Система страхования физических лиц: проблемы становления и перспективы развития

Актуальность темы исследования заключается в нескольких аспектах. Одним из проявлений стабилизации российской экономики является выраженная тенденция к росту реальных доходов населения, соответственно, его сберегательного потенциала. Денежные накопления граждан являются важным резервом увеличения ресурсной базы банковского сектора, столь необходимого для расширения его инвестиционных возможностей. Поэтому задача по активизации процесса мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

Периодические банковские и финансовые кризисы, имевшие место в России после создания двухуровневой банковской системы, повлекли за собой массовые банкротства кредитных организаций и резкое ухудшение финансового положения банков, устоявших в кризисной ситуации. Одной из главных причин банковских кризисов и финансовой нестабильности банков в пост кризисный период являлся отток денежных средств вкладчиков в результате подрыва доверия к банкам, который, в свою очередь, был обусловлен значительными потерями вкладчиков обанкротившихся банков. В сложившихся условиях восстановление и повышение доверия вкладчиков к функционирующим в России кредитным организациям и, на этой основе, обеспечение устойчивой долгосрочной ресурсной базы банков, превратилось в важнейшее и необходимое условие улучшения их финансового состояния, поддержания стабильности кредитной системы страны, усиления взаимодействия банков с реальным сектором экономики.

По мнению ведущих отечественных и зарубежных экспертов, до недавнего времени главным фактором, препятствующим успешному привлечению средств частных вкладчиков в коммерческие банки, выступал низкий уровень доверия граждан к банковской системе. Создание системы страхования вкладов должно было решить данную проблему.

С момента принятия закона о страховании частных вкладов прошло уже более 5 лет, поэтому в настоящее время стоит актуальная задача: оценить результаты введения системы страхования вкладов, проанализировать социальные и экономические последствия данной меры для банковской системы и экономики в целом, наметить дальнейшие пути совершенствования системы страхования вкладов физических лиц.

Решению данных вопросов в силу их значимости и актуальности ввиду продолжающегося роста доходов населения и посвящена данная работа. Уже несколько лет вклады населения являются одним из главных источников ресурсной базы коммерческих банков в нашей стране. Но, по некоторым оценкам, на руках у населения до сих содержится сумма, сопоставимая по размерам со всеми депозитами банковской системы.

Аккумуляция их в виде банковских вкладов способна принести значительный макроэкономический эффект за счет укрепления финансовых возможностей кредитных учреждений.

Поэтому дальнейшее совершенствование системы страхования вкладов не теряет актуальности по сей день, что и послужило основанием для выбора темы исследования. Выбранная тема предопределила цели и задачи курсовой работы.

Главная цель работы: произвести оценку влияния создания системы страхования вкладов на развитие сберегательного дела в РФ.

Задачи исследования:

- изучить теоретические основы организации системы страхования вкладов населения;

- проследить историю создания системы страхования вкладов в Российской Федерации;

- охарактеризовать действующую в России систему страхования вкладов населения;

- оценить экономические и социальные последствия введения системы гарантирования вкладов, ее влияние на развитие банковской системы России;

- определить пути дальнейшего совершенствования и перспективы развития системы страхования вкладов в РФ.

Глава 1. Сущность страхования вкладов физических лиц

1.1 Виды страхования вкладов

Страхование банковских вкладов- совокупность экономических отношений, служащая защите прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации и иным целям при наступлении определенных страховых случаев за счет денежного фонда, формируемого страховщиком из полученных страховых взносов, а также за счет иных средств страховщика.

Виды страхования:

- добровольное

- обязательное

-традиционное

Добровольное страхование

Модели добровольного страхования банковских вкладов заключается в следующем. Банк выходит на рынок с предложением страховать от риска невозврата сумму вклада гражданина свыше 100 тыс. руб. При этом банк берет на себя бремя уплаты страховой премии за вкладчиков.

Риск одновременного банкротства и банка, и страховой компании минимален и возможен, пожалуй, лишь в период системного кризиса экономики страны. Предлагаемая модель, основанная на управлении рисками, позволяет предусмотреть защиту и от правовых рисков (преднамеренное банкротство, мошенничество и т.п.), так как подразумевает обременение активов банка. Предлагаемая модель добровольного страхования вкладов, с одной стороны на тесном взаимодействии банков и страховых организаций, с другой стороны, на эффективной системе защиты от риска финансовых потерь страховщика. Объектом страхования выступают вклады граждан от 100 тыс. руб. на всю сумму в рублях и иностранной валюте на фиксированный срок (например, на 6 или 12 месяцев). Фиксированный срок выбран не случайно, так как на вкладах граждан до востребования, как правило, находятся суммы менее 100 тыс. руб., подпадающие под действие Закона. Важно и то, что банк заинтересован в долгосрочных пассивах, а страховая компания - в большем объеме страховых премий за ту же страховую услугу. Отсюда и минимальный срок размещения, например, 6 месяцев.

Целями добровольного страхования вкладов является:

-защита прав и законных интересов граждан и юридических лиц;

-укрепление доверия к банковской и страховой системам Российской Федерации;

-привлечение денежных средств в экономику России;

Основными принципами функционирования модели являются следующие:

-добровольность участия - вкладчик может отказаться от страхования своего вклада (депозита);

-минимизация риска наступления неблагоприятного события (риска финансовых потерь или ухудшения материального положения вследствие неисполнения банком своих обязательств);

-юридическая и финансовая прозрачность тАФ банк выдает полис конкретной страховой компании. В нем по желанию вкладчика может быть указан выгодоприобретатели; вкладчик имеет возможность выбора страховой компании среди тех, кто сотрудничает с банком; финансовая отчетность банка и страховой компании публикуются в средствах массовой информации.

Теоретическая направленность представленной ниже таблицей исследования позволяет получить более целостное представление об обязательном и традиционном страховании, организации страховой защиты депозитов частных вкладчиков коммерческих банков и отразить основополагающую сущность изучаемых видов страхования.

Таблица 1. Сравнительная характеристика традиционного страхования и обязательного страхования банковских вкладов.

Наименование	Традиционное страхование	Обязательное страхование банковских вкладов
Форма страхования	Добровольное и обязательное	Обязательное
Отрасль страхования	Имущественное, личное, страхование ответственности	Имущественное
Объект страхования	Имущество, жизнь, здоровье, предпринимательские и финансовые риски и т.п.	Имущество (банковский вклад)
Требования к страховщикам	Наличие лицензии, требования к уставному капиталу и собственным средствам	Наличие лицензии не требуется, требования к уставному капиталу и собственным средствам не предъявляются
Участники страховых отношений	Широкий круг участников	Ограниченный руг участников
Возникновение страховых отношений	Возмездные отношения на основании договора.	Отношения в силу законодательства
Выгодоприобретатели	Непосредственно страхователи и 3-ии лица	3-ии лица (вкладчики)
Специфика распределения прав и обязанностей сторон	Взаимоотношения страховщика и страхователя основаны на равноправных началах	Наличие у страховщика властных полномочий
Возможность организации страховых отношений в модифицированной форме	Существует: перестрахование, соцстрахование, страховой пул, самострахование, взаимное страхование	Отсутствует
Индивидуальная эквивалентность страхования	Существует в отдельных (накопительных) видах страхования	Отсутствует
Возможность участия страховщика в проведении проверок деятельности страхователей	Отсутствует	Существует
Субъекты страховых отношений, деятельность которых подвержена надзору	Страховщики	Страховщик и страхователи

Вместе с этим смотрят:

РЖнвестицiйна дiяльнiсть комерцiйного банку та ii вплив на його фiнансовий стан

РЖнвестицiйна полiтика банкiв в Украiнi

РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни

РЖнструменти пiдтримки платоспроможностi та лiквiдностi комерцiйного банку (на прикладi АКБ "Приватбанк")

РЖпотечне кредитування як механiзм залучення фiнансових ресурсiв для пiдприiмницькоi дiяльностi