Кредитная система РФ

Введение.

Современная кредитная система Российской Федерации сложолась

в результате различных преобразований,произведенных в рамках

банковской реформы,которая проводится в нашей стране с 1987 года.

Наиболее крупные преобразования связаны с вступлением в силу

Закона РiСР от 2 декабря 1990 года "О Центральном банке РiСР

(Банке России)" и Закона РiСР от 2 декабря 1990 года "О банках

и банковской деятельности в РiСР".

1 раздел

Банковская система РФ.

В настоящее время Банковская система децентрализована, создана

двухуровневая банковская сруктура. Двухуровневая структура

(в различных формах) существует длительный период в странах

Западной Европы и Америки и оправдала себя.

1. Верхний уровень занимает государственный банк, который

диктует кредитную политику, но не вмешивается в дела самос-

тоятельных банков нижнего уровня. Государственный банк

стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию

кризисов и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляет

в большей или меньшей степени государственное регулирование

кредитного сектора.

2. Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские

финансово-кредитные институты (имеющие лицензию на осуществление

банковских операций).В Законе о банковской деятельности

они названы другими кредитными учреждения.

Банк - (в соответствии с Законом о банках и банковской

деятелбности в РФ) коммерческое учреждение, являющееся

юридическим лицом, которому на основании лицензии, выдава-

емой Банком России, предоставлено право привлекать денежные

средства от юридических и физических лиц и от своего имени

размещять их на условии возвратности, платности и сроч-

ности, а также осуществлять иные банковские операции.

Центральный банк Российской Федерации.

В соответствии со ст.1 Закона о Банке России это учреждение

является главным банком РФ и находится в ее собственности.

Правовой статус Банка России имеет свои особенности.С одной

стороны,он является юридическим лицом (ст.2) и может совершать

определенные гражданско-правовые сделки с коммерческими

банками и государством(бюджетом) (ст.16-18).С другой стороны

он же наделен широкими властными полномочиями по управлению

денежно-кредитной системой РФ (ст.5,10-14,19-33).Таким образом,

Банк России имеет двойственную правовую природу.

Органы управления Банка России.

Структура управления и другие организационные вопросы

деятельности Банка России устанавливаются на основе

Закона о Центральном банке и его Уставе.

В соответствии со ст.12 Устава Центрального банка

Российской Федерации,утвержденного постановлением Президиума

Верховного Совета Российской Федерации от 24 июня 1991 года,

управление Банком России осуществляется председателем

и Советом директоров Банка.

В соответствии со ст.103 Конституции Российской Федерации

председатель Банка России назначается и освобождается от

должности Государственной думой.Совет директоров Банка России

назначается высшим органом представительной власти.В состав

Совета директоров Банка России входят:председатель Банка

России,его заместитель,директора департаментов центрального

аппарата,начальники главных центральных управлений Банка

России,председатели национальных банков республик,входящих

в состав Российской Федерации.

Председатель Банка России

без доверенности действует от имени Совета, представляет

интересы Банка во всех отечественных и иностранных банках,

на предприятиях, в учреждениях и организациях, распоря-

жается в пределах своих полномочий имуществом, фондами

и другими средствами Банка, заключает договоры, открывает

необходимые для хозяйственной деятельности расчетный и

другие счета, издает приказы и дает указания, обязательные

для всех работников банка и его учреждений, предприятий

и организаций. Председатель Банка России может передавать

отдельные полномочия членам совета директоров.

______________________

| Председатель банка |

-----------------------

_________________________

| Совет директоров банка|

--------------------------

____________________________________________________

| | | | |

| | | | _____________________

| | | | __| Центральный аппарат|____

| | | | | ---------------------- |

________________ | ____________________ | | __________|___________ |

---------------- | | ценры. | | | ---------------------- |

| ---------------------- | | |

__________________| _______________________| |_____________ ____________|

|сации денежной | |специалистов | -------------- |коммерчес- |

|выручки | ------------------------ |кими банками

------------------| -------------

_______|_________________

|Расчетно-Кассовые центры|

--------------------------

2 раздел

Федеральная Резервная Система США.

Федеральная Резервная Система состоит из рабочих органов трех

уровней -

Совет управляющих ФРС; двенадцать Федеральных Резервных банков;

приблизительно 6000 банков-членов ФРС. Кроме того, в ФРС входят

как составная часть два комитета: Федеральный комитет Открытого

Рынка (ФКОР) и Федеральный Консультационный Совет.

1. Совет управляющих ФРС состоит из 7 постоянных членов, назнача-

емых Президентом США с одобрения Сената. Обеспечивается равное

представительство членов Совета Управляющих от различных округов

ФРС.

Совет Управляющих(СУ) ФРС возглавляет председатель и его замес-

титель (вице-председатель). Президент США утверждает кандидатов

на эти посты на четырехлетний срок.

Только СУ ФРС обладает необходимыми полномочиями для установ-

ления уровня обязательных резервов депозитных учреждений, а так-

же разделяет с Федеральными Резервными Банками всю полноту

ответственности по проведению операций на открытом рынке ценных

бумаг и определению наиболее приемлемых банковских учетных ставок.

За последние годы СУ ФРС расширил масштабы своей деятельности

по регулированию денежно-кредитных отношений в США за счет приня-

тия таких законов, посвященных финансовой деятельности, как Закон

о предоставлении достоверной информации в кредитовании, Закон

о правельном погашении кредита и Закон о реинвестировании.

2. Федеральные Резервные Банки (ФРБ) имеют в общей сложности

24 филиала в важнейших промышленных и деловых центрах США. ФРС по

сравнению с центральными эмиссионными банками других стран сильно

деценрализова, что отражает сильнейшее противодействие любой кон-

центрации экономической власти в едином центре в то время, когда

закладывались основы ФРС.

ФРБ оказывают решающее влияние на управление всей банковской

сферой США. Эти функции включают в себя контроль и инспекцию дея-

тельности 1000 банков-членов ФРС, 6000 банковских холдинг-компаний,

корпораций,чья деятельность подпала под юрисдикцию Закона Эджа,

филиалов и представительств иностранных банков в США. Кроме того,

ФРБ предоставляют кредиты банкам, испытывающим финансовые затруд-

нения. Цель подобных мероприятий состоит в обеспечении стабиль-

ного финансового окружения и изоляции банков, испытывающих труд-

ности, дабы предотвратить возможный в этих обстаятельствах

кризис доверия.

Последней областью ответственности ФРБ является обеспечение

целого ряда финансовых услуг. Они включают в себя обработку

чеков, выпуск в обращение и прием наличных денег, продажу и

хранение ценных бумаг федерального правительства США, телеграф-

ные переводы денежных средств. Закон о дерегулировании депозит-

ных учреждений и о контроле за денежным обращением от 1980 года

предписывает ФРБ взыскивать стоимость оказанных ими услуг,

однако эти услуги ныне распространяются не только на банки-члены

ФРС, но и на все остальные депозитные учреждения.

3. Федеральный Комитет Открытого Рынка (ФКОР) определяет и

направляет процессы купли-продажы ценных бумаг Федерального

правительства США Федеральными Резервными Банками, то есть

контролирует наиболее важный инструмент осуществления денежно-

кредитной политики. ФКОР состоит из 12 постоянных членов:

семь управляющих ФРС и пять президентов ФРБ.

3.1 Федеральный Консультационный Совет.

Закон о ФРС предусмотрел образование некого координационного

органа для обеспечения связи между всей банковской сферой и ФРС.

Этот орган получил название Федеральный Консультационный Совет.

Он состоит из 12 членов, каждого из которых выдвигает и избирает

из своей среды соответствующий Федеральный Резервный Банк.

3 раздел

Банковская система России и ФРС США.

(Сходства и различия).

Федеральная Резервная Система по своей сути эквиволентна

центральному банку России. Основным сходством является

сильная децентрализация банковской системы, чем эти системы

оказавают сильное противодействие концентрации экономической

власти в едином центре.

Основным Различием является сама структура. Так ФРС

производит операции на открытом рынке и в ФРС системе

создан Федеральный Комитет Открытого Рынка.

Также в ФРС присутствует независимый консультационный

орган (Федеральный Консультационный Совет).

Существуют Сходства в независимости систем. Так например

ФРС функционирует как независимый орган Федерального

правительства США и является рабочим органом Конгресса США.

Российская банковская система , во главе с ЦБ РФ также

является независимым органом правительства, ЦБ

является подотчетным Государственной Думе.

4 раздел

Надежность банковской системы.

Резервная система - устойчивость банковской системы является

одной из гарантий безкризисного развития экономики.

В связи с этим ЦБ отвечающий за устойчивость Банковской системы

формирует следующие Резервные и Страховые фонды:

1. Фонд обязательных резервов. Банки перечисляют 20% от объема

привлеченных ресурсов и перечисляют сверх того средства, если

уставной капитал оплачен неполностью, а также если они нарушают

установленные или экономические нормативы.

2. Фонд компенсации в % ставках. Норматив отчислений в фонд

компенсации разниц в % ставках устанавливается в размере

1 процента от прибыли коммерческого банка. Из фонда банкам

выплачиваются компенсации, если они теряют свои доходы

приприменении пониженных ставок. В фонд изымаются также

все доходы коммерческих банков, полученные от применения ими

процентных ставок по ссудам свыше предельных, установленных

БанкомРоссии и другие незаконно полученные доходы от операций

по производству и торговле материальными ценностями.

3. Фонд страхования депозитов. Норматив отчислений уста-

навливается в размере 1% от прибыли коммерческого банка.

Формирование указанного фонда в случае неплатежеспособности

банка дает коммерческим банкам право компенсации вкладов

и депозитов своим клиентам со стороны Банка России в

двадцатикратном размере от величины фонда страхования

депозитов.

4. Фонд страхования коммерческих банков от банкротств.

Норматив отчисления составляет 1% от прибыли.

Формирование указанного фонда дает право коммерческим банкам

получать ссуды Банка России на восполнение временного,

сезонного недостатка ликвидности в двадцатикратном размере

к оплаченной величине фонда .

Формирующаяся кредитная система представляет собой двухуров-

невую систему. Банк России вместе с центральными банками респуб-

лик, областей, краев и т.п. и их учреждениями образуют единую

систему центральных банков, основанную на общей денежной единице

и выполняющую функцию резервной системы. Второй уровень кредитной

системы составляют коммерческие банки.

5 раздел

Чем грозит Банкротства Банков?

Три главных нежелательных обстоятельства могут послужить

причиной банкротства банка: невозврaт ссуды или потеря стоимости

других активов, неликвидность и убытки от основной деятельности.

Каждое из этих обстоятельств ведет к уменьшению собственного

капитала банка. Когда собственный капитал банка падает ниже нуля,

банк становится неплатежеспособным: его пассивы (обязательства)

превосходят его активы. В этой ситуации ревизоры банков обычно

настаивают на том, чтобы банк прекратил свою деятельность.

С момента возникновения банковского дела нестабильность,

вызванная банкротствами отдельных банков, массовыми изъятиями

вкладов с проводимой политикой частичного резервного покрытия,

объективно подталкивала государство к расширению практики

регулирования банковского дела. С помощью регулирования

государство пытается защитить вкладчиков от финансовых потерь

и избежать разрушительных для экономики последствий банкротсв

банков. К числу трех важнейших типов мероприятий, с помощью

каторых государство пытается обеспечить надежность и стабильность

банковской системы, относятся проведение банковских ревизий,

централизованных банковских операций и страхование депозитов.

Ключевым вопросом этой проблемы являет подрыв доверия

со стороны вкладчиков к банку.

Выводы по разделам.

1 раздел.

В данный момент в России налаживается прогрессивная

банковская система, что показывает опыт многих стран.

За период с 1991 года по 1994 год ЦБ наладил систему

взаимных платежей банков, хотя о совершенстве этой системы

говорить не приходится. Усовершенствованы Расчетно-кас-

совые центры (максимальный объем платежей проходит через

РКЦ). Приняты законы о прямых отношениях между ком-

мерческими банками.

2 Раздел.

ФРС представляет собой образец банковской системы.

3 раздел.

Банковская Система России напоминает ФРС на началах

ее становления, за исключением того ,что в ФРС первый

уровень занимают 12 Федеральных резервных банков, а в

России это ЦБ со всей своей структурой.

4 раздел.

Создание Резервной системы является главным

фактором устойчивости банковской системы России и

предполагает перед собой безкризисный путь разви-

тия экономики.

5 раздел.

Разорение банков грозит нестабильностью развития

экономики России т.к. разорение ведет к дефициту

доверия вкладчиков- соответственно нарушая стабильную

работу банков.

Вместе с этим смотрят:

РЖнвестицiйна дiяльнiсть комерцiйного банку та ii вплив на його фiнансовий стан

РЖнвестицiйна полiтика банкiв в Украiнi

РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни

РЖнструменти пiдтримки платоспроможностi та лiквiдностi комерцiйного банку (на прикладi АКБ "Приватбанк")

РЖпотечне кредитування як механiзм залучення фiнансових ресурсiв для пiдприiмницькоi дiяльностi