Состояние и перспективы развития в России имущественного страхования

Возникновение страхования относится к глубокой древности. ПоВнскольку деятельность людей подвержена опасностям, возникала необхоВндимость в принятии мер, способных предотвратить опасность, а также лиВнквидировать и возместить ущерб, причиненный неблагоприятными собыВнтиями. Как показывает история, становлением страхования в России приВннято считать первую половину XIX в., хотя в последней четверти XVIII в. появились первые страховые общества. При этом в отличие от морских держав - Великобритании, Голландии, Италии, Франции, Испании, в коВнторых развитие страхования начиналось с морского страхования судов и грузов, в России главной отраслью было страхование от огня.

Значимость имущественного страхования определялась и на заре своего развития , и определяется сейчас тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непреВнрывность социально-экономического развития, но и способствует миниВнмизации потерь при наступлении страхового случая.

Об актуальности имущественного страхования говорит и то, что в периодической печати эта тема активно обсуждается и многосторонне рассматривается в большом количестве журналов, таких как тАЬСтраховое ДелотАЭ, тАЬСтраховое РевютАЭ, тАЬФинансытАЭ, а также в таких газетах: тАЬФинансовая газетатАЭ, тАЬРоссийская газета тАЭ и т.д. Выпущены современные учебники и книги (Ахвледиани Ю.Т. Имущественное страхование.; Гинзбург А.И. Страхование.; Гвозденко А.А. Основы страхования.), объективно оценивающие состояниеи перспективы развития в России имущественного страхования.

Нормативно-правовая база, регулирующая имущественное страхование и из которой можно много почерпнуть сведений, обширна. В частности, можно перечислить нормативные акты непосредственно регулирующие имущественное страхование: Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., глава 48 второй части Гражданского кодекВнса, принятая 22.12.1995 г., Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации, Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, нормативные акты, разработанные ФедеВнральной службой России по надзору за страховой деятельностью, правоВнвые документы, утвержденные в законодательном порядке.

1 Теоретические основы страхования

имущества.

1.1 Введение в страхование.

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

В· проведение единой государственной политики в сфере страхования;

В· установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

В· владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

В· осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.[1]

Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

1.2 ОРГАНИЗАЦИЯ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ.

Развитие страхового рынка является важным фактором, обеспечиВнвающим стабильность деятельности хозяйствующих субъектов и защиту имущественных интересов граждан. Роль имущественного страхования как мощного экономического механизма и составной части других отрасВнлей страхования исключительно велика.

Имущественное страхование представляет собой совокупность виВндов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страВнховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования

Регулирование отношений в области имущественного страхования между страховыми компаниями и гражданами, предприятиями, организаВнциями осуществляется в соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в редакции федерального закоВнна от 31.12.97 г. № 157-ФЗ, главой 48 второй части Гражданского кодекВнса, принятой 22.12.1995 г., нормативными актами, разработанными ФедеВнральной службой России по надзору за страховой деятельностью, правоВнвыми документами, утвержденными в законодательном порядке.

В соответствии со статьей 4 закона Российской Федерации "Об орВнганизации страхового дела в Российской Федерации" объектами имущеВнственного страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, "связанные с владениВнем, пользованием, распоряжением имуществом".

Объектом страхования средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхования грузов или иного имущества являются имущестВнвенные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением, пользованием, распоряВнжением соответственно:

тАв наземным транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства;

тАв воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование и др.;

тАв водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование и др.,

тАв грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груВнза (товаров, багажа или иных грузов) независимо от способа его трансВнпортировки;

тАв имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущеВнства.[2]

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности РосВнсийской Федерации от 19 мая 1994 г № 02-02/08, утвержденным ФедеВнральной службой России по надзору за страховой деятельностью, совоВнкупность видов имущественного страхования можно разделить на неВнсколько групп:

В· страхование средств наземного транспорта;

В· страхование средств воздушного транспорта;

В· страхование средств водного транспорта;

В· страхование грузов;

В· страхование финансовых рисков;

В· страхование других видов рисков.

Имущественное страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила доброВнвольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проВнведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона "Об организации страхового дела в Российской ФеВндерации" Конкретные условия страхования определяются при заключеВннии договора страхования. Обязательным является страхование, осущестВнвляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательноВнго страхования установлены соответствующими законами Российской Федерации.

Основная задача имущественного страхования состоит в обеспечеВннии страховой защиты имущественных интересов физических и юридичеВнских лиц. Экономическая эффективность страховой защиты зависит от конкретных страховых услуг, предоставляемых страхователям. Для оценВнки эффективности имущественного страхования следует выделить фактоВнры, влияющие на характер и полноту страховой защиты:

тАв перечень объектов, подлежащих страхованию;

тАв перечень событий, на случай наступления которых проводится страхование;

тАв управление рисками;

тАв объем ответственности страховщика;

тАв уровень страхового обеспечения;

тАв экономическое обоснование тарифных ставок;

тАв условия страхования;

тАв порядок заключения договора;

тАв своевременность возмещения страхового ущерба;

тАв наличие льгот, предоставляемых страхователям. [3]

Имущественное страхование является наиболее существенным и распространенным методом воздействия на риски, которые можно измеВнрить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. СоВнгласно ст. 9 закона "Об организации страхового дела в Российской ФедеВнрации" "событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления". Для минимизации ущерба и снижения риска необходимо использовать страВнхование как метод управления риском.

Управление страховыми рисками в имущественном страховании можно представить как процесс оценки, контроля и финансирования рисВнка. Оценка стоимости риска представляет собой определение вероятности наступления события, на случай которого проводится страхование, и его последствий, выраженных в денежной форме. Стоимость риска оцениваВнется на основе актуарных вычислений, путем изучения статистических данных, характеризующих частоту возникновения событий и размер приВнчиненного ими убытка.

Контроль риска включает мероприятия, направленные на снижение вероятности возможного риска, а также уменьшение реального ущерба в случае его возникновения. Финансирование риска предполагает испольВнзование финансовых ресурсов для осуществления превентивных мероВнприятий и предотвращения убытков при наступлении неблагоприятных событий. Источниками финансирования могут быть страховые фонды, собственные средства, фонды самострахования, внешние источники и др. Так, например, управление экологическим риском ставит своей целью защиту предприятий, организаций и, несомненно, населения от последстВнвий техногенных аварий и катастроф. Контроль или снижение экологического риска обеспечивается превентивными мероприятиями, направленВнными на уменьшение вероятности возможной аварии и ущерба в случае ее наступления. Финансирование риска в данном случае состоит в расВнпределении финансового покрытия ущерба во времени для смягчения финансового давления.

В мировой практике экологическое страхование является наиболее распространенным способом перераспределения экологического риска и резервирования средств для компенсации ущерба. Отсутствие достаточВнного опыта проведения экологического страхования в России, недостаВнточное развитие правовой и нормативно-методической базы для количеВнственной оценки экологического риска и связанного с ним ущерба преВнпятствуют развитию страхования экологических рисков.

В соответствии со ст. 945 Гражданского кодекса Российской ФедеВнрации страховщик имеет право на оценку страхового риска. Риски могут носить объективный и субъективный характер.

К объективным рискам относятся риски, причины которых не подВнвластны человеческому контролю: землетрясения, наводнения, ураганы, извержения вулканов и другие проявления стихийных сил природы. Субъективные риски основаны на отрицании объективного подхода к действительности: кражи, пожары, аварии и др. Следует отметить, что неВнкоторые риски субъективного характера могут возникать по объективным причинам.

Следует рассмотреть более детально виды страхования имущества.

Страхование средств наземного транспорта.

Согласно Условиям лицензирования страховой деятельности от 19.05.1994 г. № 02-02/08, страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматриваюВнщих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или уничВнтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства.

Объектами страхования являются транспортные средства, подлеВнжащие регистрации органами ГИБДД Российской Федерации в установВнленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), железнодоВнрожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, моВнтонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы: водитель и пассажиры; дополнительное оборуВндование и принадлежности к транспортному средству; багаж, перевозиВнмый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

При страховании багажа страховое обеспечение не распространяВнется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценВнных металлов и т.д.

Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмеВнщает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, называется каско-страхованием.[4]

Если осуществляется страхование не только транспортного средстВнва, но и багажа, а также ответственности автовладельца, то это страховаВнние называется комбинированным.

Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, не возмещает потерпевшему стоимость поВнврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затраВнты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту реВнмонта.[5]

Страхование средств водного транспорта.

Морское страхование получило развитие на базе морского торговоВнго судоходства Виды и условия морского страхования совершенствоваВнлись вместе с развитием морской торговли Законодательная база морскоВнго страхования носит самостоятельный характер Взаимоотношение стоВнрон между страхователем и страховщиком регулируются нормами, устаВнновленными Кодексом торгового мореплавания Российской Федерации, частью 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно ст. 249 главе 15 Кодекса торгового мореплавания "объектом морского страхования может быть всякий имущественный инВнтерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судВнном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, груВнзом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся каВнпитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в том числе расхоВнды на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование)".[6]

По договору морского страхования страховая организация (страховщик) обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре опасностей или случайностей, которым подвергается судно или груз (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понеВнсенный ущерб.

Объектом страховаВнния являются имущественные интересы лица, о страховании которого заВнключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отВнделку и др.

Договор страхования заключается на определенный срок или на рейс. Если застрахованное на срок судно в момент истечения срока нахоВндится в плавании или терпит бедствие, находится в порту убежища или захода, договор страхования считается продленным до прибытия в порт назначения. В этом случае страховщик имеет право на получение премии, пропорциональной сроку продления договора. При страховании на рейс ответственность страховщика (если в договоре страхования не обусловлеВнно иного) начинается с момента отдачи швартовых, снятия с якоря в порту отправления и оканчивается в момент пришвартовывания, постановки на якорь в порту назначения.

Страхование средств воздушного транспорта.

Объектом страхования средств воздушного транспорта являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен догоВнвор, связанные с владением, пользованием, распоряжением воздушным судном, вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) средстВнва воздушного транспорта, включая моторы, мебель, внутреннюю отделВнку, оборудование и т.д.

Зарубежная практика относит к сфере авиационного страхования такие виды страхования, как страхование авиазапчастей и двигателей, пассажиров от несчастных случаев, членов экипажей, авиадиспетчеров от риска утраты возможности заниматься их профессиональной деятельноВнстью, ответственности производителей летательных аппаратов и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиациВней отраслей.

Страхователями воздушных судов являются коммерческие авиапеВнревозчики, промышленные и коммерческие компании, имеющие собстВнвенные авиатранспортные службы для перевозки персонала и грузов или выполняющие такие виды воздушных работ, как сельскохозяйственные, патрульные, аэрофотосъемочные и т.п.

Страхователями воздушных судов выступают также операторы возВндушных такси, аэроклубы, авиазаводы, различные организации, фирмы, занимающиеся продажей и перепродажей авиатехники, частные владельВнцы воздушных судов и т.д.[7]

Страховщик имеет право на страхование средств воздушного транспорта при наличии лицензии Федеральной службы России по надзоВнру за страховой деятельностью.

В мировой практике наиболее распространены комбинированные полисы по страхованию как воздушных судов (так называемое "авиакаско"), так и различных видов ответственности, связанных с их эксплуатацией. Такие полисы содержат условия, общие для всех разделов договора страхования, и частные условия, относящиеся к каждому раздеВнлу.

Страхование грузов.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения (пропажи) груза, независимо от способа его транспортировки.

Сущность страхования грузов в том, что страховщик за страховую премию обязуется возместить страхователю убытки, которые могут возникнуть при транспортировке грузов от поставщика к покупателю вследствие оговоренных событий - страховых случаев, возникающих в результате реального проявления риска. Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, автомобильный), от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых он эксплуатируется, времени года и т.д.

Для определения степени риска страховщику необходимо иметь данные, характеризующие груз:

тАв вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера (масса, объем), сведения о внешнем виде, состоянии;

тАв особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;

тАв перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;

тАв размещение (загрузка) в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;

тАв маршрут следования, пункты отправления, перегрузки и назначеВнния груза;

тАв право на регресс (суброгацию) и др.

В основе расчета тарифов при страховании грузов лежит Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования № 02-03-36 от 08.07.1993 г. Основное значение при этом имеют следующие показатели: вид транспорта; род груза (товара); протяженность пути.[8]

Страхование финансовых рисков.

Страховые компании оказывают страховые услуги по страхованию различных видов финансовых рисков. Согласно Условиям лицензироваВнния страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.1994 г. № 02-02/08 финансовые риски являются объектом имущестВнвенного страхования.

Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потеВнри доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании имущественных интересов которого заключен договор (застрахованного лица), выВнзванных следующими событиями:

а) остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий,

б) потеря работы (для физических лиц);

в) банкротство;

г) непредвиденные расходы;

д)неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязаВнтельств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

е) понесенные застрахованным лицом судебные расходы

(издержки);

ж) иные события.

Страхование финансовых рисков не может предусматривать обяВнзанности страховщика по страховым выплатам в случаях, если имело меВнсто умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) контрагентом застрахованного лица договорных обязательств перед застрахованным.

В Гражданском кодексе Российской Федерации указано на страхоВнвание предпринимательского риска, под которым понимается "риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условие этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов" (ст. 929 ГК РФ).[9]

"По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя, только в его пользу Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя" (ст. 933 ГК РФ).

Страхование предпринимательских рисков является не только средВнством защиты предпринимателей от разрушительных стихийных бедстВнвий, но и средством защиты от неблагоприятного изменения экономичеВнской конъюнктуры. В этом случае страхование способствует упорядочеВннию финансовых и юридических взаимоотношений между участниками рыночных отношений.[10]

Важное значение отводится страхованию на случай возможной поВнтери ожидаемой прибыли или недополучения дохода вследствие, нарушеВнния процесса производства, невыполнения контрактов со стороны поВнставщиков продукции; изменения рыночной конъюнктуры.

Страхование иных видов имущества.

В условиях лицензирования страховой деятельности выделены иные виды имущественного страхования, не включённые в перечень основных объектов. К ним следует отнести: страхование имущества граждан и предприятий, страхование сельскохозяйственных культур и животных, страхование строительно-монтажных рисков и т.д.

Объектами страхования имущества граждан являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением строением, квартирой, домашним имуществом.

Особое место отводится страхованию жилищного фонда. Страхование жилищного фонда, призванное обеспечить защиту имущественных интересов и пользователей жилья в условиях осуществляемой жилищной реформы, базируется на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации, закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", постановлений правительства Москвы от 15.08.1995 г. 694 "О системе страхования в г. Москве жилых помещений" и 05.01.1999 г. № 10 "О ходе страхования жилых помещений в городе Москве".

В соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 210 "Бремя содержания имущества" и ст. 211 "Риск случайной гибели имущества") собственник несет бремя, связанное с содержанием принадлежащего ему имущества, а также риск его случайной гибели или случайного поврежден, если иное не предусмотрено договором.

Страховыми случаями, в результате которых гарантировано возмеВнщение ущерба из-за повреждения или уничтожения жилых помещений являются:

тАв пожар (воздействие пламени, дыма, высокой температуры), в том числе возникший вне застрахованного помещения;

тАв взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей;

тАв аварии водопроводных, отопительных и канализационных сисВнтем;

тАв проникновение воды в результате проведения правомерных дейВнствий по ликвидации пожара.

Однако существует ряд событий, не относящихся к страховым, при наступлении которых страховое возмещение не выплачивается. Такими событиями являются повреждение или уничтожение жилой площади в реВнзультате умышленных действий страхователя, нанимателя застрахованноВнго помещения и других лиц, а также в результате военных действий, заВнбастовок, прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, прониВнкающей радиации и других подобных событий, оговоренных в правилах страхования. Необходимо особо отметить, что страховым случаем не признается повреждение элементов отделки и сантехнического оборуВндования жилого помещения в результате гниения, старения и других естеВнственных свойств материала отделки и этого оборудования.[11]

Размер страховой суммы определяется на основании действительВнной стоимости подлежащего страхованию жилого помещения.

Также важно сказать и о страховании сельскохозяйственных структур. Как показывает опыт отечественного и зарубежного страхования, ведущее значение в имущественном страховании в сельском хозяйстве занимает страхование урожая сельскохозяйственных культур от риска его недобора (гибели посевов) в результате стихийных бедствий (более 90% в общем объеме потерь от стихийных бедствий), ввиду чего этому виду страхования уделено основное внимание, как одному из приоритетных направлений в процессе организации страховой защиты сельскохозяйственного производства.

Страховая защита позволит при наступлении страховых случаев (стихийных бедствий), повысить финансовую устойчивость организаций, даст возможность осуществлять своевременные расчеты с кредиторами, бюджетами всех уровней, государственными внебюджетными фондами, сделать привлекательной эту отрасль для инвесторов и для предоставления кредитов.

Страхование может осуществляться самими сельскохозяйственными организациями за счет образования своих финансовых резервов (самострахование) и черезсистему страховых организаций. Ввиду значительных потерь и неопределенностью наступления рисков по регионам и организациям оно осуществляется преимущественно через страховые организации.

Особенностью страхования в сельском хозяйстве является сравнительно высокий уровень рисков, потерь урожая от стихийных бедствий, которые не могут быть возмещены только силами самих сельскохозяйственных товаропроизводителей и отдельных страховых организаций. По расчетам за период с 1992 по 2001 годы потери сельскохозяйственных товаропроизводителей от недобора урожая в неблагоприятные годы по 29 основным культурам превысили 300 млрд. руб. (в ценах 2001 года) и составили 11,6 процента к стоимости валового урожая.[12]

Правовые основы организации страхования в сельском хозяйстве, обеспеченного государственной поддержкой и его особенности определены ст. 16 Федерального закона тАЬО государственном регулировании агропромышленного производстватАЭ, принятого в 1997 году.

В соответствии с указанным федеральным законом и положениями Бюджетного кодекса принято постановление Правительства Российской Федерации от 1 ноября 2001г. №758 тАЬО государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производстватАЭ, которым предусмотрено создание Федерального агентства по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства, осуществляющего организацию мероприятий по обеспечению государственной поддержки страхования и контроль за соблюдением порядка и условий предоставления средств федерального бюджета. Указанным постановлением утверждены Правила, определяющие условия и порядок предоставления субсидий на уплату сельскохозяйственными товаропроизводителями части страхового взноса при страховании урожая сельскохозяйственных культур.[13]

2 Обзор российского рынка страхования имущества.

2.1 Ситуация на рынке.

Рынок страхования в России динаВнмично развивается. И результаты этого развития уже начинают удивлять своей стабильной динамикой роста. Как представляетВнся, это связано с ростом реальных доходов населения - в 2002 голу они выросли на 8,8%, в 2001 году - на 8,5%, а в 2000 году - на 9,3%.[14]

Для прогнозирования спроса на страхование имущества можно опереться на оценочные перспективы изменения уровня доходов населения, которые в последнее время растут: по данным Госкомстата, реальные денежные доходы населения в 2000 г. выросли более чем на 9%, а реальная заработная плата - на 22,5%. В 2001 г. рост продолжился - реальные денежные доходы населения выросли в 1 квартале на 3,2% по сравнению с I кварталом 2000 г., реальная зарплата выросла на 18,8%. По данным исследовательского центра "КОМКОН-2", доля лиц, не делающих сбережений, сократилась в Москве с 92% в 1999 г. до 88% в 2000 г. В регионах доля тех, кто сберегает более 10% своего дохода, выросла по этим же данным за год с 4 до 4,8%, а в Москве - с 3,2 до 5,8%. Опора прогноза развития рынка имущественного страхования на уровень жизни населения объясняется тем, что наличие объектов страхования - различного дорогого имущества - привязано к уровню доходов, равно как и способность выплачивать страховую премию.

По утверждениям экспертов Минфина и Минэкономики, в настоящее время в России сложились предпосылки для устойчивого роста реального размера денежных доходов населения на 4-7% в год в течение, по крайней мере, ближайших трех лет. С учетом инфляции в 15-20% этот рост выразится в увеличении номинальных денежных доходов населения на 20-30% в год. Расчеты, выполненные на основании математического моделирования этого сегмента рынка, позволяют предположить, что в 2001 г. расходы граждан на страхование имущества составят примерно 6,6 млрд руб., а в 2002 г. - 8,5 млрд рублей.

Можно ожидать, что реальный прирост рынка страхования имущества населения в ближайшие годы составит не менее 10-20% в год. Несмотря на это, суммарный объем рынка имущественного страхования населения в ближайшие годы останется незначительным, а сам сегмент - малопривлекательным для прямых иностранных страховщиков в краткосрочной перспективе (3-5 лет).

Причин здесь несколько.

1. Высокий разброс рисков по территории страны.

2. Низкая премия на один договор - в 1999 г. премия на один договор страхования имущества составила 214 руб.

3. Высокая конкуренция со стороны региональных компаний и компаний системы Росгосстраха, широко представленных в регионах. Для эффективной работы на этих рынках нужны объемные капиталовложения в региональную инфраструктуру, которые не дадут отдачи на протяжении длительного периода. Договоры страхования имущества являются краткосрочными, и при выборе фирмы ее надежность не играет первостепенного значения. Значительная часть российского населения не слишком чувствительна к качеству сервиса, поэтому основные конкурентные преимущества иностранных страховщиков на этом рынке не будут иметь решающего значения. [15]

Быстрый рост благосостояния привоВндит, во-первых, к накоплению имущеВнства, нуждающегося в страховой защите, а, во-вторых, к появлению у наВнселения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигВннутого уровня жизни, что также споВнсобствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние два года объем рынВнка страхования, иного, чем страхование жизни, вырос более чем в 3 раза. Таких темВнпов роста не наблюдалось ни на одВнном другом рыночном сегменте.[16]

Так, общая сумма страховой преВнмии (взносов), полученная страховВнщиками по всем видам страхования составила за 2001 год 276,6 миллиВнарда рублей или 161,76% по сравВннению с 2000 годом.

Изменение объемов страховых платежей по видам страхования можВнно увидеть в таблице 2.1

Таблица2.1

Показатели развития страхового рынка, млн. руб.