Проблемы ипотечного кредитования и возможные методы усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан

Ипотека, то есть обеспечение исполнения различных финансовых, экономических гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания на должном уровне платежной дисциплины, надежной гарантией прав и законных интересов кредиторов, одним из наиболее эффективных способов перехода ресурсов в руки рентабельно действующих собственников.

Существующая в Республике Казахстан проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата тАУ все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

Ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы.

Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы курсовой работы.

Цель курсовой работы заключается в анализе основных проблем ипотечного кредитования и рассмотрении возможных методов усиления его роли в экономическом росте Республики Казахстан.

В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

- охарактеризовать АО ВлТемирбанкВ» и его систему ипотечного кредитования;

- изучить экономическую сущность ипотеки, ипотечного кредитования, а также определить его место в совокупности банковских операций;

- исследовать проблемы участия банков в ипотечном кредитовании;

- проанализировать проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан.

Объект исследования тАУ Дочерняя организация ВлБТАВ» АО ВлТемирбанкВ».

Предметом рассмотрения в курсовой работе является рынок ипотечного кредитования в Республике Казахстан

Нормативную базу курсовой работы составили: Закон РК ВлО банках и банковской деятельности в Республике КазахстанВ»; Закон Республики Казахстан ВлО денежной системе Республики КазахстанВ»; Закон Республики Казахстан ВлО внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам банковской деятельностиВ».

Теоретической, методологической базой курсовой работы послужили научные положения, опубликованные в работах таких ученых как: Кожагапанов Е.Ю., Сейткасимов Г.К., Жамшиев Б.Э.


1. ХАРАКТЕРИСТИКА АО ВлТЕМИРБАНКВ» И ЕГО СИСТЕМЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Характеристика АО ВлТемирбанкВ» история, организационная структура, внешняя среда

Акционерное общество ВлТемирбанкВ» основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в городе Алматы. Филиальная сеть банка насчитывает 21 филиал и более 120 точек продаж, представленных практически во всех областных центрах Казахстана и городах с численностью населения свыше 50 000 человек. ВлТемирбанкВ» - один из крупнейших банков Казахстана и всей Средней Азии.

Полное наименование - Дочерняя организация Акционерного общества ВлБанк ТуранАлемВ» - Акционерное общество ВлТемирбанкВ».

План продаж в 2009 году основан на качественном и количественном расширении линейки кредитных и депозитных продуктов, а также развитии инновационных технологий, среди которых Интернет и SMS-банкинг и карточные продукты.

Темирбанк - обладатель крупнейшей сети Филиалов, расположенных на всей территории Республики Казахстан. Филиалы и структурные подразделения Банка находятся практически во всех значительных населенных пунктах. Более четырех лет назад Банком создана собственная расчетная система, охватывающая все операционные подразделения и обеспечивающая расчеты клиентов как внутри банка, так и на межбанковском рынке.

Создание и функционирование, правовое регулирование банковской деятельности АО ВлТемирбанкВ» осуществляется Конституцией Республики Казахстан, другими законами, нормативными актами Республики Казахстан.

АО ВлТемирбанкВ» действует на основании Устава, который принимается его участниками, взаимоотношения банков с клиентами строятся на основе договоров. Банк и предприятия, вступая в договорные отношения, друг с другом, стремятся к осуществлению своих хозрасчетных интересов, эффективному сотрудничеству.

Надзор за деятельностью АО ВлТемирбанкВ» осуществляют учреждения НБ РК, которые контролируют соблюдение обязательных экономических нормативов с целью поддержания надежности и ликвидности банковской системы (инструкция НБ РК от 16 января 2004 г. N 110-И
ВлОб обязательных нормативах банковВ») и проверяют правильность исполнения банковского законодательства и нормативных актов НБ РК.

Основная задача АО ВлТемирбанкВ» тАУ это дальнейшее развитие ориентированной на интересы клиентов региональной финансовой группы, которая предоставляет в Казахстане и соседних странах услуги на всех сегментах финансового рынка (банковском, страховом, пенсионном, ценных бумаг, лизинговом), высоко ценит свою репутацию, работает по европейским стандартам, эффективно использует свой капитал и человеческие ресурсы.

В обеспечение кредитов приняты высоколиквидные активы в виде гарантий банков второго уровня, денег, залогов недвижимого и движимого имущества.

С начала деятельности АО ВлТемирбанкВ» одобрены к финансированию 33 инвестиционных проекта на сумму 842,9 млн. долларов США с участием Банка 463,9 млн. долларов США, в том числе в 1 полугодии тАУ 7 проектов на сумму 351,6 млн. долларов США с участием Банка тАУ 120,5 млн. долларов США. Освоение по одобренным с начала деятельности Банка инвестиционным проектам составило 259,3 млн. долларов США, в том числе в 1 полугодии 2009 года тАУ 71,6 млн. долларов США.

С момента основания банк в своей деятельности придерживается принципов универсальности, то есть оказания своим клиентам комплекса высококачественных банковских услуг по всем направлениям, включая открытие и обслуживание текущих счетов, выпуск и обслуживание международных пластиковых карт VISA, открытие и ведение срочных вкладов, кредитование, а также быстрые переводы денег, продажу дорожных чеков и предоставление персональных сейфов.

Являясь постоянным активным участником обсуждения и внедрения принципов корпоративного управления в Казахстане, АО ВлТемирбанкВ» считает, что корпоративное управление, раскрытие информации, организация взаимоотношений с инвесторами, внедрение эффективных систем внутреннего контроля и аудита являются важнейшими условиями, определяющими способность казахстанского рынка ценных бумаг привлекать инвестиции.

Комплексный подход в обслуживании клиентов, совершенствование систем управления работой для достижения максимальной эффективности, баланса рискованности и доходности операций определили успех АО ВлТемирбанкВ» на рынке Казахстана.

Коммерческая деятельность АО ВлТемирбанкВ» включает расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, услуги по дебетовым и кредитным карточкам, а также торговое и проектное финансирование бизнеса.

Одним из основных направлений является прием депозитов и предоставление ссуд и кредитных инструментов в тенге и иностранной валюте. АО ВлТемирбанкВ» также является одним из ведущих операторов на рынке ценных бумаг и валютной бирже в Казахстане и оказывает консультационные и экспертные услуги по инвестированию в РК и странах СНГ.

Основа работы АО ВлТемирбанкВ» - принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса.

Благодаря передовым технологиям кредитования банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству.

В АО ВлТемирбанкВ» принят Кодекс ответственного кредитования.

Анализ коэффициентов АО ВлТемирбанкВ» представлен в таблице 1.1


Таблица 1.1 - Анализ коэффициентов АО ВлТемирбанкВ»

Коэффициентный анализ активов200720082009
Коэффициент опережения (Ко = Тр ссудных активов/ Тр суммы активов)-1,061,04
Оперативность размещения собственных средств (Эсс = СС/Кредитные вложения)0,250,190,17
Оперативность размещения привлеченных средств (Эсс = ПС/Кредитные вложения)1,831,931,96
Оперативность размещения собственных средств (Эсс = СС/АПД)0,190,090,09
Оперативность размещения привлеченных средств (Эсс = ПС/АПД)0,870,890,95
Реальная цена кредитных ресурсов
РЦкр = Средневзвешенная цена ресурсов / (100% Норма отчислений в ФОР)*100%7,328,376,29
Минимальный необходимый объем дохода
НОД = ИБ + ПлБ1 286 008,001 691 234,002 642 877,00
Издержки банка987 524,001 213 743,001 476 694,00
Платежи в бюджет398 484,00487 491,001 214 183,00
Процентная маржа
Пм = НОД/объем кредитных вложений*100%5,234,555,43
Рентабельность активов
ROA= Прибыль / Активы0,01430,01230,0231

В таблице 1.1 приведены основные коэффициенты, характеризующие деятельность АО ВлТемирбанкВ».

Значения, полученные в результате расчета коэффициента опережения, говорят о том, что рост ссудных активов происходит с более высокими темпами, нежели рост общего объема активов.

Это показывает, что банк активно размещает привлеченные средства, расширяет клиентскую базу и увеличивает долю процентных доходов по кредитным операциям.

Маржа банка имеет достаточно высокое значение, т.к. в среднем в РК ее значение не превышает 5%.

Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций представлены в таблице 1.2

Таблица 1.2 - Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций

Наименование показателяФормула расчета2007 год2008 год2009 год
Показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций
1. Чистая процентная маржаЧистый процентный доход / Средняя стоимость доходных активов0,0430,0280,035
2. Чистая непроцентная маржаЧистый непроцентный доход / Средняя стоимость активов0,0010,0080,004
3. Коэффициент внутренней стоимости операций(Совокупные расходы - дополнительные доходы) / Доходные активы0,1190,1260,101
4. СпрэдПроцентные доходы / Доходные активы - Процентные расходы / Обязательства0,0450,0290,036

Рассмотрим эти показатели подробнее:

1) Чистая процентная маржа характеризует степень прибыльности работающих активов.

Данный показатель имеет нестабильную тенденцию и составляет 3-4%. Это минимальное допустимое значение, говорит о высоком уровне проблемных ссуд в банке и сопровождается повышением риска.

Этим объясняется превышение прочих расходов над прочими доходами, так как основная часть расходов тАУ это резервы на возможные потери по ссудам.

2) Чистая непроцентная маржа характеризует степень прибыльности банка, эффективность комиссионных операций.

Динамика показателя имеет повышательную тенденцию, что свидетельствует о снижении общего риска банка.

3).Коэффициент внутренней стоимости операций характеризует минимальную, не приносящую прибыль цену банковского продукта. К 2009 г. динамика имеет тенденцию к снижению, следовательно, можно оценить показатель с положительной точки зрения.

4)Спрэд характеризует разброс процентных ставок между размещением и привлечением средств.

Спрэд снизился с 4,5% до 3,6%, что отражает падение процентного риска.

В целом показатели оценки процентной маржи, спрэда и внутренней стоимости операций имеют скачкообразную динамику, это означает, что АО ВлТемирбанкВ» не управляет данными показателями.

Анализ обязательных нормативов АО ВлТемирбанкВ» представлен в таблице 1.3.

Таблица 1.3- Анализ обязательных нормативов АО ВлТемирбанкВ»

Условное обозначениеНазвание нормативаДопустимое значение нормативаФактическое значение норматива
200720082009
Н1Достаточности капитала

min 10%

min 11%

12,510,311,3
Н2Мгновенной ликвидностиmin 15%52,944,331,4
Н3Текущей ликвидностиmin 50%74,556,452
Н4Долгосрочной ликвидностиmax 120%76113,797,5
Н5Общей ликвидностиmin 20%38,4--
Н6Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиковmax 25%21,419,421,7
Н7Максимальный размер крупных кредитных рисковmax 800%482,5541,5361,2
Н9.1Совокупная величина кредит. рисков, на акционеров (участников)max 50%000
Н10.1Совокупная величина кредитов и займов, выданных инсайдерамmax 3%0,60,92,3
Н12Использование собственных средств для приобретение долей других юридических лицmax 25%000

В целях контроля за способностью АО ВлТемирбанкВ» обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов, устанавливаются нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной и общей ликвидности, которые регулируют (ограничивают) риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов, других факторов, а также отношение его ликвидных активов (наличных денежных средств, требований до востребования, краткосрочных ценных бумаг, других легко реализуемых активов) и суммарных активов.

В анализируемом периоде АО ВлТемирбанкВ» выполнял все обязательные нормативы в соответствии с требованиями Национального Банка Республики Казахстан.

1.2 Характеристика системы ипотечного кредитования в АО ВлТемирбанкВ» (виды, схемы погашения, условия)

АО ВлТемирбанкВ» с конца 2001 года начал предоставлять ипотечные кредиты на приобретение жилья на первичном рынке в рамках реализации ВлПрограммы ипотечного кредитования жилищного строительства в Республике КазахстанВ».

Роль АО ВлТемирбанкВ» в реализации данной Программы заключается в организации схемы по финансированию, строительству и реализации жилья с использованием механизма ипотечного кредитования.

В результате реализации Программы на данный момент:

- выдано более 300 ипотечных займов на сумму 2,4 млрд. тенге;

- введено в эксплуатацию жилья общей площадью 160 тыс. кв.м., ведется строительство жилья общей площадью 260 тыс. кв.м.

Кроме того, при объеме финансирования жилищного строительства 10,7 млрд. тенге, из которых 5,1 млрд. тенге являются бюджетными, налоговые поступления в бюджет по самым грубым расчетам составляют не менее 1,5 млрд. тенге.

На сегодняшний день АО ВлТемирбанкВ» предлагает самые гибкие условия кредитования. (см. Таблицу1.4)

Таблица 1.4 - Условия кредитования в зависимости от вида ипотечного кредитования АО ВлТемирбанкВ»

Условия кредитованияСенiмСтандартныйНародныйСвободныйРемонтныйБюджетный
Срок кредитования12-120 мес.12-180 мес.12-180 мес.12-120 мес.12-120 мес.12-180 мес.
Первоначальный взнос, от:10%15%15%30%0%15%
Мораторий на досрочное погашение:12 мес.0 мес.12 мес.6 мес.12 мес.24 мес.
% ставка, годовых:-13.2-14.212.4-12.8-13.7-16.712.2-12.6
% ставка (фиксированная), годовых:1917-1916.5-17.518-2019-2115.5-16.5
Сумма кредита:до 6 000 000 тнг.не ограниченадо 6 000 000 тнг.не ограниченане ограниченадо 6 000 000 тнг.

Ипотечное кредитование приобретения жилья, построенного в рамках

Программы развития ипотечного кредитования и жилищного строительства возможно:

- при условии первоначального взноса от 30% стоимости жилья, срок 10 лет, фиксированная ставка вознаграждения 9,95% годовых, валюта займа - тенге;

- при условии первоначального взноса от 20% стоимости жилья, срок 10 лет, фиксированная ставка вознаграждения 10,00% годовых, валюта займа тАУ тенге.

Требования: - страхование недвижимого имущества предоставляемого в качестве залогового обеспечения.

Ипотечное кредитование приобретения прочего жилья, осуществляемого совместно с АО ВлКазахстанская Ипотечная КомпанияВ»:

- срок от 3-х до 15 лет;

- первоначальный взнос не менее 15% от стоимости жилья.

Ставка вознаграждения 13,6% годовых пересматривается 2 раза в год на величину изменения индекса инфляции по данным Агентства Республики Казахстан по статистике либо НБ Республики Казахстан, валюта займа - тенге.

Требования:

- страхование недвижимого имущества предоставляемого в качестве залогового обеспечения;

- страхование от несчастных случаев;

- при оплате первоначального взноса от 15 до 30% от стоимости квартиры необходимо страхование гражданско-правовой ответственности.

Возможно предоставление 100% займа для приобретения жилья при предоставлении дополнительного залогового обеспечения.

В случае отсутствия или недостаточности средств клиента для оплаты первоначального взноса предлагается оформление займа для указанной цели под дополнительный залог.

Требуется использовать более гибкие подходы к развитию системы ипотечного кредитования, а именно необходимо поэтапное приближение к двухуровневой ее модели при ускоренном формировании первичного рынка ипотечных кредитов с использованием разнообразных переходных форм, приспособленных к особенностям платежеспособного спроса разных категорий и слоев населения с дифференциацией по регионам, а также учитывая ограниченность финансовых ресурсов.


2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО ВлТЕМИРБАНКВ» И ЕГО ССУДНОГО ПОРТФЕЛЯ

2.1 Анализ деятельности АО ВлТемирбанкВ»

В течение 2009 года ожидание структурных преобразований в результате продажи государственного пакета акций Национального Банка Казахстана обусловили снижение темпов развития основных направлений бизнеса АО ВлТемирбанкВ».

Консолидированный бухгалтерский баланс на конец 2008 года представлен в таблице 2.1

Таблица 2.1 - Консолидированный бухгалтерский баланс на конец 2008 года, в тыс. тенге

НаименованиеПримечание20082007отклонение
Абсолютное, тыс. тнготносительное, %
Активы
Денежные средства и их эквиваленты5467074620074572663289142,9794
Средства в финансовые учреждения622244404197115-1972675288,6819
Займы клиентам78587547587246362-1370887201,5964
Основные средства9271826166043105783161,0843
Нематериальные активы1065378314-1777227,1837
Актив по текущему подоходному налогу55453616749286111,1211
Активы по отсроченному подоходному налогу172856-2856100
Прочие активы1120161014946552145174,1357
Итого активов9330894393780923-471980200,5058
Обязательства
Займы, полученные от финансовых учреждений1244296098412254793070619193,068
Выпущенные долговые ценные бумаги133819735442059595-3862241210,1113
Прочие обязательства36313119381-83068428,7555
Итого обязательств8252976583404455-874690201,0598
Капитал0
Уставной капитал14561500456150040200
Нераспределенный доход51583044758656399648192,2523
Капитал, приходящийся не акционеров материнской компании1077330810373660399648196,2904
Доля меньшинства587028083062147,8365
Итого капитала1077917810376468402710196,264
Итого обязательств и капитала9330894393780923-471980200,5058

Проанализируем основные показатели консолидированного бухгалтерского баланса.

Рассматривая показатели активов за два отчетных года можно сделать вывод, что происходит уменьшение активов банка на 471980 тыс. тенге.

Итог обязательств также имеет тенденцию к уменьшению на 874690тыс. тенге или на 1% по сравнению с 2007 годом.

Доля меньшинства, наоборот, увеличивается в 2008 году почти в 2 раза или на 52 %.

Итого капитала также имеет возрастающий показатель в 2008 году, увеличиваясь на 4% по сравнению с 2007 годом.

Итого обязательств и капитала в 2008 году уменьшается на 471980 тыс. тенге по сравнению с 2007 годом.

Консолидированный отчет о прибылях и убытках АО ВлТемiрбанкВ» представлен в таблице 2.1

Таблица 2.2 - Консолидированный отчет о прибылях и убытках АО ВлТемiрбанкВ», в тыс. тенге

НаименованиеПримечание20082007отклонение
абсолютноеотносительное
Процентные доходы
Займы клиентам1312523312374975750258194,2839
Средства в финансовые учреждения377017517318-140301237,2134
Вклады до востребования287121206716645142,0277
1353096212904360626602195,3691
Процентные расходы
Средства финансовых учреждений(5417067)(4495125)921942182,9808
Выпущенные долговые ценные бумаги(4298311)(3699492)598819186,0685
(9715378)(8194617)1520761184,3469
Чистый процентный доход38155844709743-894159223,4344
Резерв под обесценение кредитов8(1253352)(1547958)-294606223,5054
Чистый процентный доход после учета обесценивания25622323161785-599553223,3996
Доходы в виде комиссионных и сборов15170796263473-92677254,2618
Расходы в виде комиссионных и сборов15(193377)(149681)43696177,4037
Чистые расходы/доходы в виде комиссионных и сборов15(22581)(113792)-91211603,9281
Доходы за минусом расходов по курсовой разнице(58970)865159-8061891567,117
Прочий операционный доход841117640-9229309,7254
Непроцентные расходы/доходы(50559)882799-8322401846,077
Зарплата и связанные с ней выплаты16(835892)(766047)69845191,6443
Административные и прочие операционные расходы(893793)(848824)44969194,9687
Налоги, помимо подоходного налога(104014)(113343)-9329208,969
Износ и амортизация9,10(67352)(54167)13185180,4237
Прочие резервы8-(60000)60000100
Непроцентные расходы(1901051)(1842381)58670196,9138
Прибыль до расходов по налогу на прибыль5880412315995-1727954493,8492
Расходы по налогу на прибыль17(188393)-
Прибыль за отчетный год3996482315995-1916347679,5087

Рассматривая таблицу 2.1 можно сделать вывод, что процентные доходы увеличиваются на 4,6% и составляют к 2008 году 13530962 тыс. тнг. Процентные расходы также имеют тенденцию к увеличению, возрастают в 1,2 раза или 16 %.

Чистый процентный доход к 2008 году уменьшается на 5% к 2008 году.

Чистый процентный доход после учета обесценивания также имеет тенденцию к уменьшению на 599553 тыс. тенге или на 5%.

Чистые расходы/доходы в виде комиссионных и сборов уменьшаются в 2008 году в 5 раз, непроцентные расходы/доходы уменьшаются в 17,5 раз.

Непроцентные расходы увеличиваются на 3%.

Прибыль до расходов по налогу на прибыль уменьшается к 2008 в 4 раза.

Прибыль за отчетный год к 2008 году также имеет тенденцию к уменьшению, убывая в 5,8 раз.

Несмотря на рост активов, кредитного портфеля и депозитной базы по сравнению с 2008 годом, темпы роста основных показателей банка значительно уступали банкам-конкурентам. В результате по итогам года АО ВлТемирбанкВ» уступил позиции по ряду показателей, и доля банка на основных финансовых рынках снизилась.

Так за январь-декабрь 2009 года совокупные активы банковской системы выросли на 55%, а доля АО ВлТемирбанкВ» в совокупных активах БВУ снизилась с 19,6% до 15,9%. (см. Рисунок 2.1)

Рисунок 2.1 тАУ Активы АО ВлТемирбанкВ»

Активы АО ВлТемирбанкВ» выросли за отчетный год на 26% и составили на конец декабря 130 млрд. тенге. Рост активов происходил главным образом за счет роста объема кредитного портфеля клиентам (на 31,8 млрд. тенге).

К концу года объем кредитного портфеля нетто вырос до 82,7 млрд. тенге, что на 62% больше показателя прошлого года.

При этом последовательно росла доля кредитного портфеля в активах банка с 50% до 64%. Однако по итогам года АО ВлТемирбанкВ» несколько уступил позиции на рынке банковского кредитования, за январь-декабрь его доля снизилась с 18,6% до 17,2% от общего объема выданных кредитов клиентам банков на конец года. (Доля АО ВлКазкоммерцбанкВ» возросла с 24,4% до 29,2%; АО ВлБанк ТуранАлемВ» - с 20,3% до 23,2%).

Одновременно наблюдалась обратная тенденция снижения вложений в ценные бумаги (на 14,9 млрд. тенге или 49%), что в отчетном году было характерно для банковской системы в целом и связано с общей тенденцией снижения уровней доходности по государственным ценным бумагам.

Их доля в активах АО ВлТемирбанкВ» снизилась с 29% до 12%, причем весь последний квартал нарушался пороговый нижний предел 10% по этому показателю.

Обязательства АО ВлТемирбанкВ» указаны на рисунке 2.2.

Рисунок 2.2 тАУ Обязательства АО ВлТемирбанкВ»

Обязательства банка достигли 121,9 млрд. тенге (рост 28%), за счет увеличения депозитной базы тАУ средств и депозитов клиентов до 97,2 млрд. тенге (рост на 25%), межбанковских депозитов (рост в 10 раз или на 5,4 млрд. тенге) и займов банков и финансовых организаций (рост в 3,3 раза или на 5,2 млрд. тенге).

В структуре обязательств наблюдается увеличение доли депозитов банков (с 0,6% до 4,9%) и межбанковских займов (с 2,4% до 6,2%).

Собственный капитал на конец 2009 года составил 8 053,6 млн. тенге, увеличившись на 2,7%. Размеры уставного капитала сохранились на уровне 2009 года (5 422,6 млн. тенге). Низкие темпы роста капитала банка в течение всего года являлись ограничительным фактором роста активов банка и объемов привлечения ресурсов.

Собственный капитал банков второго уровня за 2009 год вырос на 24%, в итоге доля АО ВлТемирбанкВ» в совокупном капитале банковской сист

Вместе с этим смотрят:


РЖнвестицiйна дiяльнiсть комерцiйного банку та ii вплив на його фiнансовий стан


РЖнвестицiйна полiтика банкiв в Украiнi


РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни


РЖнструменти пiдтримки платоспроможностi та лiквiдностi комерцiйного банку (на прикладi АКБ "Приватбанк")


РЖпотечне кредитування як механiзм залучення фiнансових ресурсiв для пiдприiмницькоi дiяльностi