это хранилища денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назВнначение в народном хозяйстве. БАНК это особый экономиВнческий институт, аккумулирующий денежные средства (вклады), предоставляющий кредит (займы,ссуды), осуВнществляющий денежные расчеты, выпуск денег (эмиссию), ценных бумаг (банкноты, чеки, векселя) и др., осущестВнвляющий посредничество во взаимных платежах и расчетов между государствами, предприятиями (фирмами), учреждеВнниями и отдельными лицами. Современная кредитно-финанВнсовая система состоит из следующих основных видов банВнка: центральные (эмиссионные), коммерческие (депозитВнные), специального назначения и т.д. Центральные (эмиссионные) банки осуществляют руководство всей креВндитной системой страны, обладают монопольным правом эмиссии банкнот, являются главными проводниками денежВнно-кредитной политики государства, временно хранят свободные средства и обязательные резервы коммерческих и других банков, предоставляют им в случае необходиВнмости кредиты для поддержания их ликвидности. Банки коммерческие выполняют широкий операций по кредитоваВнний юридических и физических лиц. Осуществляют различВнные виды банковского обслуживания частной клиентуры (ведение текущих счетов, предоставление коммерческих, потребительских займов, учет векселей и т.д.)

Можно сказать, что в нашем обществе еще нет заверВншенного понимания того места, которое должны занимать банки в системе управления экономикой. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснения его общестВнвенного назначения. В какой то степени ответ на эти вопросы дает структура управления банком и некоторые принципы его работы. Сущность банка настолько многолиВнка что окончательно этот вопрос не будет решен никогВнда, однако продвижение в решении этого вопроса необхоВндимо.

СУЩНОСТЬ БАНКА.

Деятельность банковских учреждений так многообразВнна, что их действительная сущность оказывается неопреВнделенной. В современном обществе банки занимаются саВнмыми разнообразными видами операций. Они не только орВнганизуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйсВнтвенных программ, ведут статистику, имеют подсобные предприятия.

Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. НакоВннец, в представлении о банке как учреждении наши ассоВнциации оказываются ближе к банку как служебной контоВнре, аппарату управления. Именно так довольно часто хаВнрактеризуется банк.

Но более логичной является трактовка банка не как организации или учреждения, а как предприятия. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хоВнзяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуВнги, действует на принципах хозрасчета. Мало отличаются и задачи банка как предприятия-он решает вопросы, свяВнзанные с удовлетворением общественных потребностях в своем продукте и услугах, реализацией на основе полуВнченной прибыли социальных и экономических интересов как его коллектива, так и интересов собственника имуВнщества банка. Банк может осуществлять любые виды хоВнзяйственной деятельности (разумеется, если они не проВнтиворечат законам страны, вытекают из устава банка) Как и любое другое предприятие, банк должен иметь спеВнциальное разрешение (лицензию).

В месте с тем банк как предприятие имеет свою спеВнцифику, его деятельность отличается от деятельности других предприятий. Прежде всего, банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не проВнизводства Это обстоятельство дало основание ряду автоВнров считать, что банк это торговое предприятие. АссоВнциации банковской деятельности с торговлей не случайВнны. Банки действительно как бы покупают ресурсы , проВндают их , функционируют в сфере перераспределения, соВндействуют обмену товарами. Банки имеют своих продавВнцов, хранилища, особый "товарный запас", их деятельВнность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако сходство между банком и сферой торговли в осВнновном заканчивается. Более того, сходство носит тольВнко внешний характер, ибо банки торгуют не товарами, а особым продуктом. Современные банки все чаще занимаютВнся консультированием, управлением имущества, сдачей в аренду различных объектов, а распространенная сейчас услуга типа "БАНК-КЛИЕНТ"уже похожа на информационные услуги и услуги связи.

При торговле товарами имеет место встречное движеВнние стоимости: от продавца к покупателю идет товар, от покупателя к продавцу - деньги. При кредите в момент его предоставления происходит одностороннее движение стоимости: ссужаемая стоимость перемещается от кредиВнтора к заемщику, уплата ее эквивалента откладывается; она возвращается к своей исходной юридической точке

лишь при наступлении определенного срока. Различие в

том, что что при торговой сделке продавец получает экВнвивалент своего товара-деньги, при кредите кредитору возвращается не только ссуженная стоимость, но и доВнбавка к ней в виде ссудного процента.

Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк хаВнрактеризуется как посредническая организация. ОсноваВннием для этого служит особый перелив ресурсов, временВнно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что креВндитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. ИнтеВнресы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может нахоВндиться в данном регионе. Разумеется, в современном деВннежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующем звеном здесь выступает банк посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от инВндивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средсВнтва, банк может удовлетворить потребности самых разноВнобразных заемщиков, предоставить выбор кредита на люВнбой вкус-срок, обеспечение, ссудный процент.

Постепенно банк, в свою очередь, все более станоВнвился кредитным центром, что дало возможность его опВнределять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом. Определение банка как кредитного предприятия хотя и характеризует важнейшую его специфическую черту, тем не менее не вскрывает полной картины его сущности. Можно сказать, что это фрагмент сущности банка, и именно поэтому она является незавершенной. Как отмечалось, банки занимаВнются не только кредитованием, но и целым рядом других видов деятельности. По своей природе банки связаны с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, который в целом можно определить как систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело. Главным в сущности банка, его осноВнвой, можно при этом считать организацию денежно-креВндитного процесса и эмитирование денежных знаков. ТакоВнва теория вопроса, которая поможет понять, чем должен стать банк на практике.

СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ.

В банковской практике стран с развитой рыночной экономикой принята трехступенчатая классификация субъВнектов управления в зависимости от объема их распорядиВнтельных полномочий :

1)Высшее руководство (дирекция), в компетенцию коВнторого входит принятие основополагающих решений по поВнводу целевых установок и экономической политики банка, подбор и расстановка кадров, руководство нижестоящими управленческими подразделениями;

2)Среднее руководство (руководители отделов) в

компетенцию которого входит управление отдельными сфеВнрами банковской деятельности, регулировании процесса работы , руководство подчиненными служащими, подготовВнка принятия решений для дирекции ;

3)Низшее руководство (руководители групп ), в комВнпетенцию которых входит распределение заданий и контВнроль за работой отдельных групп.

Однако, очень часто, особенно в нашей стране такое распределение если и существует то весьма условно. Но в крупных российских банках такая классификация может воплощаться в реальности, в мелких банках, напротив, высшее руководство может напрямую руководить даже простыми исполнителями.

Систему управления коммерческим банком можно рассВнматривать с двух точек зрения. С одной стороны она представляет собой систему передачи распоряжений от вышестоящих инстанций к нижестоящим. С другой стороны система банковского управления выступает как система разделения полномочий между инстанциями. Она определяВнет внутренний конфликтный потенциал банка, связанный с возможными пересечениями сфер компетенции различных субъектов управления. Скорость движения информации и уровень конфликтного потенциала зависят в первую очеВнредь от того,какая будет избрана структура управлеВнния. Здесь существует три основные альтернативы: одноВнлинейная, многолинейная и линейно-штабная структуры.

ОДНОЛИНЕЙНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ

---------------------------------

--------------- --------------

| начальник | | начальник |

| отдела | | отдела |

--------------- --------------

----------- ------------ ----------- ------------

|сотрудник| |сотрудник | |сотрудник| |сотрудник |

----------- ------------ ----------- ------------

Преимуществом данной структуры управления является четкое разграничение компетенций и ответственности. Недостаток заключается в ее малой гибкости вследствие длительности прохождения информации по цепочке инстанВнций. В связи с этим однолинейная структура управления применима только в мелких банках.

МНОГОЛИНЕЙНАЯ (ШТАБНАЯ) СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

-----------------------------------

----------------- | -----------------

| заместитель | | | заместитель |

| директора | | | директора |

----------------- | -----------------

| | |

----------------------------------

------------------------------------

-------------- -------------- -------------

| начальник | | начальник | |начальник |

| отдела | | отдела | | отдела |

-------------- -------------- -------------

Отличительной особенностью штабов в данной структуВнре управления является то, что они обладают правом отВндавать распоряжения напрямую любым нижестоящим инстанВнциям. В результате каждое нижестоящее подразделение получает распоряжения не от одной, а от многих вышесВнтоящих инстанций, перед которыми несет ответственность за их выполнение. Преимущества многолинейной структуры заключаются в в ее более высокой гибкости по сравнению с однолинейной, в сокращении времени движения информаВнции по инстанциям, в использовании выгод специализации управленческого труда. Недостатки вытекают из возможВнного пересечения сфер компетенции штабов, нескоординиВнрованности их распоряжений, вследствие чего могут возВнникать конфликтные ситуации. Как и в предыдущем слуВнчае, рассматриваемая структура управления пригодна только для сравнительно небольших банков.

ЛИНЕЙНО-ШТАБНАЯ СТРУКТУРА УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

Линейно-штабная структура представляет собой попытВнку соединить достоинства обеих рассматриваемых струкВнтур и одновременно преодолеть их недостатки. Она предВнполагает создание инстанций двух видов: линейных инсВнтанций, обладающих правом отдачи распоряжений, и спеВнциализированных штабов, которые могут лишь принимать распоряжения от вышестоящих линейных инстанций, но саВнми правом их отдачи не обладают. Таким образом эти штабы существенно отличаются от штабов в многолинейной структуре управления: здесь они выступают только как консультативный орган, оказывающий помощь линейным инстанциям в подготовке принятия решений. Примерами штабов такого рода могут быть отдел кадров, юридичесВнкий отдел, отдел маркетинга и другие.

Линейно-штабная структура управления банком в насВнтоящее время наиболее часто находит применение на практике. Ее преимущества- четкое разграничение полноВнмочий (как в однолинейной структуре и использование специализации управленческого труда (как в многолинейВнной). Недостаток же заключается в том, что процессы подготовки решения и его принятия строго разделены. А поскольку штабы не могут непосредственно повлиять на принятие решения линейной инстанцией, это может привоВндить к снижению их мотивации и ответственности за выдВнвигаемые предложения. В связи с этим, помимо рассмотВнренного варианта линейно штабной структуры, на практиВнке используется также модифицированная линейно-штабная структура, при которой наряду со штабными отделами без права отдачи распоряжений создаются штабы, обладающие ограниченным правом отдачи распоряжений (ревизионный отдел,юридический отдел и другие).

ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОМ

Главное назначение органов управления-обеспечить эффективное руководство коммерческой деятельностью банка с целью реализации его основных функций.

Определение структуры управления банком предусматВнривает выделение органов управления, утверждение их полномочий, ответственности и взаимосвязи при осущестВнвлении основных банковских операций. Общие подходы к структуре управления банком определяются банковским законодательством. Вместе с тем многие вопросы струкВнтуры управления коммерческий банк (КБ) вправе решать самостоятельно.

На структуру управления банком решающее влияние оказывают правовая форма мобилизации собственного каВнпитала банка(акционерная, паевая и т.д.) и организациВнонное построение банка(степень развития его сети и его самостоятельность). Так, при акционерной форме образоВнвания собственного капитала для получения права полноВнго контроля и управления банком необходимо иметь опреВнделенную сумму акций, достаточную для владения контВнрольным пакетом.

Независимо от формы организации собственного капиВнтала банка право управления банком должны иметь его учредители. Такое право реализуется путем непосредсВнтвенного участия в органах управления банка.

Основным (высшим) органом управления КБ является собрание акционеров (пайщиков) банка.

Основной орган управления банка решает стратегичесВнкие задачи деятельности банка, а именно:

-принимает решения об основании банка;

-утверждает акты, документы деловой политики банка;

-принимает устав банка;

-рассматривает и утверждает отчет о работе банка;

-рассматривает и утверждает результаты деятельности

банка и принимает решения об использовании полуВнченной прибыли или о покрытии убытков;

-принимает решения в части формирования фондов банВнка;

-выбирает членов исполнительных и контрольных оргаВннов в банке и выбирает директора (председателя правления) банка.

Высший орган управления КБ реализует свои функции и задачи непосредственно через исполнительные, а также контрольные органы, которые целиком подотчетны ему.

Исполнительные и контрольные органы банка должны быть укомплектованы высококвалифицированными банковсВнкими работниками. Председатель правления банка в соотВнветствии с уставом избирается высшим органом управлеВнния банка и является членом его исполнительного оргаВнна.

Права, обязанности и ответственность председателя правления банка утверждаются уставом банка.

Председатель правления банка:

-представляет банк;

-исполняет решения высшего органа управления банка,

заботится об их проведении в жизнь;

-поддерживает инициативу работников банка и вносит

предложения по совершенствованию деятельности банВнка;

-организует и руководит трудовым коллективом банка; -отвечает за законность работы банка перед органом

управления банка.

Контрольный орган банка должен контролировать деяВнтельность банка через исполнительные органы, директора банка, кредитные и другие специальные службы и предсВнтавлять самостоятельный отчет и свои предложения по дальнейшему совершенствованию деятельности КБ

Исполнительные органы банка при выполнении своих функций (реализации всех решений органов управления непосредственно в текущей деятельности банка) опираютВнся на конкретную организационную структуру банка.

Собрание акционеров (пайщиков) созываются ежегодВнно, не позднее чем через месяц после составления баВнланса банка за отчетный год. Чрезвычайные собрания акВнционеров могут созываться по решению совета банка, требованию ревизионной комиссии или акционеров, владеВнющих не менее чем 1/3 -1/10 акционерного капитала.

Собрание акционеров (пайщиков):

-вносит изменения и дополнения в устав банка;

-принимает решения о дополнительном выпуске акций и

увеличении уставного капитала;

-избирает совет и ревизионную комиссию банка;

-рассматривает и утверждает баланс банка, отчет о

прибылях и убытках за истекший операционный год,

заключение и отчет ревизионной комиссии; -устанавливает порядок распределения прибыли банка,

порядок образования и использования фондов банка; -принимает решение о прекращении деятельности бан-

ка;

-заключает договоры от имени банка о трудовых

отношениях с членами совета банка;

-рассматривает другие вопросы, вынесенные на собраВнние по решению совета, ревизионной комиссии банка или акционеров, обладающих не менее чем 1/10 акциВнонерного капитала.

Для общего руководства работой банка, а так же набВнлюдения и контроля за работой правления и ревизионной комиссии банка собрание акционеров избирает совет банВнка(правление) обычно со сроком полномочий до 5 лет. Количество членов совета банка определяется общим собВнранием акционеров.

Члены совета из своего состава большинством голосов выбирают председателя совета банка и его заместитеВнлей. Члены совета банка не могут быть одновременно членами правления или членами ревизионной комиссии банка.

Совет банка решает стратегические задачи управления и развития деятельности банка, его заседания проводятВнся не реже одного раза в год. В своей работе совет руВнководствуется действующим законодательством и нормаВнтивными актами.

Совет банка:

-определяет направление деловой политики банка,

расширение масштаба и круга операций в зависимости

от определенных экономических условий , размеры

процентных ставок и дивидентов;

-устанавливает в соответствии с действующим законоВндательством и интересами ликвидности и прибыльносВнти структуру привлекаемых пассивов и их размещеВнние, предел допустимой задолженности банка в страВнне и за границей;

-осуществляет контроль за работой правления и ревиВнзионной комиссии банка;

-утверждает годовой баланс и распределение полученВнного дохода;внутрибанковские инструкции;

-решает вопрос об открытии филиалов и представиВнтельств банка;

-осуществляет контроль за выполнением проводимой

банком кредитной и инвестиционной политики; -избирает председателя банка, его заместителей,

назначает других руководящих лиц в банке и его отВнделениях;

-утверждает постоянно действующие комитеты и избиВнрает их членов.

Члены совета несут личную ответственность за наруВншение законодательных актов, регулирующих деятельность банка; за убытки в результате принятия некомпетентных решений; за выполнение операций не предусмотренных усВнтавом банка.

председатель правления банка осуществляет руководсВнтво текущей деятельностью в соответствии с уставом и практически реализует решения совета банка. Он являетВнся главой банка и отвечает за управление оперативной деятельностью. Его заместители возглавляют ведущие упВнравления или отделы. Количество заместителей определяВнется объемом выполняемых операций и возможностями упВнравления.

Совет утверждает членов правления банка, которое определяет на основе утвержденных направлений деловой

политики банка ближайшие цели и условия привлечения и

размещения кредитных ресурсов , разрабатывает план раВнботы на текущий год , решает кадровые вопросы.

При совете (правлении) банка обычно создаются два комитета : кредитный и ревизионный. В функции кредитВнного комитета входят:

-разработка кредитной политики банка, структуры

привлекаемых средств и их размещения;

-контроль за решением вопросов, относящихся к комВнпетенции совета банка, не требующих постоянного внимания;

-разработка заключений по предоставлению наиболее

крупных ссуд, ссуд, превышающих установленные лиВнмиты, по уровню процентных ставок на отдельные виВнды кредитов ;

-рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием фондов , ведением трастовых операций ;

-проведение различных исследований деятельности

отдельных подразделений банка.

Ревизионный комитет (комиссия) выбирается общим собранием акционеров (пайщиков).

В состав ревизионного комитета не могут быть избраВнны члены совета (правления) банка, а также другие лиВнца, занимающие какие-либо штатные должности в банке.

Ревизионный комитет из своего состава избирает председателя и его заместителя. Члены ревизионного коВнмитета несут ответственность за выполнение возложенных на них обязанностей в порядке , определяемом действуюВнщим законодательством.

Ревизионный комитет проверяет соблюдение банком заВнконодательных и других актов, регулирующих его деяВнтельность;постановку банковского контроля;кредитные, расчетные, валютные и другие операции, проведенные банком в течении операционного года (сплошной проверВнкой или выборочно); состояние кассы и имущества. РевиВнзионный комитет представляет совету банка, собранию акционеров (пайщиков) и центробанку отчет о проведенВнных ревизиях, сопровождаемый рекомендациями по устраВннению недостатков.

При необходимости функции комитетов могут быть расВнширены. Это зависит от объема и вида выполняемых банВнком активных и пассивных операций.

Деятельность комитетов при совете банка дает возВнможность проводить более активную политику, позволяюВнщую поддерживать ликвидность и повышать прибыльность его операций. Большая роль принадлежит комитетам в коВнординации деятельности отдельных подразделений банка, организации контроля за выполнением принятых решений.

ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НА НАЧАЛЬНОМ ЭТАПЕ РАБОТЫ.

После регистрации устава коммерческого банка в центВнральном банке Российской Федерации банк считается созВнданным и приобретает статус юридического лица. Кроме того банку выдается лицензия, подтверждающая его право на проведение банковских операций. Учредить банк могут как юридические так и физические лица, но их не должно быть менее трех. Запрещено формировать уставный фонд из средств органов власти, политических партий и спец.фондов. Не могут быть участниками банка организаВнции имеющие неликвидный баланс или объявленные неплаВнтежеспособными.Уставной капитал формируется исключиВнтельно за счет собственных средств, использование креВндитов и других заемных источников недопустимо.

Для обеспечения гарантии успешного формирования усВнтавного капитала лица, участвующие в учреждении банка, или подписавшиеся на его акции, до начала учредительВнной конференции должны внести на временный расчетный счет, открытый учредителями банка в РКЦ ЦБ РФ по предВнполагаемому месту нахождения коммерческого банка, не менее 10 % номинальной стоимости акций, на которые они подписались. Основанием для открытия временного расВнчетного счета служит учредительный договор. УчредиВнтельный договор подписывают учредители - физические и юридические лица, выступившие инициаторами создания банка.

В учредительном договоре определяются:

-Характер банка(паевой, акционерный и т.д.)

-Предполагаемый размер уставного капитала и

доли учредителей в нем

-Ответственность сторон за выполнение приняВнтых по этому договору обязательств

-Стороны, рассматривающие споры, вытекающие из этого договора (арбитраж, третейский суд и др.)

В том случае, когда взносы учредителей покрывают лишь часть уставного капитала , в уставном договоре обговариваются условия , на которых предполагается привлекать акционеров (пайщиков)банка.

В этом случае учредительный договор дополняется подВнписными листами, на основе которых акционеры или пайВнщики сообщают о своем решении участвовать в учреждении коммерческого банка. Подписные листы служат основанием для перечисления акционерами (пайщиками) банка устаВнновленного в учредительном договоре взноса средства на временный расчетный счет учредителей.

После регистрации банка остаток средств с этого счета перечисляется в уставный капитал коммерческого банка. Основанием для этого служит открытие банку корВнреспондентского счета в Центральном банке РФ. В

случае отказа в выдаче лицензии и регистрации банка,

остаток средств со временного расчетного счета возвраВнщается участникам банка по их заявлению.

За выдачу лицензии на совершение банковских операций с банков и учреждений, обратившихся за такой лицензией, в доход бюджета РФ взимается плата.

За регистрацию вновь образуемых коммерческих банков оплата производится со временного расчетного счета учВнредителей: за перерегистрацию действующих коммерческих банков - с корреспондентского счета в Центральном баВнне. Взносы иных физических или юридических лиц от имеВнни коммерческого банка не принимаются. В случае отказа в выдаче лицензии и регистрации внесенная в бюджет плата не возвращается.

РЕГИСТРАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Для регистрации коммерческого банка учредители представляют в Главное управление Центрального банка по месту своего нахождения, но не позднее чем через 3 месяца после проведения учредительного собрания, слеВндующие документы:

1) Нотариально удостоверенное ходатайство о реВнгистрации устава и выдаче лицензии.

2) Нотариально удостоверенный Устав банка, утвержВнденный собранием акционеров (пайщиков).

3) Учредительный договор и подписные листы участВнников, подписанные участниками банка и заверенные их печатями. (Подписи физических лиц, а также организаВнций, временно не располагающих печатями удостоверяются нотариально).

4) Нотариально удостоверенный протокол учредительВнного собрания, содержащий решения о создании банка, утверждении устава, избрании Совета банка, ревизионной комиссии и исполнительного органа (совета директоров, правления) банка.

5) Список пайщиков или акционеров банка с указаниВнем их:

- полных наименований и ведомственной принадлежВнности,

- почтовых адресов и телефонов,

- платежных реквизитов,

- размеров вносимых паев, а также доли в предпоВнлагаемом уставном капитале. (Отдельно выделяются свеВндения по учредителям. На долю учредителей должно приВнходиться не менее 25% паевого взноса в уставном капиВнтале банка).

6) Заключение аудиторской организации о финансовом положении участников банка (контрольно-ревизионной службы Министерства финансов, Центрального банка , выВншестоящих организаций, или независимых от проверяющих организаций служб, которые уполномочены осуществлять проверки финансово-хозяйственной деятельности).

7) Декларации о доходах (для физических лиц - участников банка).

8) Экономическое обоснование создания банка, вклюВнчая расчетный баланс банка на конец его первого года работы и расчет плана доходов, расходов и прибыли банВнка на первый год его деятельности.

9) Справка о фактической задолженности по ссудам и остаткам средств на расчетных, депозитных и других счетах юридических и физических лиц, принимаемых на обслуживание банком с указанием банка, в котором они обслуживались ранее.

10) Копия платежного документа, подтверждающего внесение в бюджет платы за регистрацию банка.

11) Данные о руководителях банка (председателе (директоре), главном бухгалтере, их заместителях, заВнверенные подписью председателя Совета банка.

Не позднее одного месяца с момента поступления документов Главное управление Центрального банка РФ

по месту нахождения коммерческого банка направляет в

его адрес заключение, которое оформляется на бланке и

содержит:

- обоснование целесообразности создания коммерВнческого банка на данной территории;

- информацию о финансовой устойчивости и репутаВнции пайщиков банка, наличии у них свободных средств, готовности банка к проведению операций, обеспеченности его квалификационными кадрами, помещением, необходимым оборудованием;

- подтверждение о перечислении на временный счет, отрытый в расчетном центре Центрального банка РФ 10% величины акций (паев) учредителей;

- подтверждение о внесении платы за регистрацию банка;

- подтверждение профессиональной пригодности руВнководителей (председателя, директора) их заместителей и главного бухгалтера банка к выполнению банковских операций, которые в частности должны удовлетворять следующим требованиям: а) наличие высшего экономичесВнкого образования; б) стаж работы в банковской системе на руководящих постах, как правило, не менее 3-х лет;

в) отсутствие судимостей.

В случае, когда кандидат, предлагаемый на руковоВндящую должность в исполнительном органе банка, не полВнностью соответствует предъявленным требованиям, вопрос о его назначении может быть рассмотрен в порядке искВнлючения региональным управлением (Главным управлениВнем), которое должно дать свое развернутое заключение о профессиональной пригодности кандидата.

Не позднее трех месяцев после рассмотрения докуВнментов в региональном управлении Центрального банка РФ Совет коммерческого банка направляет заказной корресВнпонденцией в Главное управление по работе с коммерчесВнкими банками Центрального банка РФ все перечисленные документы.

Центральный банк РФ рассматривает ходатайство банков о выдаче им лицензий на проведение банковских операций и регистрации их Уставов в срок, не превышаюВнщий трех месяцев с момента получения всех предусмотВнренных для этого документов. В случае необходимости Центральный банк запрашивает дополнительную информацию о финансовом состоянии учредителей. Материалы рассматВнриваются как правило без вызова представителей банка.

Сообщение о регистрации публикуется Центральным банком в печати. (В частности, в "Российской газете").

В случае отказа в регистрации учредители извещаВнются об этом письменно. (Мотивированный отказ учредиВнтелям в течение недели после данного решения).

Центральный банк РФ может отказать в выдаче

лицензии на проведение банковских операций и регистраВнции Устава коммерческого банка по следующим основаниВням:

- несоответствие учредительного договора и устава действующему в РФ законодательству (в частности, речь может идти о включении в состав участников банка юриВндических или физических лиц, которым запрещено формиВнровать уставный капитал банка; превышении квоты в 35% одним из участников и т.д.);

- неудовлетворительное финансовое положение учреВндителей, угрожающее интересам вкладчиков и кредиторов банка. (Об этом в частности может свидетельствовать отсутствие у участников банка необходимых средств для оплаты в установленный срок уставного капитала; несоВнответствие кандидатур руководителей исполнительного органа коммерческого банка требованиям к их профессиоВннальной подготовленности).

В соответствии с Законом РФ "О банках и банковсВнкой деятельности" Центральный банк РФ регистрирует усВнтавы коммерческих банков и ведет реестр (общероссийсВнкую Книгу регистрации) банков, получивших лицензии. При этом записи в реестр производятся одновременно с выдачей лицензии. Однако для обеспечения ликвидности кредитных учреждений, на срок до оплаты учредителями 50% уставного капитала, коммерческий банк получает временную лицензию, дающую право на открытие корресВнпондентского счета и аккумуляцию взносов акционеров (пайщиков) банка для формирования уставного капитала. (Временная лицензия действует в течение года с момента ее выдачи).

После представления Главному управлению по работе с коммерческими банками подтверждения об оплате 50% объявленного уставного капитала коммерческому банку взамен временной выдается лицензия, позволяющая осуВнществлять операции, предусмотренные его уставом.

В течение года после регистрации должны быть опВнлачены все 100% объявленного уставного капитала. В противном случае регистрация банка признается недейсВнтвительной, а временная лицензия отзывается. Контроль за выполнением этого требования возлагается на Главные управления Центрального банка РФ по месту нахождения коммерческих банков.

Нотариально заверенная копия зарегистрированного устава коммерческого банка в десятидневный срок после регистрации подлежит представлению этим банком в соотВнветствующий финансовый орган по месту нахождения для организации налогообложения.

В месячный срок с момента регистрации устава коммерческий банк обязан пройти регистрацию в Главном вычислительном центре (ГВЦ) Центрального банка для включения его в классификатор предприятий и организаВнций (КПО), для чего заполняется карта регистрации комВнмерческого банка.

Все представленные для регистрации документы храВннятся в Главном управлении по работе с коммерческими банками Центрального банка РФ. Копия документов нахоВндится в региональном управлении Центрального банка РФ по месту нахождения коммерческого банка.

НЕМНОГО О КАДРОВОЙ ПОЛИТИКЕ В БАНКАХ

Стратегия коммерческого банка немыслима без обращеВнния к банковскому персоналу. К сожалению этой теме посвящено мало работ. В основном, когда говорят о банВнковских кадрах, все дело сводится к их подготовке или переподготовке, описанию должностей и профессиональным требованиям, планам развития персонала. Между тем вопВнрос не только в этом. При всей их важности, особенно в условиях перехода к новой банковской технологии, когда обновление знаний, освоение новой философии банковскоВнго дела становится непременным условием работы кредитВнного учреждения в условиях рынка, на практике встают другие вопросы, по своей значимости не уступающие проблемам профессионального обучения.

Взять, к примеру, руководство банком. Руководитель банка-это не номенклатурная должность; он не с

Вместе с этим смотрят:

РЖнвестицiйна дiяльнiсть комерцiйного банку та ii вплив на його фiнансовий стан

РЖнвестицiйна полiтика банкiв в Украiнi

РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни

РЖнструменти пiдтримки платоспроможностi та лiквiдностi комерцiйного банку (на прикладi АКБ "Приватбанк")

РЖпотечне кредитування як механiзм залучення фiнансових ресурсiв для пiдприiмницькоi дiяльностi