Признаки, функции и принципы страхования

1. Эк. категория страх-я, ее признаки. Ф-ции страх-я. Принципы страх-я

Как эк. категория страх-е предст. собой систему эк. отн-й, включ. сов-ть ф-м и м-дов формир-я целевых фондов ден. ср-в и их использ-е на возмещение ущерба при разл. непредвид. неблагоприятных явл-ях, а также на оказание помощи гр-нам при наступлении определенных событий в их жизни.

Признаки: наличие перераспред-х отн-й; наличие страх. риска; формир-е страх. сооб-ва из числа страхователей и страховщиков; сочетание индив. и групп. интересов; солид. отв-ть всех страхователей за ущерб; перераспред-е ущерба в пр-ве и времени; возвратность страх. платежей; самоокуп-ть страх. д-ти.

Функции: формир-е специализир. страх. фонда ден. ср-в возмещ-е ущерба и личн.мат. обесп-е граждан. предупрежд-е страх. случая и мин-ция ущерба.

2. Эк. категория страх-я, ее признаки. Ф-ции страхования

Страх-е является одним их звеньев финн. системы РФ. Изначально гос-во безвозмездно изымало из страх. фондов крупные ср-ва для покрытия бюдж. дефицита. С 1990 г. наряду с гос. страховыми орг-циями страх-е осущ. акцион. страх. компании, получившие лицензию на проведение страх. операций.

По мере развития рын. отношений страх. приобретает все большее значение, т.к. степень страх. риска, связ-го с возможностью наступления стих. бедствий, спадов пр-ва, полит. нестаб-ти, возрастает.

Для разв-я страх. рынка необходимо:

- обесп-е надежности и фин. устойч-ти системы страх-я;

- проведение акт. структурной политики на рынке страх. услуг;

- повыш-е гос. рег-ия страх. д-тью;

- разв-е вз/отн-ний росс.и м/н страх. рынков;

- соверш-е норм. базы страх. д-ти.

Страх-е как эк. категория тАУ это сов-ть эк-их отн-ий, возникающих м/у участниками страх-я в процессе формир-я и распред-я страх. фонда м/у участниками по мере наступления страх. случаев. или

Как эк. категория С тАУ сист эк. отнош, включающ сов-ть форм и метод формир-я целевых фондов ден ср-в и их использ на возмещен ущерба при различн непредвиден неблагопр явл-й, на оказан помощи гр-нам при наступлен опред событ в их жизни.

Эк.категор С хар-ют след признаки:

1)наличие перераспр. отн.; 2)наличие страх.риска и критерия его оценки; 3)формир-е страх.сооб-ва из числа страхователей (те кто страхуется) и страховщиков (страх орг-ции) ;4)солид. отв-ть всех страхователей за ущерб 5)замкнутая раскладка ущерба; 6)перераспред ущерба в прост-ве и времени ;7)возвратность страх платежей 8)самоокупаем-ть страх деят-ти.

Функции С.: 1.Форм-е специализир страх фонда ден. ср-в (как в обязат, так и в добров. порядке) как платы за риски, к-рую берут на свою отв-ть страх. комп. Эта ф-ция реализ-ся в сист запасных и резервн фондов, обесп.стабил-ть, гарантию выплат и возмещ. Н: при имущ страх через эту ф-цию не только решает проблема возмещен ст-ти пострадавш им-ва в пределах страх ∑ и усл-ий, оговорен страх Д, но и создаются усл-я д/мат. возмещен части или полной ст-ти пострадавш имущ-ва.

2.Возмещ-е ущерба и личное мат. обесп-е гр-н. Право на возмещен ущерба в имущ-ве имеют ФЛ и ЮЛ, кот. явл уч-ми формир-я страх фонда, в рамках имеющихся дог имущ страх-я. Пор-к возмещен ущерба опред-ся страх комп исходя из усл-ий страх Д и регулир гос-вом (лицензир страх деят-ти - Департам страх надзора МФ РФ).

3.Предупр-е страх случая и min-ция ущерба предполаг шир. комплекс мер: фин-е меропр-ий по недопущению /уменьшен негат. последств несчаст случаев, стих бедств, прав. воздейств на страх-ля, закрепленое в усл-ях заключ страх Д и направленое на его бережн. отн-е к застрах им-ву. Меры страховщика по предупреждению страх случая и min-ции ущерба за счет образ-я спец денеж фонда предупредительн мероприятий назыв-ся превенцией. Страховщ расход. опред денеж ср-ва на предупрежден ущерба (фи-нансир противопожарн меропр-я - приобретен огне-туш, размещен спец датчиков контроля), что позволяет ему добиться сущ. экономии денеж ср-в на выплату срах возмещен, поскольку даными мерами снижается вероят-ть возникновен страх случая. Источ-ком фор-мир-я фонда превентивных мероприят служат отчисле-ния от страх платежей.

3. Ист-ки обр-я и зн-е централизованного страх. фонда

1) Централиз. страх. защита, к-рая обесп-ся гос-вом:- созд-е резервн. фонда в составе доходов госбюджета. Ср-ва этого резерва исп-ся гос-вом на компенс-ю ущерба, получ. в результате рисковых событий физ. или юр. лицами в тех случаях, когда масштабы событий достаточно велики. Т.о. негат. посл-я затрагивают интересы всего об-ва и потому устран-ся за счёт резервов гос-ва.

2) обесп-е страх. защиты нас-ю с пом. созд-я и распред-я внебюдж. фондов тАУ эта страх. защита носит всеобщий характер, осущ-ся в обяз. пор-ке, но как прав. не позволяет полностью компенс. все убытки гр-н

Обяз-ым эл-том общ-го пр-ва выступает страх. фонд. Страх. фонд созд-ся в ф-ме резерва мат. и ден. ср-в для покрытия чрезв. ущерба, причиняемого об-ву стих. бедствиями, техног. ф-рами и разл. рода случайностями.

Сущ. 3 метода формир-я страх. фонда:1. Гос. централиз. резервы, 2. Самострах-е, когда субъект р-ка сам-но формирует страх. фонд в соотв. со своими потребностями. 3. Страх-е, кот. основано на солид. раскладке ущерба и осущ-ся специализ-ой орг-цией тАУ страх-ком. Суть солид. раскладки ущерба закл. в мех-ме покрытия ущерба одного субъекта за счёт всех прочих уч-ков страх-я.

Формы страх. фонда:1.Централиз. страх. фонд тАУ обр-ся за счёт общегос. рес-сов. Назн-е этого фонда тАУ возмещ-е ущерба и устран-е посл-вий стих. бедствий и кр. аварий, повлекших крупн. разрушения и большие чел. жертвы. Этот фонд формир-ся в натур. и ден. форме.

2. Фонд самострах-я тАУ это децентрализ., орг-но обособл. фонд преимущ. в виде натур. запасов хоз-го субъекта.

3. Страх. фонд страх-ка тАУ созд-ся за счёт большого круга его уч-ков тАУ пр-ий, учр-ий, орг-ций и отд. граждан. Участники этого фонда выступают в кач-ве страх-лей.

4. Фонд самострах-я юр. лиц, сп-б его обр-я и зн-е

Фонд самострах-я тАУ децентрализ., орг-но обособл. фонд преимущ. в виде нат. запасов хоз. субъекта. Возможна и ден. форма. Этот фонд дает возм-ть преодолеть врем. затруднения в процессе пр-ва.

В агр. секторе с пом. мех-зма самострах-я обр-ся семенные, фуражные и др. нат. фонды, призв. смягчить или устранить отриц. возд-е прир-клим. ф-ра на рез-т д-ти сельских хозяйств.

Фонд самострах-я предпр-я и др. хоз. субъектов стремится обесп. себе устойч. разв-е, возм-ть работать без фин. и произв. срывов. Его новая модель трансф-ся в фонд риска. Он созд-ся на случай задержки заказчиками причитающихся платежей за поставленную продукцию, недостатка обор. ср-в и т.д.

5. Субъекты и объекты страх-я. Пон-е страх. суммы и страх. ст-ти

Объект страх-я тАУ жизнь, здоровье, тр/сп-ть гр-н тАУ в лич. страх-ии; здания, сооруж., транспорт. ср-ва, дом. им-ва и др. мат. ценности тАУ в имущ. страх-ии. Объект страх. явл. мат. носителем всех признаков, в том. числе и эк. интересов в страх-ии. Объекты страх. делятся на 2 класса: имеющие ст-ть и не имеющие ст-ти.

По признаку ст-ти в страх-ии выделяют отрасли страх-ия. В рын. эк-ки выделяют 4 отрасли страх-ия: страх-ие имущ-ое, личное, страх. отв-ти, страх-е эк. рисков. Личное страх. трактуется как отрасль страх, где в кач-ве объектов страх-я выступают жизнь, здоровье и трудоспос-ть ч-ка. Лич. страх. делится на страх. жизни и страх. от НС. Имущ-ое страх-е - в ней объектом стах. пр/отн-ний выступает им-во в различ. видах, его эк. назначение тАУ возмещение ущерба, возникшего вследствии страх. случая. Страх-е от-ти тАУ где объектом выступает, отв-ть перед третьими физ, юр. лицами, к-рым м.б. причинен ущерб вследствии какого тАУ либо действия или бездействия страхователя. В страх. эк. рисков тАУ выделяются две подотросли: страх-ие риска прямых и косв. потерь. К прямым потерям м.б. отнесены: потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствии недопоставок сырья, материалов, забастовок и др. объективных причин. Косвенные тАУ страх-ие упрощенной выгоды, банкр-ва пр-я и пр.

Субъекты: 1. Страх-к, 2. Страх-ль тАУ это юр. или физ. лицо риск к-рого застрахован. При необх-ти в дог-ре возможна замена страх-ля. 3. Застрах. лицо, кот. возможно в лич. страх-ии. Это лицо, жизнь, здоровье и трудоспос-ть, кот. застрах-но. 4. Выгодоприобретатель тАУ это физ. или юр. лицо, кот. имеет право на получение страх-ой выплаты и может заменить страх-ля при наступлении страх. случая. По договору страх-ия предпринимаемого риска, договор м.б. заключён только в пользу страх-ля. Не явл-ся стороной договора, но м. получить страх. выплату третьи лица, в страх. отв-ти. Страх. сумма тАУ это ден. сумма, на кот. застрах-ны мат. ценности, жизнь, здоровье, тр/сп-ть. Страх. сумматАУ опр. дог-ром (объявл. страхователем при закл-ии дог-ра страх-я) ден. сумма, адекв. страх. интересу и страх. риску, на к-рую застрах. мат. ценности, гр. отв-ть, жизнь и здоровье страх-ля: ден. сумма макс. отв-ти страховщика по дог-ру. Уст-ся отд. по кажд. страх. случаю или как общая сумма. Исходя из нее, опр-ся размеры страх. взноса и страх. возмещ-я. В м/н страх. практике С.с. наз-ся страх. покрытием. Страх. сумма по дог-ру имущ. страх-я не м. превышать страх. интереса страх-ля в объекте страх-я, т.е. страх. ст-ти им-ва на момент оформл-я полиса. Страх. сумма не д. превышать страх. ст-ти объекта страх-я, и в прот. случ. страх-е счит-ся недейств. в части превыш-я страх. суммы над страх. ст-тью. По ген. полису страх. сумма сост. размер соглас. отв-ти (лимита), например, по судну, а страх. сумма по каждой декларации сост. деклар-ную сумму.

Страх. ст-ть тАУ действит., фактич. ст-ть объекта страх-я. При страх-ии, грузов на англ. рынке в кач-ве страх. ст-ти прин-ся цена, в к-рую страх. им-во обошлось страхов-лю на мом. погрузки (первонач. ст-ть), плюс расходы по его погрузке и страх-е. В США страх. ст-ть часто исчисл-ся по рын. цене товара, сложивш. к мом. начала рейса. Франц. з/д-во опр. страх. ст-ть товара как его продажн. цену в месте и во время погрузки с учетом суммы расходов, связ. с доставкой товара к месту назн-я, плюс ожидаемая прибыль. В ФРГ тАУ действит. (продажн.) ст-ть на мом. наступл. страх. случая.

6. Страховщик и страхователь, их права и обяз-ти

Страхователь тАФ физ. или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право по з-ну или на основе дог-ра получить денеж. сумму при наступлении страх. случая.

Страх-ль имеет право: 1. на получение страх выплат, 2. на изм-е усл-й страх-я, в части страх суммы или объёма отв-ти, если правила не предусм. иное, 3. на досрочн. расторж-е д-ра стр-я.

Обяз-ти стр-ля: 1. своевр. уплата страх взносов, 2. сообщить СК обо всех ф-рах влияющ. на вел-ну риска, 3. в проц. д-я д-ра информ-ть СК обо всех измен-ях происходящих с застрах-ым им-вом, 4. заботится о сохр-ти застрах-го им-ва и выполнять требования СК направл. на снижение риска, 5. при возникн-и ущерба обязан принять необх. меры к его сниж-ю и в теч. устан-го срока поставить в известность СК о событии и предост. всю необх-ю инф-цию об ущербе, 6. дать СК возм-ть провести расслед-е в отнош. причин страх случая и размера убытков.

Страховщик тАФ орг-ция, проводящая страх-е, приним. на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также ведающая вопросами созд-я и расход-я страх. фонда.

СК имеет право: 1. на оценку страх риска, 2. на отказ в выплате возмещения, если вторая сторона нарушила свои обяз-ти. СК освобождается от выплаты в сл. случаях: а) возд-е яд. взрыва, радиации, б) военных действий и иных мер-тий, в) гр. войны, забастовок, г) конфискации, ревизии, ареста или уничт-и им-ва по распоряж-ю гос. органов, 3. право на суброгацию.

Обяз-ти СК:1. чётко сформул-ть в дог-е границы своей отв-ти, 2. обесп. неразглашение инф-ции о страх-ле, 3. осущ-ть при необх-ти страх выплату в срок обознач. в д-ре.

7. Сод-е дог-ра страх-я

Дог-р страх-я тАУ это согл-е м-у страх-лем и страх-ком. Его сод-е опр-ся з/д и правилами страх-я. В основе построения дог-а лежат сл. принципы: 1) Наличие имущ-го интереса у страх-ля. До принятия этого принципа объектом страх-я считалось, то им-во, к-рым владеет страх-ль. Введение понятий имущ-го интереса: а) констатирует заинтер-ть страх-ля в сохр-ти им-ва, б) страх. сделка отд-ся от похожих на неё сделок в форме игр, лотерей и пари, в) дог-р стр-ия соотв-ет заруб. правовой тактике, что важно при проведение м/н сделок. При отсутствии имущ-го интереса дог-р страх-я считается ничтожным. Сущ. перечень интересов, кот. не допускаются страх-ю: 1. Пр/правн. инт-сы, т.е. инт-сы кот. идут в разрез с УК. 2. Убытки от уч-я в играх, лотерей и пари. 3. расх-ы к кот. лицо м.б. принуждено в ц. освоб-я заложников. 2) П-п предост-я полн. инф-ции о риске. Страх-к им. право на получение от страх-я инф-ции об обст-вах, им-щих сущ. зн-е, для опред-ия разм. или вел-ны риска. СК им. пр. проводить осмотр объекта для оценки его сост-я, а также обяз-на не разглашать получ. инф-цию. Если после вступл. дог-ра в силу, будет выяснено что клиент сообщил ложную инф-цию о рисковых обстоят-вах, дог-р м.б. признан недействит-м. 3) П-п наличия прич-следств. связи м-у страх. событием и убытком. 4) Эквивал-ть обяз-в страх-ка и страх-ля: страх-ль обяз-н уплатить страх. взнос, а страх-к выплатить возмещ-е при наступл-и страх. события. 5) П-п субрагации. Субрагация тАУ это переход к страх-ку прав страх-ля на возмещение ущерба. Клиент обязан передать СК все док-ты и предупредить все д-вия, необх-ые для осущ-я права треб-я к виновным лицам. Если страх-ль откаж-ся передать д-ты и осущ-ть треб-ия, то СК освобож-ся от выплаты возмещ-я. В дог-е стрх-я уч-ют: 1. Страховщик тАФ орг-ция, проводящая страх-е, приним-щая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также вед. вопросами созд-я и расход-я страх. фонда. 2. Страхователь тАФ физ. или юр. лицо, уплачив-щее страх. взносы и имеющее право по з-ну или на основе дог-ра получить ден. сумму при наступл-ии страх. случая. 3. ЗастрахованныйтАФ физ. лицо, жизнь, здоровье и трудосп-ть кот. выступают объектом страх. защиты. Застр-ым явл. физ. лицо, в пользу кот. заключен дог-р страх-я. На практике застр-ый м.б. одновременно страх-ем, если уплачивает страх. взносы сам-но. 4. Выгодоприобретателъ тАФ завещательное лицо, т.е. получ-ель страх. суммы после смерти завещ-ля. Назначается застрах-ым на случай его смерти в рез-те страх. случая. Фикс-ся в страх. полисе. Досрочн. прекращ-е дог-а происх-ит, если после его вступл-я в силу возм-ть наступл-я страх. случая отпала. Если д-р прекр-ся по желанию страх-ля, страх. взнос возврату не подлежит. Д-р прекр-ся в сл. случаях: 1. исп-е страх-ком своих обяз-в в полном V, 2. неуплата страх-лем страх. взносов в сроки, 3. ликвидация юр. лица или смерть физ. лица, если не произошла замена страх-ля, 4. ликв-ция страх-ка в предусмр. З-ном пор-ке. О намерении прекращ. дог-а одна сторона д. поставить др. в известность не менее чем за 30 дн. Если д-р прекр-н по иниц-ве СК, взносы возвращ-ся полностью. Если прекр-н в следствии нарушения страх-лем, то они возвращ-ся за вычетом понесённых расходов. Д-р недейств-лен если: 1. Он заключ. после страх. случая. 2. Объектом страх-я явл. им-во подлежащее конфискации. 3. При отсутствии у страх-ля имущ. интереса. 4. При отсутс. письм. согласия застрах-го лица. 5. Сообщ-ии страх-лем СК умышленно ложн. сведений о риск-ой ситуации. 6. Завыш-е страх. суммы со стор. страх-ля.

8. Сущ. усл-я дог-ра страх-я

При закл-ии дог-ра имущ. страх-я м/у страхов-лем и страх-ком д. б. достигнуто согл-е: об опр. им-ве либо ином им. интересе, к-рое служит объектом страх-я;о хар-ре соб-я, на случай наступл-я к-рого осущ-ют страх-е;о размере страх. суммы;о сроке д-я дог-ра,

В случае закл-я дог-ра личн. страх-я м/у сторонами д.б. достигнуто согл-е:о застрахов. лице;о хар-ре соб-я, на случай наступл-я к-рого в жизни застрах. лица осущ-ют страх-е;о разм. страх. суммы;о сроке д-я дог-ра. Усл-я, на к-рых закл. дог-р страх-я, м.б. определены в станд. правилах страх-я соотв. вида, принятых и утв-х страховщиком. Усл-я, сод-щиеся в правилах страх-я и не включ. в текст дог-ра (страх. полиса), обязательны для страхов-ля (выгодоприобрет-ля), если в договоре (страх. полисе) прямо указано на прим-е таких правил.

Сущ. усл-я дог-ра страх (ст. 942)
При закл договора страх между страх-лем и страх-ком д.б. достигнуто соглашение:
1) об опр. им-ве либо ином имущ. интересе, явл-мся объектом страх (при имущ страх) и о застрах. лице (при личном страх);
2) о хар-ре события, на случай наступл-я к-рого осущ-ся страх-е (страх. случая);
3) о разм. страх. суммы;
4) о сроке д-я дог-ра.

9. Страх. полис: сод-е, зн-е, усл-я выдачи

Страх полис - док-т уст. образца, выдаваемый страховщ страх-лю. Страх полис явл-ся док-вом сущ-я страх дог-ра, раскрывает сод-е страх дог-ра, рег. отн-я м/д сторонами дог-ра, сод-т права и обязанности обеих сторон. Поср-вом этого док-та закрепл-ся усл-я страх дог-ра. Полис д.б. подписан страх-лем и страховщ.

Полис содержит частн., общие и спец. усл-я. Как min полис д. включать частн. условия: инициалы страх-ля, другие свед-я - пол, возраст, профессия, соц статус (при страх жизни), страх ∑, общая ∑ премий, срок платежа, место и форма платежа, продолжит-ть действия договора.

Содержит сведения об:уч-ках страх-я (страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель),объекте страх-я,страх. событии, страх. сумме, р-ре и сроках уплаты страх.взносов, сроке страх-я, р-ре и пор-ке выплаты страх.возмещения. Усл-я выдачи: сначала уплач-ся страх.взнос,а потом оформляется полис. Полис выдается ,напр.,при мед. и автогр. страх-ии.

10. Класс-ция страх-я

Класс-ция страх-я тАУ научн.сис-му дел-я страх-я на сферы д-ти, отрасли, подотрасли и виды, звенья кот-х располагаются так, что каждое последующее звено явл. частью предыдущего. В основу класс-ции страх-я положены 2 критерия: различия в объектах страх-я и различия в объеме страх. отв-ти. В соот-ии с этим делением применяются две сис-мы класс-ции: по объектам страх-я и по роду опасности. В конкретном смысле клас-ция страх-я - форма выражения различий в страх-ках и сферах их д-ти, объектах страх-я, категориях страх-лей, объеме страх. отв-ти и ф-ме пров-я страх-ия.

По ф-ме орг-ции страх-е выступ. как гос, акц., взаимное, кооперат. Особой орг-ой формой явл. мед. страх-ие. Гос-ое страх-е предс. собой орг-ую форму, где в качестве страх-ка выступает гос-во в лице спец. уполномоченных на это орг-ций.

Акционерное страх-е тАФ негос. орг-ая форма, где в качестве страх-ка выступает частный капитал в виде АО, уст. фонд к-рого формируется из акций (обл-ий) и др. ц.б., принадлежащих юр. и физ. лицам.

Взаимное страх-е тАФ негос. орг-ая форма, кот. выражает догов-ть м-у группой физ. и юр. лиц о возмещении др. другу будущих возможных убытков в опред-ых долях согласно принятым условиям. Реализуется ч-з общ-во взаимного страх-я, кот. явл. страх-ой орг-ей неком-го типа.

Кооперат.е страх-е тАФ негос. орг. форма., закл. в проведении страх. операций кооперативами.

Мед. страх-ие тАФ в РФ выступает как форма соц. защиты интересов нас-я в охране здоровья. Цель его тАФ гарантировать гр-нам при возникн-ии страх. случая получение мед. помощи за счет накопленных ср-в и фин-ть профил. мероприятия.

В основу классиф С положено 2 критерия: 1)различие в объектах С 2)в объемах страховой ответственности. Применяют 2 классиф: По объек С: 1)Имущ С тАУ объек явл мат. ценности, имеющ ст-ть; страховщик возмещ полн или частич компенсац страх-лю в ден. форме. делится на страх имущ ЮЛ и физ лиц 2)Личн С тАУ объек явл жизнь, здоровье гр-н, котор не имеют ст-ти; выплачиваем суммы связ с оказан страх-лю денеж помощи в целях укреплен семейн дох; делит на страх.жизни и страх от несчаст случ 3)С отв-ти тАУ в кач-ве объек выс-туп как имущ так и жизнь, здоров гр-н; связ с возмещен вреда нанесенного страх-лем др лицу (при ДТП); делит на С общегражд. отв-ти и проф.отв-ти. По роду опаст-ти: 1)С от огня и др стих.бедств таких объек как строен, дом, имущ 2)С с/х культур от засухи и др стих беств 3)С на случ падежа животных 4)С от аварий и угона транспорта.

11. Взаимное страхование. Сострахование

Взаимн. страх-е тАФ негос орг. ф-ма, кот выражает догов-ть м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в опред. долях согл. принятым условиям. Реал-ся через общество взаимного страх-я, к-рое явл-ся страх орг-цией неком. типа, т.е. не преследует целей извлеч-я прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объед-е физ или юр лиц, созд. на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ. интересов.

ОВС явл-ся юр лицом и отвечает по своим обяз-вам всем своим имущ-ом. участник об-ва явл. одновременно и страх-ком и страх-лесм. Каждый страх-ль явл членом-пайщиком общ. вз-го страх-я. мин-ое кол-во членов-пайщиков опр-ся уставом об-ва. Создание таких общ-в хар-но для союзов ср. и крупн. собств-ков, к примеру домовладельцев, собств-ков гостиниц и т.д.

Страх-ль становится членом ОВС и уч. в распред-и прибыли и убытков по рез-там деят-ти за год. Членам ОВС принадлежат все активы компании.

В наст вр в РФ отсутствует правовая база для деятельности общ-в вза-го страх-я. В развитых странах в совр. условиях деят-ти ОВС преимущ-но концентрируется в области личного страх-я. Превышение дох-в над расх-и в ОВС идёт в первую очередь на пополнение резервных фондов. Остаток ср-в м.б. распределён в форме дивид-а м-у пайщиками или в форме уменьш-ой суммы страх премии, кот подлежит уплате в сл году.

Сострахование- перераспределение страхового риска между несколькими страховыми участниками страхования. В состраховании договор заключается между страхователем и всеми участниками страхов.

Взаимное страхование тАФ негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страх-я, которое является страх орг-цией некоммерч типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.

12. Взаимн. страх-е: преим-ва и недостатки

Взаимное страхование тАФ негос орг-ая форма, кот выражает договоренность м-у группой физ, юр лиц о возмещении др другу буд. возм. убытков в опр. долях согл. принятым условиям. Реал-ся через общество взаимного страх-я, к-рое явл-ся страх орг-цией неком. типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страх пред-ия. ОВС выступает как объединение физ или юр лиц, созданное на основе добр-го соглашения м-у ними для страх защиты своих имущ-ых интересов.

Преимущества:-д-ть ОВС ориент. искл-но на интересы страхов-лей;-целью работы ОВС не явл.формир-е прибыли, объем расходов ниже чем в обычных страх.комп.;-любой страхов-ль являясь учр-лем м. изучить фин.сост-е, принимать участие по дальнейшей деят.ОВС.Недостатки:-более огранич. ассортимент услуг;-ОВС м. осущ-ть одновременно с неком.страх.деят. ком.страх-е клиентов, кот.не явл.учредителями ОВС.

13. Пон-е двойн. страх-я и сострах-я

Двойное страх тАУ страх-е у неск. страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страхов сума превыш страх ст-ть.

Общая сумма страх возмещен, не м. превыш размер убытка, понесеного страх-лем, вне зав-ти от числа приобр-х полисов. В РФ при наличии дв. страх-я страховщ несут отв-ть в пределах страх ст-ти страхуемого интереса и кажд из них отвечает пропорц. страховой суме по заключ. дог страх-я.

Сострах-е тАУ распред-е риска между двумя и более страховщ в рамках одного и того же дог страх-я, содержащ права и обяз-ти кажд страховщ. При сострах-ии м. выд-ся совм. или раздельный страх. полисы, исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Обычно страховщик, принимающий участие в сострах-и в меньшей доле, следует за ус-ми страх-я, одобреными страховщиком, имеющим наибольш долю риска.

14. Страх. покрытие и страх. ст-ть объекта

Страх покрытие (страх отв-ть) тАУ обяз-ть страховщика выплатить страх сумму или страх возмещен. Уст-ся законом или дог-ром страх-я. Хар-ся опред объемом страх отв-ти тАУ перечнем опред страх рисков (страх случаев), при наступл-и к-рых произв-ся выплата. Объем страх отв-ти сост из такого перечня опасностей, котор хар-ны для соответ-ств конкрет объектов страх-я.

Различ: 1)огр. страх отв-ть - предполаг узкий и конкр. перечень страх рисков, т.е. опасностей, при наступлен к-рого произв-ся выплата 2)расш. страх отв-ть - предполаг обяз-ть страховщ произвести выплату при наступлен любого страх риска, кроме случаев, ос. образом заранее огов. в законе или дог-ре страх-я. Стоим. выр-е страх отв-ти тАУ страх суммы.

Страх. оценка тАУ термин имущ. страх-я, под к-рым поним-ся опр-е ст-ти объекта для целей страх-я.

Страх. поле тАУ макс. кол-во объектов, к-рое м. застраховать. Страх. портфель тАУ факт. кол-во застрахов-х объектов или действующих дог-ров страх-я. Проц. отн-е страх. портфеля к страх. полю дает пок-ль охвата страх. поля или уровень разв-я страх-я. Убыт-ть страх. суммытАУ отн-е сов. вел-ны страх. возмещ-я или выплач-х страх. сумм и соответств. доли страх. суммы, поступившей от страхов-ля

Пределы оценки стоимости: для осн. фондов тАУ баланс. ст-ть, но не выше восстановит. ст-ти на день их гибели; для обор. фондов тАУ факт. себест-ть по ср. рын., отпускным ценам и ценам собств. произв-ва; незав. строит-во тАУ в разм. факт. произвед-х затрат мат. и труд. рес-сов к мом. страх. случая.

15. Системы страх. покрытия

3 метода формир-я страх. фонда:1. Гос. централиз. резервы, 2. Самострах-е, когда субъект р-ка сам-но формирует страх. фонд в соотв. со своими потребностями. 3. Страх-е, кот. основано на солид. раскладке ущерба и осущ-ся специализ-ой орг-цией тАУ страх-ком. Суть солид. раскладки ущерба закл. в мех-ме покрытия ущерба одного субъекта за счёт всех прочих участников страх-я.

Формы страх. фонда:1.Централиз. страх. фонд тАУ обр-ся за счёт общегос. рес-совтАУ возмещение ущерба и устран-е посл-вий стих. бедствий и кр. аварий, повлекших крупн. разруш-я и больш. чел. жертвы. Этот фонд формир-ся в нат. и ден. форме. 2. Фонд самострах-я тАУ это децентрал., орг. обособл. фонд преимущ. в виде натур. запасов хаз-го субъекта. 3. Страх. фонд страх-ка тАУ созд-ся за счёт больш. круга его уч-ков тАУ пр-тий, учр-ний, орг-ций и отд. гр-н. Участники этого фонда выступают в кач-ве страх-лей.

Виды дог перестрах: 1)факультат. перестрах тАУпредоставл полн своб участв в нем сторонам: цеденту (прямой страховщ) в решен вопр сколь след остав на собст риске, перестраховщ в решен вопр о принят рис-ка и в каком объеме 2)облигаторного перестр тАУ обязыв цедента передаче опред доли во всех рисках принят на страх. Передача этих долей риска происход в том случ если их страх.сума превыш определен заранее со-бств. участие страховщ. С друг стор это перестрах накладыв обяз на перестраховщ принять предложен ему доли этих рисков. Дог заключ на неопред срок с правом взаимн расторжен; наиб выгодна эта форма д/цедента, посколь все заранее определен риски автоматич получают покрытие у перестраховщ 3)факульт-облигаторн перестр (дог открыт покрыт) тАУ она дает цеденту своб в принят решен в отнош каких рисков и в каком объеме след передать их перестраховщ, котор обяз принять предложен доли на заранее оговорен ус-ях.

16. Франшиза, её виды и эк. роль

Франшиза - это часть отв-ти за ущерб, которая остается на страх-ле. Фр-за м.б. уст. в руб.или %-ах и иметь разл. формы. Гл. из кот. явл. условная и безусл. фр-за. Фр-за примен. для того чтобы : 1. снизить объем выплат, чем меньше ущерб, тем чаще он наступает. 2. снизить труд. з-ты персонала страх. компании. 3. Фр-за обесп. заинтер-ть клиентов в сохр. им-ва. 4. При прочих равных условиях она снижает страх. взнос.

Безусл. фр-за удержив-ся из страх-го возмещения в любом случае. Услов. фр-за не оплач-ся только в том случае, если ущерб меньше фр-зы, если ущерб больше фр-зы он опл-ся полностью. Процедура о рег-и убытка различна в разных видах страх-я .

Общ. треб-ния:1. сост-ся страх. акт, кот. подтверждает наступл-е страх. случая 2. определено время или срок в теч. кот. страх-ль обязан сообщить о наступлении страх. случая 3. собираются док-ты, кот. подтверждают страх. случай. 4. для страх. компании уст-н срок для прин-я решения о выплате. 5. выплата произв-ся в безнал. форме.

17. Принципы добров. и обяз. страх-я

Инициатором ОС явл-ся гос-во, кот. в форме закона обязывает ЮЛ и ФЛ вносить ср-ва для обесп-я общ-ных интересов. ОС пров-ся на основе з/д актов, в кот. предусмотрены: перечень объектов, подлежащ страх-ю, V страх отв-ти, ур-нь страх обесп-я, осн. права и обяз-ти сторон, порядок уст-н тарифных ставок страх платежей. З-ном опр-ся круг страх орг-ций, кот. поруч-ся пров-е ОС. Достиг полнота объектов страх-я, применя min тарифн ставки, добивается высок фин устойч-ть страх операц. Действует неогранич во времени страх ответ-ть, она наступает автоматич при возникновен страх случая.

К сфере ОС относ: обязат личное С пассажир от несчастн случ на воздуш, ж/д, морском, водном и авто-моб транспорте; обязат гос личное С военнослуж; обя-зат гос личное С сотрудников Гос налог службы РФ, тамож органов; обязат мед С граждан РФ; обязат С раб-ков п/п с особо опасными услов работы; обязат С иму-щест принадлеж гражданам; обязат С имущ-ва с/х п/п.

ДС - замкнутая раскладка ущерба м/д членами страх сооб-ва исходя из установл правовых норм. Иници-атором ДС явл-ся хоз субъекты, ФЛ и ЮЛ.

ДС возникает только на основе добров. заключ. дог-ра м/д страх-лем и страховщ. Дог удостовер-ся страх полисом. В соотв. со страх з/д страховщ разраб. правила и ус-я С, котор подлежат обязат лиценз-ю со стороны органа гос страх надзора. ДС носит выборочн охват тАУ не все страх-ли желают в нем участвов а для отд. категор лиц устанавл-ся огран. при заключ дог.

ДС имеет заранее оговорен опред срок страх-я. Начало и окончан срока страх-я указ-ся в дог тАУ страховщ несет ответ-ть только в период страх-я. ДС вступ в силу лишь после уплаты страх взноса (страх премии).

18. З/д база, реглам. д-ть страх. компаний

Страх. д-ть рег-ся как общими законами, так и спец. страх.з/д, т.к. страховая орг-ция явл. юр. лицом и осущ. предпр.деят-ть. на неё распр-ся д-е соот-х законов, регул-щих д-ть всех юр. лиц (конституция РФ, НК). Вторая группа подзак. и з/д актов рег-ет именно страх. д-ть.:1. ГКРФ часть 2 гл. 48 ВлСтрахованиеВ»; 2. Закон об орг-ции страх. дела в РФ (в 11.1992 г. был принят закон о страховании). В посл. время в закон были внес. изменения, введённые с 01.01.04 г.: введены специализ. страх. компании, заним. страх-ем жизни, не им. права зан-ся ничем другим; страх. компании, проводящие ОМС одновременно могут заниматься только добровольным медицинским страхованием; было предусмотрено, что начиная с 2008 г. все страховщики при сдаче годового отчёта должны предоставлять в органы надзора заключение независимого актуария;

Федеральные законы, на основании которых проводятся отдельные виды обязательного страхования: 1. кодекс торгового мореплавания СССР. 2 которые относятся к другим видам деятельности. Но содержат отдельные статьи, предусматривающие и регулирующие страхование в этих сферах деятельности. тАУ Важное значение в регулировании страховой деятельности имеют различные правила, распоряжения. Методические указания органов страхового надзора. Например: правило формирования страхового резерва, правило использования временно-свободных средств страховых резервов, методические указания по расчёту тарифных ставок. Деятельность страховых орг-ций регулируется также внутренними приказами, распоряжениями и другими актами. Например: правила страхования, размеры комиссионного вознаграждения и т.д.

19. Государственный контроль страховой деятельности в РФ

Фед служба страх надзора, находящаяся в ведении минфина. Её ф-ии:

1. Выдача страховщикам лицензий.

2. Ведение единого гос. реестра.

3. Контроль за обоснованностью страховых тарифов, платёжеспособностью страховщиков.

4. Выдача разрешений на увеличение УК за счёт иностранных средств.

5. Разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности.

Предупрежд-е и пресечение монополистическ. Деят-ти. Контроль за доминирующими на рынке организациями.

20. Страховая премия и страховой тариф. Понятие страхового тарифа

Страх. премия тАУ это плата страх-ля за предост-ую услугу.

Страх. тариф тАУ это ставка страх. премии с единицы страх. суммы. Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы.

Тарифная ставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО. Тариф брутто делится на 2 части: Нетто ставка и Нагрузка. Нетто ставка принадлежит для формир-я страх. фонда, и состоит из элементов: 1.Рисковая премия тАУ выражает ожидаемую величину ущерба и опред-ся, как произведение вероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величины опред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период. 2.Рисковая надбавка тАУ вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в начале деят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. С помощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций. Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф может закладываться одно- , двух- , трёхквадратное отклонение.

Нагрузка направляется на фин-ие СК, и вкл. в себя 3 элемента: 1.Расходы на ведения дела (это с/с страх. операций). 2. Отчисления на предупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-я финан-ют. 3. Прибыль в тарифах. НЕТТО ставка должна составлять не менее 80% от БРУТТО ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки в БРУТТО с-ки наз. нормой выплат. Отношение фактич-го объёма выплат к стах. премии наз. уровнем выплат ( объём факт. выплат / сумма страх. премий).

Виды страх премий:1. По своему предназначению: Рисковая премия, сберегательная, нетто-премия, достаточный взнос, брутто-премия, 2. По хар-ру рисков: натуральная, постоянная. 3. По форме уплаты: единовременная, текущие, годовые, рассроченные. 4. По времени уплаты: авансовые платежи, предварит-я премия. 5. От спосба исчисления: средние, степенные, индив-е. Проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущ-ва граждан в рез-те стих бедствий, НС и иных неблаг-х событий.

21. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования

Страх. тариф тАУ это ставка страх. премии с единицы страх. суммы. Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы. Тарифная ставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО.

Тариф брутто делится на 2 части: Нетто ставка и Нагрузка. Нетто ставка принадлежит для формир-я страх. фонда, и состоит из элементов: 1.Рисковая премия тАУ выражает ожидаемую величину ущерба и опред-ся, как произведение вероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величины опред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период. 2.Рисковая надбавка тАУ вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в начале деят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. С помощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций. Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф может закладываться одно- , двух- , трёхквадратное отклонение.

Вместе с этим смотрят:

РЖнвестицiйна дiяльнiсть комерцiйного банку та ii вплив на його фiнансовий стан

РЖнвестицiйна полiтика банкiв в Украiнi

РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни

РЖнструменти пiдтримки платоспроможностi та лiквiдностi комерцiйного банку (на прикладi АКБ "Приватбанк")

РЖпотечне кредитування як механiзм залучення фiнансових ресурсiв для пiдприiмницькоi дiяльностi