Ипотечное кредитование и его развитие в Республике Казахстан

В Казахстане, как и во всех странах СНГ, новая банковская система, в основном, формировалось в 1998-1994г.г., как необходимая экономическая структура в условиях рынка, и как важный атрибут суверенного государства. В начале перехода к рыночным отношениям банки создавались на паевой основе в виде кооперативных, коммерческих, частных, совместных параллельно с существующими в то время государственных специализированными банками.

В последствии все они акционировались и стали открытыми или закрытыми акционерными обществами.

После объявления суверенитета республики, в декабре 1990 года, Казахстан приступил к созданию собственной банков системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. В декабре 1990 года был принят закон ВлО банках и банковской деятельности в Казахской ССРВ», а 13 апреля 1993 года принят закон, по которому Казахский Республиканский банк Госбанка ССР, становится Национальным банком Республики Казахстан. Начался процесс основательного формирования национальной нормативной и правовой базы регулирования банковской системы, 15 ноября 1993 года была введена национальная валюта тенге, которая стала платежным средством с первого дня начала обмена.

На сегодняшний день Республика Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему.

Национальный Банк является центральным банком государства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы.

Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Национального Банка определяются Законом Республики Казахстан ВлО Национальном Банке Республики КазахстанВ».

Национальный Банк осуществляет регулирование и надзор по отдельным вопросам банковской деятельности в пределах своей компетенции и способствует созданию общих условий для функционирования банков и организаций осуществляющих отдельные виды банковских операций.

Регулирующие и надзорные функции Национального Банка в отношении банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, направлены на поддержание стабильности денежно-кредитной системы Республики Казахстан, защиту интересов кредиторов банков, их вкладчиков и клиентов.

Все иные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы за исключением Банка Развития Казахстана, имеющего особый правовой статус, определяемый законодательным актом Республики Казахстан. На начало 2005 года в Республике функционируют 35 банков второго уровня.

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам, проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращение общественного продукта. Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения практического осмысления функционирования казахстанских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике. Это подтверждает актуальность темы исследования.

В последние годы идет бурный процесс формирования финансовых рынков тАУ денежного рынка и рынка капиталов.

С переходом на рыночные отношения банковский сектор Республики Казахстан за короткий период прошел путь, на который в других странах требовались десятилетия. Главной функцией банков является ссуживание денежных средств для финансирования физических и юридических лиц.

Для этого банком второго уровня необходимо выработать эффективную кредитную политику, которая бы решала главную цель - обеспечение регулярной уплаты очередных взносов в погашении ссуды и процентов по долгу.

Поэтому разумная кредитная политика направлена на удержание равновесия между осторожностью и желанием получить как можно больше прибыли от размещенных ресурсов, повышенные, по сравнению с обычной практикой других стран, требования регулирующих органов республики.

Стабилизация экономики и переход к экономическому росту потребует от банков новых форм оказания банковских услуг, улучшающих качество жизни граждан Республики Казахстан. Одной из новых форм кредитования банками второго уровня является ипотека.

Ипотечное кредитование тАУ один из самых эффективных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Именно ипотека позволяет согласовывать интересы населения тАУ в улучшении жилищных условий, банков тАУ в эффективной работе, строительный комплекс тАУ в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространения ипотечного кредитования населения.

Ипотека - это займы физическим лицам на приобретение жилья, выдаваемые под залог приобретаемой недвижимости. При этом жилье должно быть свободным от обременения, соответствовать минимальным требованиям по обеспечению здоровья и безопасности жильцов.

С 2005 года в Республике Казахстан начинается реализация новой политики в жилищном строительстве. Особенность данной политики заключается в обеспечении доступности жилья для более широких слоев населения через удешевление его стоимости, увеличение сроков жилищного кредитования, снижение первоначальных взносов и ставки кредитования. Это связано в первую очередь с повышением спроса на жилплощадь.

Во-вторых идет естественный прирост населения в городах. Уже сегодня в банках второго уровня кредитуются физические лица на приобретение жилья сроком до 15 лет.

Поэтому актуальность ипотечного кредитования в современной экономике Казахстана возрастет, а недостаточная изученность проблемы ипотечного кредитования предопределил выбор дипломной работе.

Целью дипломной работы являются:

1. Рассмотреть роль казахстанского ипотечного кредитования и её развития.

В соответствии с поставленной целью в работе последовательно реализованы следующие задачи:

Во - первых Провести анализ ипотечного кредитования в АОВлНародный банк КазахстанаВ».

Во тАУ вторых Наметить перспективы развития ипотечного кредитования в свете новой жилищной политики РК ВлК конкурентоспособной экономике, конкурентоспособной нацииВ». от 19 марта 2004 года.

В тАУ третьих с каждым годом улучшается благосостояние и возможности граждан.

В тАУ четвертых растет культурный менталитет казахстанцев.

В тАУ пятых каждая семья стремиться улучшить свое жилье тАУ основу здоровья, стабильности и благополучия.

В тАУ шестых систематизировать теоретические основы зарубежной и отечественной кредитной ипотеки.

В тАУ седьмых выявить и обобщить недостатки и положительные стороны развития ипотеки.

В тАУ восьмых определить особенности ипотечного кредитования.

Основой для написания этой дипломной работы является данные по ипотечному кредитованию АО ВлНародный банк КазахстанаВ».

Информационной базой исследования явилась специальная литература по деятельности банков, зарубежная и отчетная литература по ипотечному кредитованию а также законы и законодательные акты РК, положения, документы и.т.д.

1 ТЕОРИЯ И ПРАКТИКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Модели и практика ипотечного кредитования

Ипотека является одним из распространенных видов финансовых операций в международной практике. Вложение средств в ипотечное кредитование строительства и покупку жилья можно отнести к наиболее ликвидным банковским активам. Развитие ипотеки способствует формированию среднего класса - основы стабильности любого общества.

Ссуды под залог недвижимости получили широкое распространение в странах с развитой рыночной экономикой. При этом каждый банк использует свою схему предоставления ипотечных кредитов. Они весьма разнообразны по объектам и субъектам кредитования, методам мобилизации ресурсов, взыскания основного долга и процентов. Многообразны механизмы и схемы их предоставления. Техника и условия предоставления ипотечных кредитов зависят от множества факторов, но преобладающим остается объект кредитования - вид недвижимого имущества.

Для внедрения системы ипотечного жилищного кредитования необходимо наличие ВлдешевыхВ» финансовых ресурсов. Анализ мирового опыта показывает, что их привлечение главным образом осуществляется по двум схемам:

а) государство выделяет дешевые финансовые ресурсы для выкупа у ипотечных банков выданных ими ипотечных кредитов и таким образом осуществляет рефинансирование первичного рынка ипотеки;

б) банки, выдающие кредиты, сами реализуют облигации, ценные бумаги, обеспеченные ипотечными кредитными обязательствами, обеспечивая рефинансирование.

Первый вариант характерен для американской модели. По мере развития ипотеки он включает и такую форму рефинансирования, как продажа ценных бумаг, обеспеченных закладными. Однако это возможно лишь при наличии развитого вторичного рынка ипотеки.

Второй вариант является немецкой схемой ипотечного кредитования. Он представляет собой одноуровневую схему, при которой специализированные ипотечные банки сами продают ценные бумаги, обеспеченные закладными. Понятно, что это возможно при наличии развитого рынка ценных ипотечных бумаг и соответствующего на них спроса.

Малайзийская модель ипотечного кредитования функционирует путем создания специализированной ипотечной компании, которой коммерческие банки могут продавать ипотечные облигации и на полученные денежные средства продолжать предоставлять кредиты на покупку жилья. В отличие от немецкой модели момент приобретения недвижимости не отодвигается во времени.

Анализ отечественного и зарубежного опыта позволяет выделить следующие общие принципы ипотечного кредита:

- оставление имущества в руках должника на условиях ограничения прав собственности;

- определение размера ссуды в виде доли залога;

- получение под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд;

- предоставление ссуды с учетом страхования;

- потеря недвижимости или передача ее другому лицу при неуплате задолженности в срок.

Сущность американской модели ипотечного кредитования состоит в том, что человек с определенным уровнем ежегодного дохода сразу приобретает готовое жилье. При этом он оплачивает, как правило, незначительную часть его стоимости наличными, а всю оставшуюся сумму выплачивает постепенно - заемными деньгами специализированного ипотечного банка. Эти средства выдаются под залог либо приобретаемой недвижимости, либо недвижимости, уже находящейся во владении клиента. Возврат такого кредита в зависимости от ежегодного дохода заемщика и выбранного типа ипотеки осуществляется обычно в течение 15 или 30 лет т.е. выгодной и удобной для клиента.

На рисунке 1 схематически представлена данная модель.