Страховой рынок Австралии

по предмету ВлстрахованиеВ»

на тему:

Вл СТРАХОВОЙ РЫНОК АВСТРАЛИИ В»

МОСКВА 2000 г.

СОДЕРЖАНИЕ:

Введение:................................................ 3

1. Рынок медицинского страхования в Австралии............... 6

2. Частное пенсионное страхование в Австралии................. 9

3. Новые продукты на страховом рынке Австралии............. 10

4. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии. 14

Заключение.............................................. 23

Список использованной литературы:......................... 25

Введение:

Актуальность, цели и задачи настоящего курсового исследования будут обусловлены следующими положениями. Одна из примечательных осоВнбенностей австралийского континента заключается в том, что его огромная территоВнрия - 7,7 миллиона квадратных киВнлометров - слабо заселена. В страВнне проживает лишь 17 миллионов человек. Результат этого тАФ больВншая диспропорция между покупаВнтельной способностью населения (пусть и высокой) и его производиВнтельными возможностями, иными словами, внутренний рынок АвстВнралии довольно узок. И это побужВндает Канберру искать пути экспорВнта громадных излишков продукВнции, услуг, в том числе и страховых, что позволяет ей не только развивать экономику и повышать занятость населения, но и покрыВнвать большие расходы, связанные с импортом товаров, главным обраВнзом промышленных (их доля состаВнвила в 1998/99 году - 87 проценВнтов), и услуг. В 1998/99 году товарВнный и финансовый экспорт Австралии исчислялся 67 миллиардами австралийских долларов против 52 миллиардов в 1994/95 году.

Значительны достижения АвстВнралии в области страховых услуг. ВлАвстралия обладает громадными традиВнциями в области страхования, тАФ заявляет бывший министр промышленноВнсти, науки и технологии П. Кук. - И наш вклад в мировую науку страхования сущеВнственно выше, чем об этом можно было бы судить по размерам и хаВнрактеру нашей экономики. АвстраВнлийские страховые традиции первоклассВнны.В»[1]

Экспорт страховых услуг занимает весьма значительную и все возрастающую долю. В 1998/99 году он увеличился более чем на 11 процентов и достиг 3.8 миллиардов долларов, а в неизВнменных (реальных) показателях за последнее десятилетие прирастал более чем на 9 процентов в год. В 1998/99 году экспорт страховых услуг составВнлял более 22 процентов объема соВнвокупных страховых услуг страны по сравВннению с 18 процентами в 1983/84 году и 15 процентами в 1973/74 году.[2]

Возрастающая доля страховых услуг в социальной защите населения отражает провозглашенную правительством Австралии цель ее диверсификации, создает блаВнгоприятные условия для повышеВнния занятости населения. Это в первую очередь касается такой сферы, как страхование зарубежного туризма. Его развитие в 90-е годы, согласно официальным оценкам Департамента туризма, создаст 270 тысяч новых мест, или 16 процентов всего их количества. За последнее десятилетие прирост-туристской отрасли превышал 12 процентов в год. В 1998/99 году он был даже выше - 18 процентов. Доходы от туризма в том году соВнставили почти восемь миллиардов долларов, или 42 процента поступВнлений от услуг, тогда как 10 лет наВнзад их доля исчислялась 28 проценВнтами.[3]

К новым видам страхования в АвстВнралии относится предоставление услуг страхования в сфере информационной техВннологии и телекоммуникаций. В этой области у Австралии большой опыт, накопленный в течение десяВнтилетий на ее огромной территории с труднодоступной местностью, с различными климатическими услоВнвиями, с отдаленными сельскими районами. Этот опыт она стремится использовать в азиатских странах. Страхование данных отраслей экономики принес стране в 1999 году 0,6 миллиарда долларов. Ожидается, что доходы от страхования операций на основе информационной технологии и теВнлекоммуникационных связей в гряВндущем десятилетии будут расти на 27 процентов в год.

Особенно активны в этом отношении австралийские отделения "Большой шестерВнки", действующие главным образом в Восточной и Юго-Восточной части страны. Компания "КПМ/Джи Пит Маруик" выиграла контракт на расВнпространение страховых пакетов "Шанхай петрокемикл", "Эрнст энд Янг" создаВнла специальные деловые группы, специализирующиеся на изучении страхования Китая, Японии и Южной Кореи, а "Прайс уотерхауз" инициировала проект по инвестициям в страхование европейских стран.[4]

Страховые услуги включаВнют в себя широкий круг операций: ведение и проверку отчетности, воВнпросы налогообложения; подгоВнтовку публикаций по вопросам орВнганизации страховых фирм; дела, связанные с ликвидацией компаний, и т.д. Де-. партамент иностранных дел и торВнговли создал специальный комитет для выяснения трудностей, стояВнщих на пути экспорта страховых услуг австралийских фирм. Он состоит из предстаВнвителей частного и государственВнного секторов и в него входят два профессиональных страховых учреждения - Австралийское обВнщество страхования и Институт внутреннего страхования.

Большие надежды, как на крупВнный источник поступления страховых полисов, Австралия возлагает на пеВнредачу страховой инВнформации с использованием спутВнникового телевидения. Интернет позволяет передать эту инВнформацию немедленно в отдаленВнные районы на большие расстояВнния. Ее плюсы - экономия на транспортных издержках и времеВнни, расходуемых страховыми фирмами, повышеВнние качества страхового обслуВнживания благодаря доступности указаний специалистов, улучшение обучения работников страхования в отдаленных местностях. По свидетельству специалистов, в АТР имеется 6200 страховых отделений, которые могли бы потенциально стать поставщиками всего спектра страховых услуг на австралийском рынке.[5]

В настоящей курсовой работе мы проанализируем основные страховые рынки Австралии.

1. Рынок медицинского страхования в Австралии.

Система медицинского страхования в Австралии достаточно сложна и многокомВнпонентна. Ее элементы направлены на удовлетворение потребностей всех члеВннов общества. Несмотря на то, что сисВнтемы медицинского страхования в Австралии и в России принципиально отличаются, тем не менее определенные элементы австралийской системы могут быть использованы в России.

Расходы на медицинское обслужиВнвание в Австралии исключительно высоки и продолж
ают расти. Стоимость одного дня пребывания в больнице - без лечения как такового - может превысить тысячу долВнларов, простейшей операции аппендиВнцита - 3-4 тысяч, родов - 12 тысяч долВнларов. Вполне понятно, что при такой стоВнимости лечения мало кто может себе позВнволить оплачивать его, что называется, "из кармана". Подавляющее большинство австралийцев оплачивают медицинское обслуживание за счет различных видов медицинских страховок, основные виды которых следующие:

- государственная медицинская страВнховка для пенсионеров Medicare;

- государственная медицинская страВнховка для неимущих Medicaid
;

- частные страховки;

- групповые страховки.

Стоимость аналогичных медицинских страховок может сильно отличаться в заВнвисимости от штата. Индивидуальные частные страховки, как правило, стоят значительно дороже групповых, доходя, скажем в штате Сидней до 700-800 долларов на семью в месяц.

Объем различных форм страхового покрытия может быть разным, но как правило, все они покрывают стоимость госпитализации, оперативное вмешательВнство и "скорую помощь". Для оплаты стоВнматологических услуг в основном приВнходится покупать отдельный полис. ПракВнтически все страховые программы охваВнтывают лишь медицински оправданные расходы на лечение. В разряд "оправданВнных" расходов, в частности, не попадают косметические и пластические операции, а также экспериментальные ме
тоды лече
Внния. Обязательным элементом австралийской системы страхования является участие пациента в частичной оплате лечения, называемая в Австралии deductible (в русскоязычной литературе синонимом этого понятия является франшиза).

Многие виды страхового покрытия предоставлялют
страхователям возможВнность выбора той или иной франшизы (deductible) - обычно от 50 до 200 долларов. Чем больше франшиза, тем меньше размер месячных страховых взносов. В этом случае пациент в первую очередь оплачивает помощь лично в преВнделах франшизы, т.е. если стоимость медицинской помощи меньше франВншизы, то компания ничего не оплачивает.[6]

При расчете фактического размера страховых платежей в рамках частной страховки принимается целый ряд криВнтериев: возраст, пол, медицинская истоВнрия страхователя, объем покрытия, то, является ил страховка индивидуальной или семейной и т.д. Частные страховки, как правило, покрывают лишь 80% всех расходов на лечение, тем самым ставя застрахованного перед необходимостью доплачивать разницу самому. Как праВнвило, при посещении врача обладатель частной страховки сам расплачивается с ним, а затем, по предоставлении соотВнветствующих квитанций в страховую компанию, получает от нее возме
щение. В случае дорогостоящего лечения или госВнпитализации врачи обычно соглашаются подождать до произведения платежа наВнпрямую страховой компанией.

Большая часть австралийцев получает медицинское страхование по месту раВнботы, когда работодатели покупают страВнховку сразу на группу своих сотрудников и производят выплаты взносов помесячно или поквартально. Медицинское страхоВнвание является, пожалуй, самой главной составляющей
вожделенного пакета так называемых benefits - привилегий или льгот, предоставляемых многими - осоВнбенно крупными - работодателями своим сотрудникам наряду с зарплатой. Хотя групповых страховки стоят значительно дешевле индивидуальных, в общем и цеВнлом их стоимость ложится достаточно тяжелым бременем на себестоимость соответствующей австралийской проВндукции. Так, по некоторым данным, расВнходы крупнейшего в Австралии химического гиганта "Кенг" на медицинское страхование рабочих и служащих преВнвышают расходы на закупку важнейших химических составных. ПоэВнтому в настоящее время значительное число небольших предприятий и фирм, составляющих основу австралийской экономики не имеют финансовых возВнможностей для обеспечения работников медицинским страхованием.

В зависимости от условий профсоюзВнных или индивидуальных страховых соВнглашений выплата страховых взносов может производится либо работодателем, либо работодателем и работником на паях, что случается гораздо чаще. ЕстестВнвенно, что в случае, если работник желает получить через своего работодателя страВнховой полис на всю семью, то и размер вашего ежемесячного взноса увеличится. Во многих американских семьях, где работают оба супруга, каждый из них может быть застрахован в рамках своего отдельного полиса, предоставляемого по месту работы. При этом представители среднего класса всегда предпочитают приобрести на каждой работе семейный полис. В этом случае, если ваша собстВнвенная страховка не покрывает какие-либо виды лечения, то их может оплатить полис супруга. В случае, если один из супругов теряет работу, он также остаВнется застрахованным в рамках полиса своей "половины".[7]

Все соглашения медицинского страВнхования обычно заключаются на один год. Если группа сотрудников, для
котоВнрых работодатель приобретает медиВнцинское покрытие, относительно невеВнлика и при этом они часто болеют, то страховая компания, понеся убытки, моВнжет либо поднять на следующих год разВнмер страхового взноса до неприемлемых для работодателя размеров, либо откаВнзаться от возобновления страхового согВнлашения. В случае с очень большими группами страхователей такого, однако, не происходит, поскольку при разбивке общей суммы расходов компании на число страхователей в группе ее убытки все равно оказываются относительно неВнбольшими.

В случае, если работник получил меВндицинское страховое покрытие в составе группы у себя на работе, то в случае ухода с этой работы он одновременно теряет и медицинскую страховку. Однако недавно принятым в стране законом преВндусмотрено, что страховое покрытие моВнжет остаться в силе на протяжении еще 18 месяцев после ухода с работы при усВнловии, что работник будет сам уплачивать соответствующие страховые взносы по тому же тарифу, что и бывший работоВндатель. По истечении этого периода страВнховщик может предложить ему новое, индивидуальное покрытие, но уже по суВнществующей на данный момент рыночВнной цене.

Аналогичная ситуация достаточно типична при перемене работы, особенно в случае с относительно немолодыми или больными людьми. Новый работодатель может отказаться включить работника в существующую в компании группу застрахованных на основании т.н. preВнexisting conditions, т.е. существующих на момент заключения страхового соглашеВнния серьезных заболеваний, требующих дорогостоящего лечения, что непременно скажется на размере выплачиваемых им премий.

Те, кто имеет возможность застраВнховаться в частной компании, могут обратиться в Blue Cross and Blue Shield (Синий крест и Синий Щит), стоимость лечения в которых в соответствии с действующим законодательством ниже, чем в частных компаниях. По закону, принятому в штате Сидней, стоимость госпитализации работника для фонда Blue Cross ниже, чем для
коммерческой страховой компании.

В обмен на эту льготу штат активно регулирует размер страховых платежей, взимаемых фондом со страхователей, и требует, чтобы фонд Blue Cross & Blue Shield предоставлял медицинское страВнхование всем соискателям, независимо от состояния их здоровья на момент подачи заявлений. Blue Cross & Blue Shield имеет свои отделения практически во всех австралийских штатах.

2. Частное пенсионное страхование в Австралии.

Австралия относится к странам, где чаВнстное пенсионное обеспечение широко развито и тесно переплетается непосредВнственно со страхованием. Достаточно часто частное пенсионное страхование комбинируется со страхованием на случай потери трудоспособности и со страхованием на случай смерти застраВнхованного (выплата пенсий близким). определенная доля взносов в фонд частВнного пенсионного страхования освобожВндается от подоходного налога (для лиц свободных профессий и предпринимаВнтелей, для которых не существует обязаВнтельного страхования жизни, эта доля велика).

Частное пенсионное страхование явВнляется одновременно инструментом упВнрочения материального положения заВнстрахованных. По наступлении момента выплаты накопленного состояния застраВнхованный может получить его целиком или ежемесячными выплатами до конца жизни, по своему желанию. Страховая компания регулярно извещает застрахоВнванного о том, какая сумма накопилась в его личном пенсионном фонде, а в слуВнчае необходимости застрахованный моВнжет не дожидаясь установленного срока, распорядиться уже накопленным состоВнянием.

По желанию занятого по найму его фирма может превратить часть причиВнтающейся ему заработной платы во взносы в дополнительное пенсионное страхование. Налог от этой суммы сосВнтавляет в настоящее время 15% (
подоВнходный налог в случае выплаты этой сумВнмы как составной части заработной плаВнты составил бы не менее 25%, а зачастую и 35%). Иногда фирма берет на себя уплаВнту этих 15% подоходного налога вместо застрахованного. При этом фирма эконоВнмит на взносах в фонд социального страВнхования (
работодатель платит половину полного взноса в этот фонд, вторую полоВнвину платит занятый по найму). С 1994 года действует закон, по которому в доВнполнительное пенсионное страхование фирма может вкладывать не более 3000 австралийских долларов в год на работающего.

По статистическим данным, за 1999 год поступления в кассы страховых и пенВнсионных компаний Австралии составили почти 30 миллиардов австралийских долларов. За это же время из них было выплачено возВнмещений на сумму свыше 18 миллиардов австралийских долларов, что равно приблизиВнтельно 20% от общей суммы пенсий, выпВнлаченных государственными страховыми компаниями Австралии за этот год.[8]

3.
Новые продукты на страховом рынке Австралии.

Настоящий параграф курсовой работы дает общее представление о трех новых продуктах {в
идах страхования), которые компания взаимного страхования ВлAvstral-PrincipalВ» начала применять 3тАФ4 года тому назад. Это долгосрочное страхование по медицинскому уходу (LTC тАФ long-term care), выборочное универсальное страхование жизни (SUL тАФ select universal life) и групповое универсальное страхование жизни (GUL тАФ general universal life).

LTC обеспечивае
т страховую защиту базового уровня долгосрочного медицин
ского ухода и предлагает клиен
там:

неограниче
нное
страховое покрытие на протяже
тАФ пни всей жизни;

покрытие-
расходов по домашнему медицинскому уходу; инфляционную защиту.

Данная программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и предоставляет помощь страховаВнтелям, страдающим хроническими заболеваниями или имеющим ограниче
нную трудоспособность на протяВн
жении длитель
ного периода времен
и в том случае, если страховате
ль не способен самостоятель
нее
финансиро
вать
медицинский уход. Помимо оплаты ухода в специ
тАФ альных
учре
ждениях и на дому страховое возмещение может покрывать
домашн
ий уход (
помощь
в ве
дении домашнего хозяйства, прогулки и т.п.).[9]

Согласно статистиче
ским оценкам, к 2001 г. более 0.8 млн
.австралийцев в возрасте
свыше
65 ле
т будут нужВн
даться в той или иной форме долгосрочного ухода. Причем 2/5 числа лиц данной кате
гории, как правило, нужд
аются в стационарном ме
дицинском уходе. В Австралии медици
нские услуги довольно дороги (
у нас складываВн
ется аналогичн
ая ситуация). Так, среднегодовая стоиВн
мость пре
бывания в больнице обходится в 15000 долл., домашний уход с посе
ще
ние
м нуждающе
гося в уходе три раза в неделю тАФ 5300 долл. в год. Таким образом, страховое поле для развития данного вида страВн
хования представляется достаточно большим.

При заключении договора страхования страхователь
имеет право выбирать для себя ряд следующих позиций.

Ма
ксимальный размер ежедВн
невного страхового п
окрытия (
от 40 до 200 долл.)
.

Продолжительность пери
ода ожидания выплаты страхоВн
вого возмещенияВ»iwaiting
period; тАФ период с начала оказания меВн
дицинской помощи, т.е. с полуВн
чен
ия права на страховое возме
щение,
до е
го фактической выплаты (
20, 60, 100 или 365 дней)
. Таким образом, при 100тАФдневном пе
риоде ожидания страховое возмещение
начне
т выплачиваться через 1
00 дней с начала медицинского
у
ходе.
Естественно
, больВн
шему периоду
ожиданий
соответствует
меньшая тарифная ставка.

Страховая сумма,
опреде
ляемая
как 1000-кратный размер дневного покрытия, 2000-
кратВн
ный, или неограниченная.

Максимальная сумма страВн
хового возмещения,
выплачиваеВн
мого по домашнему уходу 75%
или 50% от максималь
ного ежедВн
невного покрытия)
.

Инфляционная защита,
пре
доставляемая опцие
й увелиВн
чения страхового покрытия (ВIOтАФ benefit increase
option) еже
годно на 5% без увеличения премии. Это увеличение продолжается либо до достижения страхователем 80 тАФле
тне
го возраста, ли
бо до 2тАФ или 3тАФкратВнн
ого уве
ли
чен
ия максималь
ного ежедневного
покрытия (по выбору страхова
теля).

Оп
ция стоимости м
едицинского ухода (СОС
тАФ cost. of care) в том случ
ае, если стра
хователь
считает н
едостаточн
ым ВI0. Страховая компания предл
агает опцию СОС
каждые 3 года. Если страхователь однажды отказ
ался от СОС. она
больше не предлагаВне
тся в
новь Выбор СОС соотве
тственно уве
личивает
п
ремию.

Опц
ия Влв
озврата пре
мииВ», которая гаВн
рантирует вып
лату лицом, указанным страВн
хователем, суммы премии, уплаче
нной за весь период страхования за вычетом уплаченного страхового возмещения за тот же период.

Опция отказа выплаты премии (waiver р
eriodj; в соответствии с которой страховаВн
тель
не платит премию после трех месяцев с н
ачала получения права на выплату страхового
возмеще
ния (
benefit period)
и вплоть до окончания этог
о периода.

Хотя данный вид страхования предна
значен
, как уже упоминалось ранее, для лиц пожи
лого возраста, тарифные ставки расВн
считаны таким образом, чтобы стимулиро
вать
страхователей заключать договоры в более
раннем возрасте с целью защиты сбережений
от расту
щей стоимости медицинВн
ского обслу
живания. После 80 лет договор не может быть заключен. По заключенным до тАФ г
оворам страховое покрытие длится вплоть до смерти застрахованного.

Наши страхователи сейчас бе
зусловно нуждаются
в предоставлении подобного вида страхового покрытия. Эта потре
бность возни
кла в связи с легализацией медицинВн
ского ухода (
раньше выплата возмещения, а з
начит и само су
ществование данного в
ида
страхования было невозможным в
условиях Влофициальной
бесплатностиВ» медицинского обслуживания) и в дальнейшем будет безусловно
расти из-
за общего роста стоимости жизни, в том числе и инфляции
.[10]

SUL тАФ это вид индивидуального стра
хования
жизни, основным достоинством которого
является удачное соче
тание сбе
регаВн
тельной и
восстановите
льной функций. Страховое
возмещение выплачивается только в слу
чае смерти застрахованного. Хотя опция Влна
дожитиеВ»
отсутствует, э
то компенсируВн
ется удачно разработанной сберегательной
частью.

Тарифная ставка разбивается на 2 части тАФ покрывающую расходы страховой компании
[deducti
ons)
и наличную сумму (
cash value), которая откладывается на специальВн
ный счет.
Страхователь вправе произв
одить займы с этой суммы под 8% (процент, начис
ляемый
на casn
val
ue, тАФ 6%: т
аким
образом,
фактическая стоимость зай
ма равн
а 2 %) и

безвозвратные удержания, чтo
соответственно уменьшает страховую сумму)
.[11]

В соответствии с условиями договора
SU
L страхователь может:

застраховать не только свою жизнь
, но также жизнь супруга (
и) и ребенка,

выбрать страховую сумму от 5 тыс. до 1
млн.долл.,
п
ричем в дальнейше
м ее можно менять,

выбрать опции отказа выплаты премии и периода ожидания выплаты с
трахового воз
мещения (эти опции дают возможность страхователям
у
ме
ньшить стоимость страхования);

в
ыбрать размер премии.

В зависимости от соотношения выбранной страховой суммы и премии договор мо
жет
считаться договором Влпреимущественн
о
страхования жизни) -,
договором Влпреимущественно
сберегательным или договором Влпреимущественно
разнымВ»)
.

Как видно из названий; целью страхоВн
вания в первом слу
чае яв
ляется страхование
жизни, во втором тАФ использование сбереВн
гате
льных возможносте
й SUL. Третий вариант
занимае
т промежуточное положение ме
жду страхованием и сбе
режениями. Таки
м образом, при одной и той же страховой сумме премия, уплачиваемая по договору, ВлпреВн
имуществе
нно страхования жизни).,
значиВн
те
льно ниже, че
м по Влпре
имущественно сберегательномуВ»
договору.

SUL предусматривает два варианта опВн
ре
деления страхового возмещения, выпла
чиваемого
в случае смерти застрахованного (DBO тАФ de
ath benefit
option). В любой моме
нт страхователь может ра
сторгнуть договор и получить выкупн
ую сумму. Окончание де
йствия
договора наступает также в случае смерти
застрахованного или
при достижении
им 95-
летнего возраста.

GUL - групповой
вид страхования, заключаемый между страховой компанией и работодателем от имени работников. В слуВн
чае перемены места работы договор, по желанию
работника, может сохранить силу. Условия GUL аналогичны условиям SUL. Отличия
в том, что при GUL, во-
первых, заВн
ключается только один договор (между стр
fховой
компанией, обеспечивающей страхо
вое покрытие группы работников, и работо
дателем),
что уменьшает административно-
управленческие расходы, а также упрощен порядок его заключения; во-
вторых, огоВн
варивается срок страхования: в тАФ третьих, для различных групп страхователей применяВн
ются различные тарифные ставки. ПоследВн
нее обусловлено двумя факторами: размером группы застрахованных (чем больше группа, тем
меньше ставка) и соотношением между числом женщин и мужчин среди застрахо
ванных. При SUL исходят из постулата, что 80В°о
страхователей тАФ мужчины, и выводят так называемую универсальную ставку (
uni тАФ sex); при GUL ставка варьируется в зависиВнмо
сти от указанного соотношения в каждой группе страхователей. В целом страхование по GUL дешевле, чем по SUL.

В отличие от австралийской практики страхование жизни в нашей стране не было особенно популярным среди населения. Это о
бъяснялось достаточно высоким уровнем социального обеспечения, с одной стороны, и вялостью рекламной деятельности и негиб
костью бывшего Госстраха тАФ с другой. Сейчас, однако, появились условия для развития э
той линии в страховом деле: потребность со стороны населения ввиду в значитель
ной мере сниженных социальных гарантий и готовВн
ность новых страховых организаций строить свою деятельность в соответствии с этими потребностями. С точки зрения страховщи
ка,
задача состоит в том, чтобы наполнить страховой рынок конкурентоспособными продуктами и преодолеть инерцию страхователей
в отношении к личным видам страхования.

4. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии.

Для страховых фирм Австралии крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут поВнкрыть самостоятельно, поскольку компенсаВнции в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. Эти риски одновременно противопоставляВнются массовым рискам (например, покрыВнтие множественных рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и котоВнрые страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со стихийными бедствиВнями (например, землетрясение), которые, возможно, характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множественВнностью случаев проявления и географичесВнкой сконцентрированностью.

Особые континентальные рисВнки в Австралии, по которым устанавливаются сублимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категоВнрию (например, риски войны).

По мнению австралийских страховых обозревателей, крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и осоВнбые риски образуют три категории, к страВнхованию которых перестраховщики применяВнют специфический подход.

Единичные, индивидуализируемые естеВнственным образом, относительно малочисВнленные крупные риски легко распознаваемы.

В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где долВнжен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. австр. долларов., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превзойти 10 млрд.долларов.,
а запуск спутника, в стоимость которого входит стоВнимость ракеты и стоимость одного или неВнскольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 1 млрд. долларов

При оценке австралийских промышленных рисков единичВнная стоимость иногда оказывается меньше и, кроме того, вероятность полного убытка менее очевидна. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, причинение ущерВнба в результате эксплуатации нефтеперераВнбатывающего завода, которое может расВнсматриваться в рамках имущественного страВнхования и страхования гражданской ответВнственности.

Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяйВнстве и строительстве Австралии. Технологический и промышленный прогресс периодически поВнрождает новые риски в этой стране. Не изменяя своей природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок с объемами ущерба, несоВнпоставимыми с теми, которые эти риски вызывали в еще недавнем прошлом. Риски загрязнения окружающей среды, атомные риски хорошо отражают такую эволюцию.

В отношении этих крупных рисков, некотоВнрые из которых возникли в Австралии сравнительно неВндавно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способны оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отрабоВнтанную тарификацию, как в случае массовых рисков.

Такие риски в особенности требуют мобиВнлизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя котоВнрые не в состоянии ни отдельный страховВнщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная необходимость выхода на уровень мирового рынка.

Техника страхования таких рисков предусВнматривает, что работа по их оценке и тарифиВнкации возлагается на головную страховую компанию-лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный неВнсколькими сотыми от суммы возможного ущерба.

Эта трудность привела целые региональные австралийские рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкостей для покрытия потенциальных рисков. Наиболее распростВнраненными являются следующие варианты решения проблемы:

1. Пул с одновременным страхованием в нескольких страховых компаниях тАФ один из наиболее простых методов, который уже давВнно используется. На австралийском рынке эта система применялась в морском, воздушном и космическом страховании, а также при страховании атомных рисков и рисков загВнрязнения окружающей среды. Австралийское законодательВнство позволило преобразовать такой пул в Объединение по экономическим интересам Австралии (ОЭИА), но принцип остался прежним: каждый страховщик или перестраховщик на рынке передает в общий фонд часть средств, опреВнделенную им самим, но так, чтобы окончаВнтельная сумма принятых обязательств, соВнставляющая многие миллионы долларов, могла гарантировать компенсацию возможВнного ущерба от реализации того или иного риска, который компетентный член правиВнтельства и его рабочая группа будут в состоВнянии квалифицированно проанализировать и провести его тарификацию. Такая финансоВнвая позиция облегчит признание пула на мировом рынке и приведет к тому, что он займет лидирующую позицию, чего не мог бы сделать каждый отдельно взятый страховВнщик.

Перестрахование в Австралии быстро стало другим распространенным способом, позволяющим сформировать более крупные и мобильные ресурсы для гарантии покрытия возможного ущерба в результате реализации крупных рисков. Поскольку речь идет о единичных рисках, предполагающих покрытие настольВнко крупных сумм, что они не могут быть включены в облигатерный договор, не нарушив его равновесия, для решения этой проВнблемы часто используется факультативное перестрахование. Страховщик заключает единичные договоры страхования, передаВнвая каждый из них индивидуально в переВнстрахование на факультативной основе. Оценивая отдельные индивидуализированВнные риски, первый перестраховщик, котоВнрый возьмет на себя, вероятно, больший объем обязательств по сравнению со страВнховщиком, предлагающим страховое покрыВнтие, имеет в распоряжении группу специалиВнстов для оценки этих рисков и участия в разработке базовых тарифов.

Затратив гораздо больше других времени и человеческих ресурсов, перестраховщик, первым приступивший к оценке и тарификаВнции риска, сможет, в свою очередь, органиВнзовать некое подобие пула, объединяющего вокруг него остальных перестраховщиков, которые ему будут полностью доверять и ограничатся при этом долей собственного участия в подписанной лидером цессии.

Вместе с этим смотрят:

РЖнвестицiйна дiяльнiсть комерцiйного банку та ii вплив на його фiнансовий стан

РЖнвестицiйна полiтика банкiв в Украiнi

РЖнкорпорацiя та консолiдацiя як первиннi форми систематизацii банкiвського законодавства Украiни

РЖнструменти пiдтримки платоспроможностi та лiквiдностi комерцiйного банку (на прикладi АКБ "Приватбанк")

РЖпотечне кредитування як механiзм залучення фiнансових ресурсiв для пiдприiмницькоi дiяльностi