Розвиток ринку страхових послуг в Украiнi

ДИПЛОМНА РОБОТА

на тему:тАЬРозвиток ринку страхових послуг в УкраiнiтАЭ

ЗМРЖСТ

ВСТУП

РОЗДРЖЛ 1 ТЕОРЕТИЧНРЖ ЗАСАДИ ФУНКЦРЖОНУВАННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ В УКРАРЗНРЖ

1.1 Страховий ринок та його структура

1.2 Роль посередникiв на страховому ринку

1.3 Об'iднання страховикiв та його функцii

1.4 Державне регулювання страховоi дiяльностi

РОЗДРЖЛ 2 АНАЛРЖЗ ФУНКЦРЖОНУВАННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ В УКРАРЗНРЖ НА СУЧАСНОМУ ЕТАПРЖ

2.1 Загальна характеристика страхового ринку Украiни

2.2 Аналiз фiнансово-економiчних показникiв дiяльностi страхового ринку Украiни

2.3 Особливостi проведення перестрахувальних операцiй

РОЗДРЖЛ 3 НАПРЯМКИ УДОСКОНАЛЕННЯ ФУНКЦРЖОНУВАННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ В УКРАРЗНРЖ

3.1 Зарубiжний досвiд функцiонування страхових ринкiв

3.2 Проблеми та перспективи розвитку страхового ринку Украiни

ВИСНОВКИ

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

ДОДАТКИ

ВСТУП

Актуальнiсть теми дослiдження.Побудова ринковоi моделi економiки шляхом проведення економiчних реформ, вiдновлення приватних засад у господарюваннi i формування приватного пiдприiмництва зумовили посилення уваги до iнституту страхування як соцiально-економiчного механiзму захисту господарськоi дiяльностi вiд руйнiвноi дii стихiйного лиха, нещасних випадкiв, несприятливих змiн ринковоi контАЩюнктури тощо. Крiм того, небезпека вказаних факторiв може зашкодити матерiальним обтАЩiктам життiдiяльностi фiзичних осiб.

Як засвiдчуi аналiз iсторii та сучасного становлення iнституту страхування, воно i обовтАЩязковим елементом кожноi економiчноi i соцiальноi системи суспiльства. Без розвинутоi системи страхування економiка успiшно функцiонувати не може. Майнове страхування маi стати одним iз основних механiзмiв поновлення порушених майнових iнтересiв осiб у випадках непередбачуваних природних, техногенних та iнших явищ , що позитивно впливаi на змiцнення фiнансiв держави.

Особливо актуальною i проблема формування та подальшого розвитку страхового ринку для краiн iз перехiдною економiкою, зокрема, для Украiни, де в ХХРЖ столiттi вiдбуваються кардинальнi змiни в економiчнiй системi. Процеси ринковоi трансформацii нацiональноi економiки зумовлюють необхiднiсть проведення наукового дослiдження мiжнародного ринку страхування та розробки шляхiв ефективного використання свiтового досвiду у галузi страхування для подальшого розвитку ринку страхування Украiни, що забезпечить успiшне здiйснення економiчних реформ, стабiльний розвиток нацiональноi економiки, подальшу iнтеграцiю у свiтове господарство.

Дослiдження проблеми розвитку страхування охоплюi економiчнi, правовi i соцiальнi аспекти та маi вкрай важливе значення як з теоретичноi, так i з практичноi точок зору.

Створення сприятливих умов для розвитку страхування в Украiнi потребуi проведення глибоких теоретичних дослiджень та надання наукових рекомендацiй, якi можуть стати важливим чинником ефективного функцiонування нацiонального страхового ринку. Дослiдження механiзму використання потужного потенцiалу страхування у ринковiй економiцi дозволить повнiше використовувати його в умовах Украiни.

Дослiдженню страхових правовiдносин, зокрема майнових, були присвяченi працi представникiв дореволюцiйноi доби. Зокрема це роботи В.Р.РЖдельсона, Д.РЖ.Мейiра, Г.Ф.Шершеневича тощо. Правовi питання майнового страхування в економiчних звтАЩязках радянського перiоду частково висвiтлювалися: РД.Н. Гендзехадзе, К.О. Граве, Л.А. Лунцем, О.С.РЖоффе,

В.К. Райхером, В.РЖ.Серебровським, В.М. Яковлiвим та iн.

Значний внесок у розвтАЩязання проблем страхових правовiдносин був зроблений представницею сучасного перiоду М.Я.Шимiновою. Також, питанням страхових правовiдносин було присвячено працi В.В. Аленичева, Д.А. Петрова, РД.О.Суханова.

В останнi роки вiдчуваiться значна зацiкавленiсть украiнських вчених-правознавцiв правовими проблемами страхових правовiдносин. Аналiзу страхових правовiдносин присвяченi працi РД.М. Бiлоусова, В.В. Луця,

В.П. Янiшена.

В дослiдженнi було опрацьовано монографii, зокрема, - В.Д.Базилевича, О.Д.Василика, А.А. Гвозденка, О.Д.Заруби, М.С. Клапкiва, Ф.В. Коньшина, Л.РЖ. Рейтмана, С.С.Осадця та iн., присвяченi страхуванню в сферi економiки.

Разом з тим теоретичнi проблеми становлення i розвитку страхових майнових правовiдносин в Украiнi висвiтленi недостатньо i потребують поглибленого вивчення, що посилюi актуальнiсть обраноi теми.

Мета i задачi дослiдження. Метою дослiдження i вивчення умов для забезпечення ефективного функцiонування нацiонального ринку страхових послуг у перiод становлення ринковоi економiки, адаптацiя свiтового досвiду у галузi страхування вiдповiдно до нацiональних особливостей, становлення в Украiнi цивiлiзованого страхового ринку, що забезпечить успiшне здiйснення економiчних реформ, стабiльний розвиток нацiональноi економiки, подальшу iнтеграцiю у свiтове господарство, розвиток свiтовоi економiки та мiжнародних вiдносин.

Реалiзацiя мети дослiдження обумовлюi необхiднiсть вирiшення таких завдань:

- виявлення сутностi й функцiй страхування у ринковiй економiцi, обТСрунтування необхiдностi страхового захисту та визначення ролi категорii страхування у системi економiчних вiдносин;

- висвiтлення структури страхування та механiзму взаiмодii його субтАЩiктiв у ринковiй економiцi;

- характеристика мiжнародного ринку страхування за макроекономiчними показниками, висвiтлення практики страхування у краiнах iз ринковою економiкою для практичного застосування в умовах Украiни;

- визначення на основi порiвняльно-правового аналiтичного дослiдження систем правового забезпечення та методiв впливу держави на страховий ринок основних напрямiв удосконалення нацiонального законодавства, його адаптацii та гармонiзацii до iвропейських норм i стандартiв, вдосконалення способiв i форм державного регулювання страховоi дiяльностi в Украiнi ;

- систематизацiя структури, оцiнка сучасного стану й тенденцiй розвитку нацiонального ринку страхування в умовах переходу до економiки ринкового типу, визначення форм i напрямiв страховоi дiяльностi, що найбiльше вiдповiдають сучасному соцiально-економiчному стану, потребам держави та усiх ринкових субтАЩiктiв.

ОбтАЩiктом дослiдження i сукупнiсть фiнансово-економiчних вiдносин розвинутих краiн свiту. Як у теоретичному, так i в практичному планi дослiдження, насамперед, орiiнтоване на вирiшення найбiльш актуальних проблем та визначення шляхiв розвитку страхування в Украiнi у перiод переходу до економiки ринкового типу на основi адаптацii свiтового досвiду у галузi страхування вiдповiдно до особливостей нацiонального ринку.

Предмет дослiдження тАУ страхування в умовах ринковоi економiки, шляхи адаптацii свiтового досвiду з позицii реалiзацii нацiональних iнтересiв Украiни.

Методологiчною основою дослiдження i дiалектичний метод пiзнання, метод теоретико-емпiричного аналiзу, метод порiвняння макроекономiчних показникiв та системний пiдхiд до вивчення економiчних процесiв та сукупностi фiнансово-економiчних вiдносин, що виникають iз приводу надання та одержання страхового захисту, порiвняльнi економiчно-правовi аналiтичнi дослiдження.

РОЗДРЖЛ
1 ТЕОРЕТИЧНРЖ ЗАСАДИ ФУНКЦРЖОНУВАННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ В УКРАРЗНРЖ

1.1 Страховий ринок та його структура

РЖснування повноцiнного ринку страхування i важливою умовою для пiдвищення добробуту населення та сталого економiчного зростання. В Украiнi цей сектор знаходиться на раннiй стадii свого розвитку i маi деякi проблеми. Тому подальший його розвиток маi набути прiоритетного значення в економiчнiй та соцiальнiй аспектах полiтики держави.

Проведення економiчноi реформи i структурноi перебудови економiки обумовлюi необхiднiсть подальшого розвитку нацiонального страхового ринку як складовоi частини фiнансового ринку Украiни, що сприяi створенню пiдТСрунтя для стiйкого економiчного зростання i забезпечуi вiдшкодування збиткiв у разi стихiйного лиха, аварiй, катастроф та iнших непередбачених подiй, що негативно впливають на добробут населення, дiяльнiсть суб'iктiв господарювання i держави.

У сучаснiй економiцi через страхування реалiзуiться державна полiтика соцiально-економiчного захисту населення, а також формуються значнi iнвестицiйнi ресурси.

Розвиток страхового ринку i використання його в iнтересах сталого розвитку нацiональноi економiки в умовах ii iнтеграцii у свiтове економiчне спiвтовариство та посилення процесiв глобалiзацii i важливим компонентом нацiональноi безпеки. Мiжнародна кооперацiя в страхуваннi сприяi функцiонуванню таких секторiв економiки, як мiжнародна торгiвля, перевезення, авiацiя, космонавтика i туризм.

Сучасний страховий ринок формуiться в умовах поступового пiдвищення базових макроекономiчних показникiв, зокрема зростання валового внутрiшнього продукту, низькi темпи iнфляцii, стабiльнiсть нацiональноi валюти, що даi змогу забезпечити динамiчний його розвиток. Крiм позитивних макроекономiчних показникiв, iснують такi передумови розвитку нацiонального страхового ринку:

В· поступове зростання доходiв населення з тенденцiiю до подолання низького рiвня платоспроможностi;

В· пiдвищення заiнтересованостi юридичних та фiзичних осiб у захистi своiх майнових iнтересiв;

В· збiльшення кiлькостi прибуткових пiдприiмств;

В· законодавче запровадження обов'язкового страхування цивiльно-правовоi вiдповiдальностi власникiв наземних транспортних засобiв;

В· розвиток ринкiв фiнансових послуг (у тому числi фондового ринку) та формування нацiональноi системи iпотечного кредитування;

В· запровадження системи недержавного пенсiйного забезпечення.

Однак iснують також негативнi чинники, якi стримують розвиток ринку страхових послуг:

В· недосконалiсть захисту прав споживачiв страхових послуг;

В· низький рiвень спiввiдношення страхових платежiв з вiдрахуванням платежiв, переданих на перестрахування украiнським страховикам, i валового внутрiшнього продукту, незначна клiiнтська база страховикiв, а також зосередження страховоi дiяльностi переважно на майновому страхуваннi юридичних осiб;

В· нерозвиненiсть довгострокового страхування життя, недержавного пенсiйного забезпечення та вiдсутнiсть правового регулювання дiяльностi страховикiв у сферi обов'язкового медичного страхування;

В· недостатнiсть надiйних фiнансових iнструментiв для iнвестування;

В· велика кiлькiсть страхових компанiй з низьким рiвнем капiталiзацii, а також слабкий розвиток нацiонального перестрахового ринку;

В· використання страхового ринку суб'iктами господарювання для оптимiзацii оподаткування та витоку коштiв за кордон;

В· недостатнiй рiвень кадрового та наукового забезпечення страхового ринку;

В· низький рiвень страховоi культури населення.

Для визначення економiчного змiсту поняття "страховий ринок" до-цiльно використовувати системний пiдхiд. Будь-який ринок тАУ це система, що складаiться зi взаiмопов'язаних елементiв, вiдносин, органiзованих для до-сягнення певноi мети. Ця система володii притаманними iй властивостями та кiлькiсними характеристиками, i головне завдання системного пiдходу при визначеннi поняття "страховий ринок" полягаi у розглядi всiх складових рин-ку, орiiнтацii на аналiзi взаiмозв'язку елементiв. У спецiалiзованiй лiтературi зi страхування пропонуiться значна кiлькiсть визначень "страховий ринок" (Таблиця.1.1). Оскiльки страхування це вiдносини, пов'язанi з формуванням i вико-ристанням цiльових фондiв грошових коштiв, часто змiст страхового ринку ототожнюiться з дослiдженням тiльки економiчноi основи страхування.

Таблиця 1.1

Пiдходи до тлумачення поняття "страховий ринок"

Автори	Визначення страхового ринку			Коментар
РЖ. Краснова В.В. Шахов В.Б. Гомелля	Певний економiчний простiр, де формуються попит на специфiчну послугу, народжуiться пропозицiя цiii послуги та створюються умо- ви для реалiзацii послуги.			Зроблено акцент на визна-ченнi страхування як части- ни економiчних вiдносин. Пiдкреслено, що визначаль- ним чинником iснування страхового ринку i наявнiсть страховоi послуги.
О.А. Гвозденко	Сукупнiсть економiчних вiдносин з купiвлi-продажу страховоi пос- луги, що виражаiться в захистi майнових iнтересiв фiзичних та юридичних осiб при настаннi стра- хових випадкiв за рахунок грошо- вих внескiв страхувальникiв.			Зроблено акцент на визначеннi поняття "страхова послуга".
В.В. Шахов, Б.Ю. Сербiнов- ский, Т.А. Ротова, Л.С. Руденко	Форма органiзацii грошових вiдно- син з формування та розподiлу страхового фонду для забезпечен- ня страхового захисту суспiльства, а також сукупнiсть страхових ор- ганiзацiй, якi беруть участь в на- даннi вiдповiдних послуг.			Страховий ринок, перш за все, визначаiться сукупнiстю страхових органiзацiй, якi беруть участь у розподiлi страхових фондiв iформують грошовi вiдносини у цiй галузi. Не порушено питання про iснування потреби у страховiй послузi та ii специфiку.
Л.Е. Рейтман, Т.А. Ротова, Л.С. Руденко	Система економiчних вiдносин, складова сфера дiяльностi страхо- викiв i перестраховикiв на певнiй територii по наданню вiдповiдних страхових послуг страхувальни- кам. Гнучка система страхових послуг пристосована до iнтересiв страхувальникiв.			Визначаi ринок як систему економiчних вiдносин i ро-бить акцент на тому, що сама система страхування визна-чаi попит та пропозицiю, до того ж ця система змi- нюiться за iнтересами попи- ту. Визначення вказуi на те- риторiальнi межi страхового ринку.
А.К. Шихов	Сфера специфiчних вiдносин, що виникають мiж страхувальниками, якi потребують через можливе ви- падкове настання несприятливих подiй страхового захисту своiх майнових iнтересiв, i страховика- ми, що забезпечують його за раху- нок використання ними страхових фондiв, сформованих iз сплачува- них страхувальниками грошових внескiв.			Основний акцент робиться на розкриттi сутi страховоi послуги та економiчних вiд- носинах, що виникають при цьому. Це визначення як- найповнiше розкриваi понят- тя страхового ринку. Недолiк наведеного визначення тАУ прагнення звести в одному визначеннi в сукупностi еко- номiчнi, правовi та страховi аспекти.
Ю.М. Жу-равльов		Система економiчних вiдносин, яка становить сферу дiяльностi страховикiв i перестрахувальникiв в данiй краiнi, групi держав та в мiжнародному масштабi по надан- ню вiдповiдних страхових послуг страхувальникам. Разом з тим ав- тор видiляi i термiн "обмежений страховий ринок". Якщо страху- вання або перестрахування не мо- жуть бути розмiщенi на страхово- му ринку якоi-небудь iншоi краiни повнiстю, то такий ринок i обме- женим.	Акцентуiться на територi- альних межах страхового ринку.
А.В. Криворуч-ко		Сфера фiнансово-економiчних вiд-носин мiж страховиками i страху- вальниками з надання страхових послуг i захисту майнових iнтере- сiв юридичних осiб i громадян, а також зi здiйснення вiдповiдноi фiнансовоi дiяльностi у межах чинного законодавства з боку комерцiйних страхових компанiй i фiрм чи державних органiзацiй.	Акцентуiться на фiнансовiй дiяльностi в межах страхово- го ринку.
Л.О. Орленюк- Малицька, О.Д. Вовчак, Т.А. Ротова, Л.С. Руденко, В.Д. Базилевич		Особлива сфера грошових вiдно- син, де об'iктом купiвлi-продажу i специфiчна послуга тАУ страховий захист i на якому формуються по- пит та пропозицiя на цю послугу.	Акцентуiться на розкриттi сутi страховоi послуги тАУ страхового захисту.

Вместе с этим смотрят:

РЖнвестицiйна дiяльнiсть комерцiйного банку та ii вплив на його фiнансовий стан

РЖнвестицiйна полiтика банкiв в Украiнi

РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни

РЖнструменти пiдтримки платоспроможностi та лiквiдностi комерцiйного банку (на прикладi АКБ "Приватбанк")

РЖпотечне кредитування як механiзм залучення фiнансових ресурсiв для пiдприiмницькоi дiяльностi