Реформы Елены Глинской и кредитование в современной России

Министерство образования Российской Федерации

ННОУ Южно-уральский институт Влуправления и экономикиВ»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА № 1

По дисциплине: Деньги, кредит, банк.

Вариант: № 2

Выполнил студент:

Бакулин Максим Андреевич

Группа: БЗс-402

Дата отправления _________

Проверил преподаватель ___________________

Дата проверки ___________________

г. Челябинск, 2006

Оглавление.

I. Денежная реформа Елены Глинской

1. Особенности проведения реформы

2. Значение для России

II. Кредитование физических лиц

1. Понятие гражданской (личной) формы кредита

2. Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками РФ

3. Потребительский кредит

4. Ипотечный кредит

5. Автокредит

6. Кредит на обучение

7. Условия и порядок предоставления кредита

I. Денежная реформа Елены Глинской

Великая княгиня Елена Глинская довольно быстро стала единоличной правительницей России на правах регентши при малолетнем Иване. За пять лет своего регентства Елена Глинская успела сделать столько, сколько не каждый мужчина-правитель успевает совершить за десятилетие. Внутренняя политика Елены Глинской также отличалась большой активностью. Подобно княгине Ольге, основавшей в Х в. немало новых поселений, Елена Васильевна отдала приказ о построении городов на литовских границах, о восстановлении Устюга и Ярославля, а в Москве в 1535 г. строителем Петром Малым Фрязиным был заложен Китай-город. В годы правления Глинской была сделана попытка изменить и систему местного управления, что предвосхитило будущие реформы Ивана IV. В богатую Московию потянулись эмигранты из других стран; только из Литвы выехало 300 семей. Однако наиболее крупным мероприятием внутренней политики Елены Васильевны была монетная реформа 1535 г., приведшая к унификации денежного обращения в стране и преодолению последствий раздробленности. По всей России стали печатать деньги с изображением всадника с копьем, отчего и монеты назвали "копейками". Создание общерусской денежной системы завершилось в 1535-1538 гг. Реформа опредилила организацию русского денежного хозяйства на 200 лет вперед.

1. Особенности проведения реформы

Реформа началась с массовых казней фальшивомонетчиков. Карательные меры были дополнены выпуском новых монет - монет с изображением ездеца ( всадника с копьем ) весом 0,79 или 0,38 г., а также всадника, вооруженного саблей, весом 0,19 - 0,20 г. Вес монет, следовательно, соответствовал весу трех основных номиналов русской денежной системы - новгородки (0,79 г.),московки (0,38 г.) и полушки (0,19 - 0,20 г.). Этот первый выпуск был осуществлен уже после смерти Василия III - на всех новых монетах стоит имя Ивана, великого князя или государя всея Руси. Однако одновременное обращение новой полноценной монеты и массы монет, оставшихся от периода феодальной чеканки и в значительной степени разбавленных обрезанными или низкопробными фальшивыми образцами, заранее обрекало полноценную монету на исчезновение из денежного обращения.

"Заповедание", то есть запрещение старой монеты стало следующим этапом денежной реформы. Необходимо было обязательно изъять старые, в том числе неплноценные монеты, чтобы новые новгородки и московки смогли укрепиться и распространиться на территории всей станы.

Летописные известия позволяют предположить, что запрещение прежней монеты осуществлялось поэтапно - вначале изымались старые новгородки, затем - московки. Однако новые полноценные монеты, по всей видимости, не смогли вытеснить и заменить собой старые. Правительство Елены Глинской приняло решение чеканить облегченные монеты, чтобы население не слишком теряло при обмене старых денег на новые. В 1535 г. начался выпуск новгородок весом 0,68 г, московок - 0,34 г и полушек - 0,17 г. Из малой гривенки - весового эталона серебра (204, 756 г) - стали чеканить не 260 новгородок или 520 московок, или 1040 полушек, а, соответственно, 300 новгородок, 600 московок, 1200 полушек. В рубле же по-прежнему считалось 100 новгородок или 200 московок, или 400 полушек. Монеты "трехрублевой стопы" - так окрестили нумизматы новые выпуски - обменивались на старые монеты. Процессобновления русского денежного хозяйства шел очень быстро и эффективно. Уже к 50-м гг. XVI в. денежное обращение почти полностью обслуживалось новыми монетами.

2. Значение для России

В кладах середины - второй половиы XVI в. старые монеты представлены случайными, единичными экземплярами, составляющими доли процента от всего состава клада. Остается только удивлятся, как удалось столь быстро, всего за трехлетие 1535 - 1538 гг., и эффективно осуществить такую грандеозную денежную реформу в стране, где институты централизованной государственной власти были еще очень слабыми.

Обилие новых денег было прямым результатом значительных вливаний "старых" денег, которые пошли в переплавку на денежных дворах, и успехов в русской внешней торговле, быстро освоившей новый вид серебряного сырья - талеры. Значительную роль также сыграли организационные перемены в денежном хозяйстве, осуществленные в ходе проведения денежной реформы 1535 - 1538 гг.

Из множества центров удельной чеканки к 30-м гг. XVI в. осталось четыре денежных двора: в Москве, Новгороде Великом, Пскове и Твери. Они продолжали действовать и во время, и после проведения денежной реформы 1535 - 1538 гг., но с той существенной разницей, что стали "государевыми". Это означало, что право откупной чеканки было ликвидировано, создалась система пошлин на производство монет, доход от которых распределялся между государевой казной и денежными мастерами, получавшими денежное жалование "от дела". Каждый денежный двор мог в равной степени выполнять и частные заказы на чеканку из серебра заказчика, и казенные заказы. Следует помнить, что к XVI в. великий князь постепенно монополизировал внешнюю торговлю, и, следовательно, великокняжеские заказы составляли львиную долю всех заказов.

II. Кредитование физических лиц

1. Понятие гражданской (личной) формы кредита

Кредит (От лат. Credere - верить) - доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство в имущественном отношении. Конечно, экономическое понятие кредита намного объёмнее и сложнее, но именно доверие является основой кредитных отношений.

На сегодняшний день существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в них считается определение кредита как сделки юридических и физических лиц о предоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств (иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условия и являются основными принципами кредитования. Принципы кредитования - принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитования являются также обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), целевое назначение. Коротко рассмотрим их.

Возвратность - принцип финансовых, денежных отношений, согласно которому кредитные средства, полученные заемщиком во временное пользование, подлежат обязательному и своевременному возврату кредитору, владельцу средств.

Платность - принцип, выражающий необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных кредитных ресурсов, но и оплаты их использования.

Срочность кредита - соблюдение сроков возврата кредитных средств, полученных заёмщиком.

Дифференциация кредитов - принцип, определяющий дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

Принцип обеспеченности кредита выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Принцип целевого назначения распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заёмщик. Кредитор - субъект (юридическое или физическое лицо), предоставляющий ссуду и имеющий право на этой основе требовать от дебитора ее возврата или исполнения других обязательств. Заёмщик - получатель кредита, принимающий на себя обязательство, гарантирующий возвращение полученных средств, оплату предоставленного кредита. Кредитор и заёмщик являются элементами структуры кредита.

Помимо кредиторов и заемщиков, элементом структуры кредитных отношений является объект передачи - то, что передается от кредитора к заемщику и что совершает свой обратный путь от заемщика к кредитору . Объектом передачи выступает ссуженная стоимость, как особая часть стоимости. Прежде всего она представляет собой своеобразную нереализованную стоимость.

Высвободившаяся стоимость, оседающая у одного из субъектов кредитных отношений, характеризует замедление ее движения, невозможность в данный момент вступить в новый хозяйственный цикл. Благодаря кредиту стоимость, временно остановившаяся в своем движении, продолжает путь, переходя к новому владельцу, у которого обозначилась потребность в ее использовании на нужды производства и обращения.

В определенной степени, сущность кредитных отношений помогают раскрывать формы кредита. Вышеперечисленные элементы структуры кредитных отношений могут выступать признаками классификации форм кредита (см. рис.1).

Рис.1. Классификация форм кредита

Ссуженная стоимость может быть выражена в денежной, товарной и товарно-денежной формах, соответственно и кредит можно классифицировать на товарный, денежный или смешанный. В современных условиях преобладает денежная форма кредита, так как деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа.

В зависимости от того, кто в кредитной сделке выступает кредитором и заёмщиком, выделяются пять форм кредита: банковская, коммерческая (кредиторами или заёмщиками являются предприятия, фирмы, компании), государственная, международная (одним из субъектов кредитования выступает иностранное лицо, предприятие или государство) и гражданская.

Кредит может быть использован на производственные нужды или на цели потребления. Следовательно, в зависимости от цели получения кредита заёмщиком, различают производительную и потребительскую формы кредита. При производительной форме кредита полученные деньги используются на цели производства и обращения. Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления, она не направлена на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Выделяют также некоторые другие формы кредита. Прямая форма кредита отражает непосредственную выдачу ссуды ее пользователю, без опосредуемых звеньев. Косвенная форма кредита возникает, когда ссуда берется для кредитования других субъектов. Под явной формой кредита понимается кредит под заранее оговоренные цели. Скрытая форма кредита возникает, если ссуда использована на цели, не предусмотренные взаимными обязательствами сторон. Развитая и неразвитая формы кредита характеризуют степень развития кредита. Под основной формой кредита может рассматриваться денежный кредит, а товарный кредит является дополнительной формой кредита.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим юридическим и физическим лицам. Вторая особенность в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады. Третья особенность данной формы кредита характеризуется тем, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и получить прибыль, достаточную по крайней мере для того, чтобы уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита является ее неотъемлемым атрибутом.

2. Услуги по кредитованию физических лиц, предоставляемые коммерческими банками РФ

Российские банки предлагают широкий спектр услуг физическим лицам: принятие вкладов, выдача кредитов, аренда сейфов, оформление кредитных карт, денежные переводы, операции с ценными бумагами и драгоценными металлами. И это далеко не полный перечень. Естественно, что не каждый банк оказывает все эти услуги, всё зависит от специализации и клиентурной направленности деятельности банка.

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных ссуд удваивался ежегодно (см. Приложение 1). По данным Банка России по состоянию на 1 декабря прошлого года объемы кредитования физических лиц составляли 573 266 млн. руб. А уже в марте 2005 года, по оценке Центра экономических исследований достигли 685 000 млн. руб. Устойчивый рост свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) кредитования физических лиц для банков.

Взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными показателями. В совокупном портфеле ссуд банковского сектора кредиты физическим лицам занимают всего 14,5%. По мнению аналитиков журнала "Личные Деньги", в предстоящие годы их доля в кредитном портфеле будет устойчиво расти до 20%-30%.

Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками, включая просроченную задолженность на 1 января составляли 3149,9 млрд. руб. или 18,8% ВВП. Из них на кредиты физическим лицам приходится всего 2,7%. Потенциал роста рынка кредитования населения, на взгляд специалистов, составляет около 10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объемов по отношению к ВВП.

Валютная структура портфеля кредитов частных лиц распределяется в пользу рублевых ссуд (см. Приложение 2). В течение ушедшего года доля кредитов в иностранной валюте сократилась с 18% до 15,6%. В дальнейшем она будет падать, по некоторым оценкам, до 10% совокупного кредитного портфеля. Объясняется это факторами, благоприятствующими рублевым кредитам: среднесрочному укреплению реального курса рубля, большими операционными издержками валютных кредитов и простотой выдачи рублевых экспресс-кредитов.

Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся подобными кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры кредитования физ. лиц - будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящих лет.

Как было указано выше, далеко не все банки предоставляют услуги по кредитованию населения в частном порядке. Десятка крупнейших банков по объёму выданных кредитов физическим лицам на 1 февраля 2005 года представлена в Таблице 1.

Таблица 1

Банки - лидеры кредитования физических лиц

Как видно из таблицы, безусловным лидером является Сбербанк, на который приходится около 42% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе место занимает частный банк Русский Стандарт. Несмотря на то, что он не публикует открытую отчетность, по оценкам экспертов, на него приходится 6,36% рынка. Третье место закрепилось за Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ). Его доля на рынке составляет порядка 3%. Этот банк ежемесячно увеличивает объёмы выдаваемых кредитов, путём привлечения новых партнеров (в основном магазинов) и в ближайшее время вполне способен увеличить свою долю рынка кредитования физических лиц в несколько раз.

За январь 2005 года совокупный объем кредитования частных лиц двадцати крупнейших игроков рынка сократился на 9%. Что выглядит несколько странно при общей тенденции роста кредитования граждан. Аналитики объясняют это несколькими факторами:

В· длинными новогодними каникулами, впервые в этом году составившими две недели;

В· совершением дорогих покупок в декабре, в канун нового года;

В· активным погашением населением взятых ранее кредитов.

Совокупное сокращение объемов кредитования носило временный сезонный характер, и в феврале-марте рынок восстановил темпы роста. Ожидается, что Сбербанк будет неуклонно терять свою долю рынка. В настоящее время его доминирование в сфере потребительского кредитования объясняется широкой филиальной сетью, раскрученным брэндом, привлекательными условиями кредитования и дешевой ресурсной базой. Однако активные маркетинговые мероприятия частных и иностранных банков в предстоящие годы неизбежно приведут к вытеснению Сбербанка с рынка. Тем не менее, его безусловное лидерство, по мнению специалистов журнала "Личные Деньги", будет сохраняться еще не менее пяти лет.

Итак, каковы же источники финансирования кредитов, выдаваемых населению? Выдача данных кредитов финансируется за счет :

1) дешевых ресурсов государственных банков,

2) ресурсов частных банков,

3) внешних ресурсов иностранных банков.

Наибольшие конкурентные преимущества будут сохраняться за государственными и иностранными банками. Государственные банки лидируют в стране по объему привлеченных ресурсов. В банковском секторе им достаются самые "дешевые" деньги населения. Сбербанк располагает долей рынка вкладов приблизительно в 63-65% от всего объёма. Прирост активов группы Внешторгбанка в последние годы составляет 50%-70% ежегодно. При этом темпы роста банка в 1,5 раза выше, чем в среднем по стране. По итогам 2004 года кредитный портфель группы Внешторгбанка достиг 11 млрд. долларов, а капитал самого банка по состоянию на 1 января составил 3 млрд. долларов. Согласно стратегии развития банка к 2009 году Внешторгбанк должен занять 10-15% банковского рынка по основным направлениям деятельности, в частности, по работе с потребительскими кредитами. На 1 февраля этого года банк выдал кредитов физическим лицам на 3472,3 млн. рублей (его доля на рынке кредитования населения составила 0,7%). Таким образом, государственные банки имеют все шансы держаться в лидерах рынка предстоящие годы.

Иностранные банки активно импортируют капитал в страну, обеспечивая тем самым свои кредитные операции дешевыми ресурсами. По оценкам аналитиков, активные операции иностранных банков финансируются на одну пятую за счет внешних ресурсов. В частности, доля зарубежных ресурсов в чистых активах КМБ-банк, ММБ и Ситибанка составляет 12%-17%, а у Райффайзенбанк Австрия - 30%. Один из трех лидеров рынка потребительских кредитов, Хоум Кредит энд Финанс Банк (принадлежащий Home Credit Group, Чехия), финансирует свои операции за счет собственного капитала (то есть материнской структуры) и на 50% за счет кредитов от банков-нерезидентов.

Иностранные банки будут продолжать лидировать на рынке кредитования физических лиц, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие отечественные банки, имеющие хорошую репутацию и связи на Западе (такие как Альфа-банк), или крупные инвестиционные компании (многие из которых, впрочем, принадлежат нерезидентам). Иностранные банки смогут контролировать финансовые потоки из-за рубежа, получая комиссионное вознаграждение от посреднических услуг. Они будут входить в немногочисленную устойчивую группу банков, имеющих хронический избыток ликвидности.

Помешать развитию описанного сценария может только ужесточение валютного регулирования - так считают специалисты рынка кредитования. Завышенные резервные требования на средства, привлекаемые из-за рубежа, заставят иностранные банки создавать дополнительные отчисления - ведь иностранные банки большую часть финансирования получают от материнской структуры или нерезидентов в целом. Однако в свете предстоящей внешнеэкономической либерализации в 2007 г. такой сценарий развития ситуации представляется маловероятным.

Услуги по кредитованию, предоставляемые физическим лицам разнообразны. В этом можно убедиться рассмотрев приведенную ниже таблицу.

Таблица 2.

Услуги по кредитованию физических лиц,

оказываемые крупнейшими коммерческими банками

Сбербанк, являясь лидером кредитования населения, предоставляет наиболее полный и интересный набор услуг в этой области (см. рис.2)

Рис2. Услуги кредитования физ. лиц Сбербанком РФ

Крупные коммерческие банки, как правило, выдают ипотечные, потребительские и всё чаще кредиты на покупку транспортных средств. Перспективным и в связи с реформой образования очень быстроразвивающимся является кредитование на получение образовательных услуг. Все вышеозначенные услуги рынка частного кредитования будут подробно рассмотрены в соответствующих главах ниже.

3. Потребительский кредит

Наиболее популярной услугой в последнее время на российском рынке становится потребительский кредит. Потребительский кредит - это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак потребительского кредита тАУ целевая форма кредитования физических лиц. Стоит сказать, что многими банками потребительский кредит рассматривается исключительно, как продажа магазинами - партнерами банка товаров с отсрочкой платежа. Это не правильно, так как потребительский кредит может предоставляться как в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле, так и в денежной: денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях.

С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования (автомобили, мебель, бытовая техника). Как правило, российский банки выделяют отдельно кредиты на покупку транспортных средств, ввиду специфических характеристик этого товара и особых правил его приобретения.

Кроме того, отдельно выделяются ссуды на оплату обучения, отдыха, медицинских и прочих услуг, так как для российского рынка частного кредитования это услуги новые и поэтому многие банки не рискуют пока их оказывать в массовом порядке.

Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до трех лет, процент тАУ от 10 до 25%. Население промышленно развитых стран тратит от 10 до 20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. В случае неуплаты по нему, имущество изымается кредиторами.

Для удобства рассмотрения классифицируем потребительские ссуды. Классификация может быть проведена по ряду признаков (см. рис.3): по типу заёмщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объёму и т.д.