Кредитування населення в комерцiйному банку "Аваль"
МРЖНРЖСТЕРСТВО ОСВРЖТИ ТА НАУКИ УКРАРЗНИ
КИРЗВСЬКИЙ НАЦРЖОНАЛЬНИЙ ЕКОНОМРЖЧНИЙ УНРЖВЕРСИТЕТ
iм. ВАДИМА ГЕТЬМАНА
Кредитно-економiчний факультет
Кафедра банкiвськоi справи
МАГРЖСТЕРСЬКА ДИПЛОМНА РОБОТА
на тему :
тАЮ КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ В КОМЕРЦРЖЙНОМУ БАНКУ тАЭАВАЛЬтАЭ тАЭ
Киiв 2006
РЕФЕРАТ
Магiстерська дипломна робота на тему: тАЬКредитування населення в комерцiйному банку АППБ тАЬАвальтАЭ тАЭ складаiться iз вступу, 3 роздiлiв та висновкiв. Робота викладена на 90 сто-рiнках, мiстить 11 таблиць, 28 рисункiв, додатки на 25 сторiнках. Перелiк вико-ристаних джерел лiтератури мiстить 80 найменувань.
ОбтАЩiктом дипломного дослiдження i тАУ банкiвськi продукти кредитуван-ня населення в одному з найбiльших банкiв Украiни - АППБ тАЬАвальтАЭ (м.Киiв).
Предметом дипломного дослiдження i тАУ портфельний ряд, особливостi та умови кредитування населення в АППБ тАЬАвальтАЭ, а також порiвняння iх з вiдповiдними умовами в iнших банкiвських установах банкiвськоi системи Украiни.
Мета дипломного дослiдження полягаi у розкриттi сучасного номенклатурного ряду, загального досягнутого рiвня розвитку та конкурентоспроможностi банкiвських продуктiв кредитування населення в банкiвськiй системi Украiни, дослiдження та оцiнка конкурентноi позицii i перспективних напрямкiв удосконалення банкiвських продуктiв кредитування населення в комерцiйному банку АППБ тАЬАвальтАЭ.
Основнi завдання дипломного дослiдження були наступними:
- провести дослiдження теоретичних основ банкiвських операцiй з креди-тування населення в комерцiйному банку, особливостей процесу кредитування населення та ризики банкiвського кредитування населення i засобiв iх зменшення;
- провести аналiз практики кредитування населення в банкiвськiй системi Украiни та аналiз послуг в кредитному портфелi банкiвського кредитування населення в АППБ тАЬАвальтАЭ(м.Киiв), який i одним iз найбiльших банкiв роздрiбного кредитування в Украiнi;
- класифiкувати основнi форми та умови кредитування приватних осiб в АППБ тАЮАвальтАЭ;
- сформулювати проблеми з кредитними ресурсами та основнi напрямки удосконалення кредитування населення в комерцiйному банку;
- провести оцiнку конкурентних позицiй та напрямкiв розвитку ринковоi долi АППБ тАЬАвальтАЭ в пiдсегментах довгострокового iпотечного кредитування населення, довгострокового кредитування населення на придбання автомобiлiв, поточного споживчого кредитування населення
- запропонувати методiку оцiнки конкурентноздатностi банку та привабливостi кредитування населення по рейтингу iнтегрованого показника подорожчання кредиту для позичальника за рахунок всiх видiв платежiв (процентнi платежi, одноразова та перiодична комiсiя, страхування майна життя та титула права власностi на обтАЭiкт кредитування);
За результатами дослiдження сформульованi наступнi результати, якi мають практичну цiннiсть:
- виявленi основних тенденцiй та напрямкiв розвитку кредитування банками населення Украiни;
- проведене класифiкацiйне структурування основних напрямкiв кредитування населення в iнвестицiйному та поточно-споживчому сегментах;
- апробована методика та проведене рейтингування ефективностi кре-дитiв як з боку населення (через коефiцiiнт подорожчання кредиту), так i з боку банку (ефективна ставка доходностi з врахуванням витрат на вартiсть залуче-них кредитних ресурсiв);
Одержанi результати можуть бути використанi для чiткоi алгоритмiзацii розподiлу кредитних ресурсiв комерцiйного банку в пiдсегментах кредитування населення вiдповiдно залученим сегментам джерел кредитних ресурсiв.
Рiк виконання дипломноi роботи - 2005 тАУ 2006. Рiк захисту роботи тАУ 2006
ЗМРЖСТ
ВСТУП
РОЗДРЖЛ 1. ТЕОРЕТИЧНРЖ ОСНОВИ БАНКРЖВСЬКИХ ОПЕРАЦРЖЙ З КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ В КОМЕРЦРЖЙНОМУ БАНКУ
1.1 Сутнiсть кредиту як економiчноi категорii
1.2 Особливостi процесу кредитування населення в комерцiйному банку
1.3 Ризики банкiвського кредитування населення та засоби iх зменшення
РОЗДРЖЛ 2. АНАЛРЖЗ КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ В КОМЕРЦРЖЙНОМУ БАНКУ АППБ тАЮАВАЛЬтАЭ
2.1 Загальнi характеристики дiяльностi АППБ тАЬАвальтАЭ
2.2 Структура кредитних операцiй АППБ тАЬАвальтАЭ з приватними особами
2.3 Основнi форми кредитування приватних осiб в АППБ тАЮАвальтАЭ
2.4 Аналiз прибутковостi операцiй кредитування приватних осiб в АППБ тАЮАвальтАЭ
РОЗДРЖЛ 3. ПРОБЛЕМИ ТА ОСНОВНРЖ НАПРЯМКИ УДОСКОНАЛЕННЯ КРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ В КОМЕРЦРЖЙНОМУ БАНКУ
3.1 Проблеми та перспективи розвитку сегменту кредитування населення в банкiвськiй системi Украiни
3.2 Конкурентна позицiя та напрямки розвитку ринковоi долi АППБ тАЬАвальтАЭ сегментi кредитування населення
ВИСНОВКИ
СПИСОК ВИКОРИСТАНОРЗ ЛРЖТЕРАТУРИ
ДОДАТКИ
ВСТУП
Актуальнiсть теми дипломного проекту полягаi в iдентифiкацii сучасного стану, структури та обсягiв кредитування населення комерцiйними банками Украiни, проведеннi класифiкацii та оцiнки ефективностi кредитування населення в сегментах iнвестицiйного та споживчого кредитування, виявленнi поточних проблем та перспективних шляхiв розвитку сегментiв банкiвського кредитування населення.
ОбтАЩiктом дипломного дослiдження i тАУ банкiвськi продукти кредитуван-ня населення в одному з найбiльших банкiв Украiни - АППБ тАЬАвальтАЭ (м.Киiв).
Предметом дипломного дослiдження i тАУ портфельний ряд, особливостi та умови кредитування населення в АППБ тАЬАвальтАЭ, а також порiвняння iх з вiдповiдними умовами в iнших банкiвських установах банкiвськоi системи Украiни.
Мета дипломного дослiдження полягаi у розкриттi сучасного номенклатурного ряду, загального досягнутого рiвня розвитку та конкурентоспроможностi банкiвських продуктiв кредитування населення в банкiвськiй системi Украiни, дослiдження та оцiнка конкурентноi позицii i перспективних напрямкiв удосконалення банкiвських продуктiв кредитування населення в комерцiйному банку АППБ тАЬАвальтАЭ.
Основнi завдання дипломного дослiдження були наступними:
- провести дослiдження теоретичних основ банкiвських операцiй з кредитування населення в комерцiйному банку, особливостей процесу кредитування населення та ризики банкiвського кредитування населення i засобiв iх зменшення;
- провести аналiз практики кредитування населення в банкiвськiй системi Украiни та аналiз послуг в кредитному портфелi банкiвського кредитування населення в АППБ тАЬАвальтАЭ(м.Киiв), який i одним iз найбiльших банкiв роздрiбного кредитування в Украiнi;
- класифiкувати основнi форми та умови кредитування приватних осiб в АППБ тАЮАвальтАЭ;
- сформулювати проблеми з кредитними ресурсами та основнi напрямки удосконалення кредитування населення в комерцiйному банку;
- провести оцiнку конкурентних позицiй та напрямкiв розвитку ринковоi долi АППБ тАЬАвальтАЭ в пiдсегментах довгострокового iпотечного кредитування населення, довгострокового кредитування населення на придбання автомобiлiв, поточного споживчого кредитування населення
- запропонувати методiку оцiнки конкурентноздатностi банку та привабливостi кредитування населення по рейтингу iнтегрованого показника подорожчання кредиту для позичальника за рахунок всiх видiв платежiв (процентнi платежi, одноразова та перiодична комiсiя, страхування майна життя та титула права власностi на обтАЭiкт кредитування);
Методами дипломного дослiдження i тАУ структурний аналiз, первиннi статистичнi спостереження, групування та статистистичний аналiз хронологiчних рядiв параметрiв.
РЖнформацiйною базою дипломного дослiдження були тАУ звiтнi документи АППБ тАЬАвальтАЭ за 2000 тАУ 2006 роки, статистичнi матерiали Нацiонального банку Украiни, Асоцiацii украiнських банкiв, Держкомстату Украiни, перiодика.
Практична цiннiсть отриманих результатiв дипломного дослiдження полягаi:
- в виявленi основних тенденцiй та напрямкiв розвитку кредитування банками населення Украiни;
- в класифiкацiйному структуруваннi основних напрямкiв кредитування населення в iнвестицiйному та поточно-споживчому сегментах;
- в розробцi методики та проведенню рейтингування ефективностi кредитiв як з боку населення (через коефiцiiнт подорожчання кредиту), так i з боку банку (ефективна ставка доходностi з врахуванням витрат на вартiсть залучених кредитних ресурсiв);
Застосування розробленоi методологii дозволило на прикладi дослiдження роботи АППБ тАЮАвальтАЭ в сегментах кредитування населення виявити нагальнi проблеми як з забезпеченням кредитних ресурсiв, так i з необхiднiстю чiтко алгоритмiзувати розподiл кредитних ресурсiв в пiдсегментах кредитування населення вiдповiдно залученим сегментам джерел кредитних ресурсiв, а саме:
- обсяги беззаставного короткострокового кредитування населення на поточнi потреби та на нецiльове тАЬкартковетАЭ кредитування не повиннi перевищувати обсягiв вiдповiдноi бази кредитних джерел - короткострокових та довгострокових гривневих депозитiв фiзичних осiб;
- обсяги середньострокового заставного тАЬавтокредитуваннятАЭ не повиннi перевищувати обсягiв вiдповiдноi бази кредитних джерел - короткострокових i середньострокових депозитiв населення в iноземнiй валютi;
- обсяги довгострокового iпотечного кредитування населення не повиннi перевищувати обсягiв вiдповiдноi бази кредитних джерел - обсягiв довгострокових депозитiв населення в iноземнiй валютi та обсягiв довгострокових тАЬiврокредитiвтАЭ банкiвськоi системи РДвропи за рахунок нових iноземних iнвесторiв;
Магiстерська дипломна робота складаiться iз вступу, 3 роздiлiв та висновкiв. Робота викладена на 90 сторiнках, мiстить 11 таблиць, 28 рисункiв, додатки на 25 сторiнках. Перелiк використаних джерел лiтератури мiстить 80 найменувань.
Рiк виконання дипломноi роботи - 2005 - 2006.
Рiк захисту роботи тАУ 2006.
РОЗДРЖЛ 1. ТЕОРЕТИЧНРЖ ОСНОВИ БАНКРЖВСЬКИХ ОПЕРАЦРЖЙ ЗКРЕДИТУВАННЯ НАСЕЛЕННЯ В КОМЕРЦРЖЙНОМУ БАНКУ
1.1 Сутнiсть кредиту як економiчноi категорii
За ринкових умов банки та iншi фiнансовi iнститути вiдiграють ключову роль у перетвореннi заощаджень домогосподарств та iнших секторiв економiки на продуктивнi види iнвестицiй. Виконуючи свою посередницьку функцiю, цi установи стимулюють збiльшення суми заощаджень, що зберiгаються в них в видi депозитiв. У свою чергу, для збiльшення заощаджень i пiдвищення власноi конкурентоспроможностi вони постiйно шукають найвигiднiшi види iнвестицiй для розмiщення згаданих заощаджень [27].
Виходячи з функцiй, виконуваних кредитом, видiляють його функцiональнi границi тАУ перерозподiльну й емiсiйну. Перерозподiльна границя показуi об'iктивно обТСрунтованi межi перерозподiлу коштiв на основi кредиту. РЗi кiлькiсна характеристика визначаiться обсягом кредитних ресурсiв суспiльного господарства. Емiсiйнi кредити видаються пiд майбутнi витрати, пiд ще не зроблену продукцiю i прямо впливають на сукупну грошову масу.
Кредити розподiляються по термiну використання:
-термiновi, наданi на визначений у договорi термiн (коротко-( до 1 року), середньо-( вiд1 до 3 лат), довгостроковi(понад 3 рокiв));
- до запитання, виданi на невизначений термiн; за вимогою кредитора повиннi бути повернутi у визначене iм час;
- простроченi, термiн погашення яких, установлений кредитним договором, пройшов;
- вiдстроченi кредити, термiни погашення по який були перенесенi на бiльш пiзнiй термiн.
Якщо кредити надаються пiд забезпечення, то вони називаються забез-печеними, чи ломбардними, а якщо без забезпечення тАУ незабезпеченими, чи бланковими.
Банкiвський кредит - дуже зручна й у багатьох випадках незамiнна форма фiнансових послуг, яка дозволяi гнучко враховувати потреби конкретного позичальника i пристосовувати до них умови одержання позики (у вiдмiннiсть, наприклад, вiд ринку цiнних паперiв, де термiни й iншi умови позики стандартизованi) [29].
Вiдповiдно видiляiться пряме банкiвське кредитування, коли кредитнi вiдносини пiдприiмства споконвiчно виникають як вiдносини з банком, i непряме банкiвське кредитування, коли первiсно виникають кредитнi вiдносини мiж пiдприiмствами, що згодом звертаються в банк у пошуках способу дострокового одержання коштiв комерцiйного кредиту (за векселем).
Банкiвський кредит надаiться суб'iктам кредитування усiх форм власностi у тимчасове користування на умовах рацiонального кредитування , передбачених кредитним договором. Основними iз них i: забезпеченiсть, повернення, строковiсть, платнiсть та цiльова направленiсть .
Принцип забезпеченостi кредитуозначаi наявнiсть у банку права для захисту своiх iнтересiв, недопущення збиткiв вiд неповернення боргу через неплатоспроможнiсть позичальника.
Принцип повернення, строковостi та платностi означаi, що кредит маi бути поверненим позичальником банку у визначений у кредитному договорi строк з вiдповiдною сплатою за його користування.
Цiльовий характер використання передбачаi вкладення позичкових коштiв на конкретнi цiлi, передбаченi кредитним договором.
Основними джерелами формування банкiвських кредитних ресурсiв i власнi кошти банкiв,залишки на розрахункових та поточних (валютних) рахун-ках, залученi кошти юридичних та фiзичних осiб на депозитнi рахунки до запитання та строковi, мiжбанкiвськi кредити та кошти, одержанi вiд випуску цiнних паперiв.
До кредитних операцiй належать активнi операцii банку, що пов'язанi з наданням клiiнтам залучених коштiв у тимчасове користування (надання кредитiв у готiвковiй або безготiвковiй формi, на фiнансування будiвництва житла та у формi врахування векселiв, розмiщення депозитiв, проведення факторингових операцiй, операцiй репо, фiнансового лiзингу тощо) або прийняттям зобов'язань про надання коштiв у тимчасове користування (надання гарантiй, поручительств, авалiв тощо), а також операцii з купiвлi та продажу цiнних паперiв за дорученням клiiнтiв i вiд свого iменi (включаючи андеррайтинг), будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмiн на зобов'язання боржника щодо повернення заборгованоi суми.
Форми кредиту класифiкуються за принципами [34]:
1. За джерелами кредитiв :
- зовнiшнi кредитування;
- внутрiшнi кредитування;
2. За строками кредити подiляються на :
- короткостроковi тАУ добовi, тижневi, до трьох мiсяцiв;
- середньостроковi тАУ мiж 1-5 роками;
- довгостроковi тАУ понад 5-7 рокiв;
3. За валютою позики :
- у валютi краiни-позичальника;
- у валютi краiни-кредитора;
- у валютi третьоi краiни;
- у мiжнароднiй розрахунковiй грошовiй одиницi (СДР);
4. За забезпеченiстю :
- забезпеченi (товарними документами, цiнними паперами, векселями, нерухомiстю тощо);
- бланковi тАУ пiд зобов ' язання боржника;
5. За суб'iктами кредитних вiдносин :
- державний;
- приватний;
- кредит мiжнародних фiнансових органiзацiй;
7. За видом ставки кредита :
- фiксована;
- плаваюча;
- комбiнацiя ставок;
8. За способом погашення кредита:
- з рiвномiрним погашенням;
- з нерiвномiрним погашенням;
- з одночасним погашенням;
- з ануiтентним погашенням ( вiдсотки погашаються разом з основним боргом);
9. За технологiiю реалiзацii кредиту :
- кредитна лiнiя ;
- револьверний кредит ;
- консорцiумний кредит ;
- кредит ВловернайтВ»;
- кредит ВловердрафтВ»;
РЖснують рiзнi ознаки класифiкацii банкiвських споживчих кредитiв населенню. Аналiз засвiдчив, що в бiльшостi джерел ознаки, якi використовуються в класифiкацii банкiвського кредитування населення спiвпадають з ознаками класифiкацii кредитiв взагалi. Кiлькiсть ознак рiзниться у рiзних авторiв [37], [38], [39], але найбiльш розповсюдженими класифi-кацiйними ознаками споживчих кредитiв i наступнi (рис.1.1):
- за об'iктами кредитування;
- за строками кредитування;
- за способом надання;
- за видами забезпечення;
- за методами погашення;
- за методом стягнення процентiв;
- за характером кругообороту коштiв.
- за субтАЩiктами кредитування (банкiвськi та небанкiвськi кредитно-фiнансовi установи)
1. За об'iктами кредитування (напрямами використання) в Украiнi спо-живчi кредити подiляються на два види:
- на споживчi цiлi i нагальнi потреби;
- на затрати капiтального характеру.
2. За строками кредитування споживчi кредити подiляють на:
- короткостроковi (строком вiд 1-го дня до 1-го року);
- довгостроковi (строком понад 1 рiк).
Строки надання споживчих кредитiв рiзноманiтнi. З загальноi суми споживчих кредитiв значна частина приходиться на короткостроковi та середньостроковi кредити. Деякi з них видаються з розстрочкою платежу. Довгостроковi кредити видаються на iнвестицiйнi цiлi.
3. За способом надання споживчi кредити подiляють на цiльовi i нецiльовi (на невiдкладнi потреби, овердрафт та iн.).
4. За забезпеченням розрiзняють позики незабезпеченi (бланковi) i забез-печенi (заставою, гарантiями, поручительствами, страхуванням).
5. За методом погашення розрiзняють кредити, якi погашаються одночас-но, й кредити з розстрочкою платежу.
6. За методом стягнення процентiв кредити класифiкують так:
- кредити зi стягненням процентiв у момент його надання;
- позики зi сплатою процентiв у момент погашення кредиту;
- позики зi сплатою процентiв рiвними внесками протягом усього строку кредитування (щоквартально, один раз у пiврiччя, або за спецiально обумовле-ним графiком).
7. За характером кругообороту коштiв кредити подiляють на разовi i вiдновлювальнi (револьвернi). В групу револьверних, як правило, включають кредити, якi надаються клiiнтам за кредитними картками, або кредити за iдиними активно-пасивними рахунками у формi овердрафту.
8. В залежностi вiд цiльового призначення споживчi кредити подiляються на:
- iнвестицiйнi;
- для купiвлi товарiв та сплати послуг;
- на розвиток пiдсобного господарства;
- цiльовi кредити окремим соцiальним групам;
- на нецiльовi споживчi потреби;
- вiдстроченi кредити у виглядi кредитних карток